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比存退休金更重要?做對這3件事,早衰、孤獨、長照悲歌一網打盡!

陳旭怡

最新觀點

2019-08-02 15:45

一般人想到退休生活,大多數只想到退休金夠不夠,但除了重要的金錢之外,健康的生活也很重要。退休不只規畫資金流,還要管理健康、培養興趣、多交朋友,老了才不會覺得生活無聊又無趣,無所事事人也容易老。

人生不可能天天環遊世界

但也不要宅在家轉遙控器

 

老了之後通常體力差,無法遠行,35歲的張小姐看到自己奶奶年紀大了之後只能宅在家自怨自艾,也不願讓家人用輪椅帶她出去,讓她覺得自己老了千萬不要跟奶奶一樣,生活沒有重心,只會嘮叨晚輩,她希望自己老了也要從容、樂觀過日子。

 

48歲從事電子業的郭先生與老婆兩人結婚較晚,決定當頂客族不生小孩,兩人年老後沒有子女陪伴,因此平時多交好朋友,目標是至少要有10個以上好朋友,老了可談心交流,假日總是忙著拜訪親朋好友,就是為了退休後的休閒生活做準備。

 

從事教職、53歲的陳先生體重近百公斤,一直沒有動力運動,連走路都會喘, 最近住家附近開了小型健身房,開始每周健身二∼三次,人變得更有活力精神,培養新的運動習慣,不希望自己老了全身病痛。

 

曾是王牌業務員的王媽媽50歲就提早退休,退休生活安排得很豐富,每天學習不同的事物,太極拳、英文、到社區大學上課,連小孩都忍不住抱怨,「都沒時間跟媽媽吃飯!」

 

從國營事業退休的潘先生與潘太太,每年除了安排二、三次海外旅遊,每個月也安排國內一日遊、二日遊,不過太太忍不住喊常在打包行李很累,旅行反而沒有放鬆的心情。

 

全球人壽創悅通訊處區經理黃建霖點出真相:「有人常說退休要環遊世界,現實生活中,真能每天環球世界的人很少, 大概只有財富相當雄厚的金字塔頂端階級才有可能。就算每天玩,也要有相當體力。」

 

他指出,退休的生活品質可從「身、心、靈、錢」4大面向準備,身理與心理保持健康,有心靈寄託,加上準備充裕的退休金, 才能享受無憂無慮的退休生活,否則一退休老得快,很快變成整天只會拿遙控器看電視的老人。

 

有興趣、顧健康很重要

心情愉悅面對每一天

 

「跟老伴一起走的機率不大,孤單一人的時   刻總會來臨,尋找自己的 興趣很重要。若是想住進養生村,前提則是要有足夠   的錢,而且沒有生病」。

 

黃建霖提醒,退休後想要達成夢想,若沒有經濟基礎支撐,連吃飯都要擔憂,情緒難免負面,很難保持身心靈愉悅,這也是為何有些人演變成「長照悲歌」或「啃老族」的慘況。

 

他舉自己為例說,退休後的夢想是到偏鄉服務、照顧弱勢團體,而這個夢想, 當然也要有經濟做後盾,不用擔心經濟所需才能無後顧之憂。「所有的夢想都跟錢有關,生活沒有問題,才能往上提升心靈層次」。

 

黃建霖建議,「身體健康的維持上,可以養成運動習慣,比如跑步、游泳、登山等,與家人培養第二興趣,接近大自然, 或是到社會大學進修。一個月一、兩次與朋友一起聊天、情感交流,與好友聚會保持愉悅、開心的心情。」

 

定期健康檢查維持身體健康也是退休不可或缺的,畢竟有體力才能實現退休後的夢想,否則都是空談。

 

今年48 歲的顏小姐今年發現1期乳癌,如果能夠每年定期健康檢查,也許就能更早發現更早治療。如果公司沒有定期提供健康檢查,40∼64歲民眾可至健保特約醫療院所,每3年可免費健檢一次,45歲以上女性每兩年提供一次免費乳房攝影檢查。

 

觀察一些家長的交友圈,常常配合自己的小孩,在孩子小的時候與也有小朋友的父母一起露營、烤肉、戶外踏青, 連出國玩都是配合小孩去迪士尼樂園, 反而與姊妹淘或求學的好友們不常聚會,等孩子長大了,還會維持這樣的聚會嗎?

 

「不老騎士」由一群喜歡騎重機的退休人士騎車環島,企業圈有些老闆業餘時間也組樂團練唱,別忘了培養自己的興趣, 孩子大了不用再配合下一代的需求。

 

存老本也要「存腦本」

鼓舞樂在學習的勇氣

 

比如黃媽媽年輕時喜歡畫畫,帶4個小孩長大要上班又要煮飯、洗衣、做飯,每天忙得跟陀螺一樣團團轉,根本沒時間發展興趣,一直到退休後到社區大學才重拾畫筆的嗜好。

 

有些長輩常抱怨年紀大了學習慢,比如背英文單字老背不起來,或是背了就忘, 其實老年生活應該要樂在學習,不要給自己太大壓力,心情放輕鬆,多動腦,也在存「腦本」。

 

有些人退休後擔心沒錢用很恐慌,每天省吃儉用,真正的挑戰是退休後如何維持跟退休前一樣的生活水準。

 

平均餘命要規畫多長?

退休後20年為規畫基準

 

友邦人壽總經理侯文成說,「一般人常想,退休金等老了再存,其實是錯誤的概念。退休金越年輕準備越省力,假設平均餘命80∼85歲,等於退休後至少20年以上沒有收入,如果等到50歲再開始存退休金,只剩15年要存30年的退休金, loading(負擔)很重。」

 

他強調,「存退休金永遠不嫌早。日本媒體報導,日本人需要存約2,000萬台幣才夠退休,如果從30歲開始存,比50歲開始多20年準備,40歲開始存也比50歲多10年,越早存負擔越輕。」

 

黃建霖也指出,人類的平均餘命越來越長,每10年壽命再延長2歲,2016年人類的平均餘命是80歲,男生比平均少3歲,女生又多3歲。建議40歲的世代平均餘命抓90歲,20∼30歲的年輕人,50%可活到百歲,平均餘命直接以100歲計算。

 

「以複利的概念來說,越早存退休金越輕鬆,假設同樣65歲退休,40歲才開始存,每個月要存2萬;但是如果從20∼25歲開始存20年,每個月只要存1萬,同樣存20 年,可達到同樣的金額。」這是黃建霖給的真心建議。

 

侯文成建議善用勞保退休金自行提撥的方式輕鬆存退休金,除了公司幫忙提撥的6%,每年自己也提撥6%,相對一年就有12%的退休金,勞保退休金有保證收益,而且優點是不用納入當年度所得稅。

 

再依個人風險承受度加上其他投資工具補足,比如穩健的定存、保險;風險較大的投資則是基金、股票、期貨、不動產等。侯文成指出,年輕人常常是月光族、日光族,存錢永遠不嫌少,年輕時候賺得少可以少提一點,「不要小看每一筆錢」,越晚開始存退休金就越辛苦,能力到哪就準備到哪。

 

黃建霖保守估計自己退休後的勞退金每月可領1萬5,000元,每個月自己再存3萬5,000元,以年金險與定存規畫退休金,每個月以存5萬元為目標。另外,每個月他還會額外買月配息基金或股票,定額投資1萬元,停利不停損,這部分當作額外的生活費,比如可作為旅遊基金。

 

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