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儲蓄險該怎麼買?三張圖秒懂 哪一張保單最划算!

許雅綿

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達志

2019-06-10 16:31

台灣人愛買保險,特別是儲蓄型的保單,而近期金管會整頓壽險業者,盯上高儲蓄型的保單,除了要求保險公司不能「賠錢賣保單」之外,也希望民眾購買的保險商品,能夠回歸「保障」的本質,此消息傳出後,市場上更掀起了一波「高儲蓄型保單,到底該不該買」的討論聲浪。

不過,就如同擁有9張儲蓄險保單的金管會主委顧立雄所說:「保險公司若能賣出這樣的產品,讓民眾去買,是沒有錯的。」

 

最重要的前提是,要謹守「先保障、後理財」的順序,若基本保障都做足了,有額外一筆閒錢想做規劃,儲蓄型保單確實是不少民眾資產配置的選項之一。

 

目前市場上儲蓄型的保險種類繁多,包括利變型、傳統型和增額型等,繳費年期也分為躉繳〈1次繳〉、2年期、3年期、6年期或是10年期等,到底民眾要如何挑選儲蓄型保單,且該買哪一張保單最划算?

 

買儲蓄險先看IRR

錯!你應該先評估用途

 

很多人在挑選儲蓄型保單時,都會以高IRR〈內部報酬率〉為主要考量,但此挑選的原則,並非適用所有的人。

 

「我在挑選儲蓄型保單時,第一個步驟不是先看IRR,是先評估買這張儲蓄型保單的目的和用途,之後才會針對需求,挑選適合的年期和商品,」磊山保經高級業務經理楊雅涵觀察。

 

一般而言,民眾買儲蓄型保單的用途,主要有以下四種。

 

第一、年輕人想存一桶金、創業金或是買房的頭期款。楊雅涵說,這類型的民眾,需要短時間獲得最大的利益,所以挑選上,就適合選短年期、高IRR的儲蓄型保單。

 

高IRR儲蓄險比一比(6年期)

 

第二、身為家庭高責任者,想要存錢也有保障需求。這類型的民眾,通常為家中的經濟支柱,有房貸或是車貸壓力,會擔心若不小心發生意外,家中貸款會無人支付的狀況,因此,儲蓄險保單挑選上,就可考慮高壽險保障、有儲蓄功能的保單。

 

觀察目前市面上儲蓄型保單,有高壽險保障的商品並不多,普遍都屬於「低保障、高保費」,一般分有60萬元、100萬元上下,有些甚至僅有10萬元的保額。

 

因此,若身為家庭高責任者,有一筆錢想要強迫儲蓄的話,這些往往不夠用,最好挑選更高壽險保障的儲蓄型保單,如友邦人壽的三富人生、全球人壽的旺美158,不過相對來講保費也比較高。

 

高壽險保障 儲蓄型保單比一比

 

不過要提醒的是,身為家中經濟支柱的高責任者,最重要的還是保障,除了高壽險保障的儲蓄型保單之外,也要記得做好住院醫療、手術,意外或是重大傷病險等保障。

 

第三、想透過儲蓄型保單規劃退休金。這類需求的民眾,通常會擔心老了之後,帳戶裡沒有錢,或是一次領一大筆錢,會不小心花光,所以在挑選儲蓄型保單商品時,就不會以IRR為主要考量,而是「確保每年或每個月可固定領到一筆錢」。

 

這時在儲蓄型保單挑選上,就可以選擇給付內容部分有標示55歲或60歲滿期之後,可固定領到一筆生存保險金,給付年齡最好可到99歲,繳費年期主要以長年期為主。

 

而觀察目前市面上的儲蓄型商品,有類似「終身俸」概念的保單,就有包括友邦人壽享富人生〈新台幣〉、新光人壽鑫利樂退〈新台幣〉、友邦人壽享樂人生〈美元〉,以及新光人壽美利樂退〈美元〉等。

 

退休規劃 儲蓄型保單比一比

 

第四、買儲蓄型保單,是為了存子女教育金。有這類需求的民眾,在挑選儲蓄型商品上,可以挑內含「保障及豁免保費」功能的保單。

 

楊雅涵說,因父母幫小孩存教育金,就是希望一存進去,就能創造等值的結果,有保障及豁免保費的好處,就是保單生效後,過程中不管父母生病或是意外,符合保障及豁免條件的話,不用繳交未到期保費,就能持續享有保障。

 

舉例來說,若以存子女教育金為目標,買一張保額100萬元的儲蓄型保單,每1年存10萬元,但若父母不小心在下一年發生意外離世,一般沒有保障功能的保單,頂多拿回比本金多一點的金額,但若是買有保障功能的保單,就能拿到這一筆完整的100萬元。

 

買儲蓄型保單

也可以選擇分散風險

 

很多民眾在挑選儲蓄型保單時,也會特別挑選公司,擔心這筆錢存在保險公司,最後拿不回來。

 

但楊雅涵認為,不用太過擔心,因保單的利益是跟著公司條款走,權益會有保障。不過若有疑慮的民眾,建議可以分散風險,即針對不同規劃,選擇不同保險公司的儲蓄型商品。

 

此外,市場上很多專家建議,儲蓄型保單不要買長年期的?她認為,若是身上沒有存款或是儲蓄的年輕人,先從6年期的商品開始強迫儲蓄,等到存到一筆可動用的資金之後,再依據退休金或是子女教育金等需求,配置10年或15年,甚至是20年等長年期的商品。

 

至於應該選新台幣還是美元計價的儲蓄型保單,則要看民眾承擔風險的能力,若是可以承受匯兌風險,且希望錢投入之後,能有比較高的收益的話,就可以挑選美元計價,若無,可以新台幣計價商品為主就好。

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