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先準備好死之前所需要的錢

先準備好死之前所需要的錢

悅知文化

退休規劃

2014-12-03 14:27

為了實現個人願望與生命價值,擁有充足的資金做為人生下半場的後盾絕對是必要的。

先準備好死之前所需要的錢

為了實現個人願望與生命價值,擁有充足的資金做為人生下半場的後盾絕對是必要的。

若參考許多國際上的調查數據並加以比較,便可以發現亞洲人對老後的資金來源感到非常不安。原因包含有愈來愈多的年輕人變成尼特族反過來啃老之外,對於國民年金制度的不信任、憂心政府的財政問題,以及長期通貨緊縮、企業雇用的不確定性等等。將來即便已屆退休年齡,卻因經濟壓力遲遲無法退休而繼續工作的情況勢必愈來愈多,這也可能造成現役工作者中,每兩人就有一位是高齡者的現象。

然而,年輕的工作族群對於未來必須面對的此一社會問題同樣感到沉重及不安,畢竟年長者不退休,年輕人也就缺乏升遷的管道,可能因此而產生不滿的情緒。

這也使得提早為退休生活做準備的人,開始逐年提高比例。甚至有30歲左右的人就因憂心老後生活而著手展開各項準備。

另一方面,根據國際調查關於「退休後的收入是否充足」並針對10個國家進行比較的結果顯示,亞洲勞動者所獲得的評價是最低的,再再顯示大家普徧認為自己對於退休後的準備還不夠充分。

在這種情況下,要制定哪些投資計劃,才能有足夠的資金而不需擔心退休後的生活?應該做好哪些心理準備?一旦錢不夠用了,該怎麼辦?讓我們一起好好思考這些問題。在本章學習到的知識,相信對於現階段的金錢運用應該也會有所助益。

清楚列出目前所有的資產及負債

欲擬定退休後要花多少錢,首先得清楚了解自己目前的生活現狀。為此,夫妻不妨合作列出一份「財產清單」,仔細清算現有的資產及負債。這份財產清單請盡量做到能讓所有家人一目了然的地步〈至於私房錢,不妨私下委託給律師朋友〉。

資產:現金、儲蓄、股票、債券、投資信託基金、不動產、黃金等。
負債:貸款、卡債等。

不動產的價值可以預估賣出的價格,只要粗略估算一下即可〈可以參考內政部不動產交易查詢服務網http://lvr.land.moi.gov.tw/N11/homePage.action〉。
純資產額〈資產減去負債〉共有多少呢?

試算到95 歲時,一共需要多少花費

接下來,試著算一下退休後總共要花掉多少錢?為了保險起見,先假設能活到95歲,再考慮活到此一歲數時,我們應該預先備好多少錢。

之所以會這樣假定,那是因為目前過了50歲的平均餘命,台灣女性尚有33歲,而男性則有27歲〈二○一四年統計〉;而根據聯合國所發佈的「全球人口老化報告」顯示,全球超過1百歲以上的人口數每13年便會增加一倍。以美國為例,根據美國社會安全局的精算數據顯示,在目前65歲的女性當中,將有5%的人活到1百歲;在65歲的男性當中,僅有3%的人活到1百歲。然而,如果目標是90歲,在目前65歲的女性之中,預計會有39%的人能夠活到90歲,男性則有29%。

由於男性的平均壽命為77歲,所以計算方式可先設定夫妻雙方都活到平均壽命80歲時總共需要多少錢,之後大約4年的時間〈女性的平均壽命為83歲〉,再以一個人生活約需要多少錢的方式計算;或者也可以更單純假設兩人能活到85歲或是80歲,一共需要多少花費。

為了瞭解所需費用,請開始蒐集下列項目的相關資訊。
‧ 能領取的年金金額―可在勞保局網站或各地方勞保局查詢。
‧ 其他可預想到的收入〈如:租金、薪水、利息、紅利、租金、股息等〉。
‧ 能夠想像到的支出〈貸款的償還也包括在內〉。
‧ 目前的純資產總額。
‧ 退休金的預估金額。

現在網路上還有一些輸入基礎資料就能得到相關數據的網站可供查詢。如:中華民國退休基金協會〈http://www.pension.org.tw/tc/p3-classroom-e1-a.asp〉、退休金理財學苑等網站。或是直接到金融機關與理財專員進行一次專業的諮詢。
 
至於退休金要一次性領取或選擇以年金型態每月領取,則可以參考法令相關的最新規定。而曾經在海外任職過的人,也要詢問一下是否能從海外獲得年金〈大多有工作或居住年資的限制〉。

如果在制定生活計劃上遇到困難,不妨向專業的會計師、理財專員、或保險從業人員等尋求協助,就能夠從這些地方獲得關於未來生活的模擬計劃。

將來的生活開支大約需要多少金額?
一般來說,65歲以後的生活費,大概佔50歲後生活費的7成左右,按照這樣的計算方法進行估算大致是符合現實狀態的。

收入減去支出後如果還有剩餘的話,再來擔心養老院費用、看護費用、以及房屋修繕費用等支出。

至於養老院、看護費〈醫療費用〉等到底需要多少才夠?其實,正因為這些費用只是粗估,再加上個人狀況不同,因此不可能非常準確。

我們先來試著考慮看護費用的問題。

大略估算需要的看護費用

雖然預先計算好未來養老需要的金額能讓人較為放心,但這些資金中包含了可以到哪些機構養老〈自宅也涵蓋在內〉?能夠獲得哪種程度的看護或醫療照顧?這些都需要在計算養老金的同時一併了解。在此,我也建議各位想想是否能夠接受估算出來的內容。

還有,當資金用罄時,要到哪裡尋求援助且又能得到什麼樣的幫助?如果這些都能事先了解清楚的話,必定能讓退休生活更加安心豁達。

關於看護這件事,並不是說多付一點錢就能得到讓人滿意的服務。有許多人即使在金錢上不甚寬裕,仍能獲得家人朋友或鄰居的幫助,受到妥善安適的照顧。最重要的是趁著現階段,先弄懂社會上存在著哪些協助管道。只要擁有詳細的資訊,就不會因道聽塗說而讓自己陷入不安的泥沼。

如果各位另外買了保險,那麼,就已經被納入保險制度的保護傘之下,應負擔的看護費、醫療費等都會有一定的額度,便無需太過擔心。

然而,看護費用到底要準備多少呢?在台灣,平均在家請看護的費用約為2萬1千元/月,若是到養護機構接受照顧,收費約是台北市從3萬∼3萬5千元起跳,新北市約2萬5千∼3萬元起跳。而失智專區因為照顧人力需求較高,通常從4 ∼5萬元起跳,中南部一般約比台北少1萬元以上。估算下來,還真是一筆驚人的費用。

另一方面,居家無障礙空間改裝等一次性的支出平均預估為20 萬元〈低收入戶可申請10年10萬元的補助〉,而看護費用月平均則為2萬1千元,看護期間平均為7.3年,單純計算這些費用,總共約為1百50萬元。這個數字應該是比較接近實際花費的金額。

關於老後的養老金,最重要的是夫妻間必須取得共識。另外,因女性平均比男性長壽約7年,若是家庭主婦在丈夫死後唯一的收入若只剩下年金,再加上無法工作,更容易對生活感到不安。

為了撫平不安全感,夫妻雙方共同研究出一套老後的生活對策,並計算出一個具體的養老金額也是一件必須要做的事。〈本文選自全書,曾琳之 整理〉

作者:榊原節子
日本藥科大學客座教授、Digital Hollywood University大學院大學客座教授。身兼生活顧問及理財顧問。出生於東京。年輕時先前往美國曼荷蓮大學(Mount Holyoke College)留學,之後畢業於國際基督教大學社會科學系。曾擔任國際會議即時口譯工作,後從事醫藥品、生物科技等企業間的企業買收事業。1991年成立以國際投資諮詢為主要業務的公司,並擔任該公司社長。充分運用公司內外的所有人脈關係,提供企業經營者或資產家關於資產運用、繼承等事務的諮詢服務。2002年從第一線實務工作退居幕後,目前從事寫作及演講等工作,其主題為關於安心的老後人生設計、快樂活到老‧心理與資產的繼承、親子之間關於金錢教育或生活能力的教養、社會貢獻等。除了寫作及演說之外,還積極擔任財團關於基金資金運用等的顧問,活動範圍非常廣泛。曾擔任東京惠比壽扶輪社第一代女性會長。

著作:《名人的規則》。《威風凜凜的長者──為了不枉此生》。《不輕易上當的投資術──不輸掉人生後半的金錢哲學》。《我家孩子成功的金錢教育──好零用錢與壞零用錢》。《向歐美資產家學習的無國界時代資產運用法》。

出版:悅知文化

書名:50歲前,不做會後悔的100件事

目錄:

前言
今後想要什麼樣的人生,不妨試著計畫一下吧

如果只剩下5年的壽命,你打算怎麼做?
對你而言,人生的生存價值究竟是什麼?
為了能夠找出自我存在的價值
了解自己的價值觀
老了之後,人生要朝哪方面發展?請好好想清楚
即使年紀逐漸增長,也能活得快樂的方法
想像理想的老後生活
心懷「目標」的人,不管到幾歲都朝氣蓬勃

第1章
開始準備退休後的事業或擔任志工的計畫吧

當年紀逐漸增長,要怎麼做才能實現我們心之嚮往的生活?是從現在起就換個工作跑道
比較好?開始創業?還是從事對社會有幫助的公益活動?你呢?又想要做哪些事呢?

001擬訂退休後的計劃
002考慮並列出今後想要做的事
003考慮低風險創業
004靈活運用企業內部的創業制度
005嘗試訂出事業計劃
006考慮成立社會企業
007思考關於退休前轉業的可行性
008運用完整的自我介紹及企劃書,提高競爭力
009要想清楚是為了何種目的而轉業
010接受二度就業輔導
011將中小企業也列入轉職的選擇清單
012到非營利組織工作
013若想在同一家公司持續工作,就得改變自己
014為將來的事業做好充分準備
015從事有給職的公益活動
016思考義工的真正精神
017累積擔任義工的經驗
018持續生涯學習之路

第2章
先準備好死之前所需要的錢

大家普徧認為自己對於退休後的準備還不夠充分。在這種情況下,要制定哪些投資計劃,才能有足夠的資金而不需擔心退休後的生活?應該做好哪些心理準備?一旦錢不夠用了,該怎麼辦?讓我們一起好好思考這些問題。

019清楚列出目前所有的資產及負債
020試算到95歲時,一共需要多少費用
021大略估算需要的看護費用
022了解自己年老之後必須的生活開銷
023儲蓄刻不容緩,務必盡早開始
024養成定額存款的習慣
025選擇有利於節稅的存錢方法
026養成記帳的良好習慣
027清楚認知儲蓄的目標
028學習資產管理的相關知識
029年老後如何守住老本
030針對老後資金不足的危機,思考出一套解決對策
031平時就提醒自己習慣簡樸的生活
032全盤了解當錢不夠時該怎麼辦
033思考如何運用錢滾錢
034下定決心投資
035認識投資的基本觀念
036分散投資
037投資不動產,增加租金收入
038事先了解,就不會在投資上吃悶虧
039了解投資詐騙的手法
040在陷入經濟危機前,事先做好預防準備

第3章
重新審視和家人、朋友間的關係

本章將幫助讀者發掘夫妻、親子之間隨著時間流逝,彼此的關係可能產生哪些變化,以及可能面臨的家庭問題。並藉由這些問題,共同探討有哪些具體的解決方案,以及應該注意的事項。

041夫妻雙方都要能夠各自獨立
042增加夫妻間共同的興趣
043養成夫妻間分享想法的習慣
044必要時,分房睡
045與已成年的孩子們定期聚會
046不要養成小孩倚靠父母的壞習慣
047事先詢問雙親想過什麼樣的生活
048讓父母高興
049事先與父母討論關於財產的規劃
050協助雙親管理資產
051多與父母聊天,聽他們輰談人生及家族
052阻止年邁的父母不再開車上路
053發現雙親生活困苦時,務必伸出援手
054結交不同領域及年齡層的朋友
055建立一個安心的人脈網路

第4章
讓身體與心靈養成良好的習慣

你的前半輩子可能一直都在拼命攢錢,從踏進社會到現在這段期間所累積的疲勞、壞習慣等,到了這把年紀大概也差不多要開始反撲身體了。此時的你,應該要做的就是仔細檢視自己的身體狀況。趁著尚未惡化到無法補救的地步之前,將所有的不良惡習及缺點找出並逐一改正,說不定未來還有美好的50年歲月在等著你呢。

056傾聽身體發出的訊號
057進食時,至少要咀嚼20次再嚥下
058切勿暴飲暴食
059花時間徹底清潔口腔
060定期接受健康檢查,藉此了解身體狀況
061接受抗衰老的醫療
062克服更年期
063蒐集醫療相關的資訊
064自己決定醫療的方法
065嘗試看看替代療法
066鍛鍊大腦
067散步能夠預防失智症
068養成正面思考的習慣
069經常保持微笑,遠離憂鬱
070實踐暝想、呼吸法及自我催眠
071藉由呼吸法與想像的結合,引發熱情
072增強意志力
073寫下夢想並努力實踐
074就算沒有發生特別的事,也要讓心情保持興高采烈

第5章
為了父母以及自己的老後人生,做好一切準備

藉著守護父母的老後人生,我們也將有機會了解到自己的人生意義、家族、血脈的傳承。更深遠來說,或許還能讓你有機會了解生為人最重要的價值究竟為何。

075細心觀察年邁雙親的心理狀態
076蒐集父母生活上所需的大小資訊
077全家人必須共有關於父母的基本資料
078讓自己與父母有「活下去的意願」
079留意雙親的經濟狀況
080清楚了解關於保險與理賠的詳細內容
081了解財產信託制度
082尋找關於看護服務的相關資料
083事先做好居家照顧的準備
084寫下看護快樂日誌
085事先了解失智症
086做好獨居生活的準備
087為了以防萬一,事先做好準備
088事先想好父母年老後要居住的地方
089與父母事先溝通,人生的最後一程要怎麼走
090預立醫療自主計劃
091事先詢問葬禮希望如何辦理
092討論墓地的選擇
093思考遺產要如何繼承
094死後的財產信託
095開始進行生前贈與
096掌握遺產繼承的訣竅
097準備好遺言及遺書
098寫好「待辦事項」
099傳遞家族的文化
100掌握後半場的人生羅盤

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