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理財型帳戶希望幫銀行度過寒冬 P.58

理財型帳戶希望幫銀行度過寒冬 P.58

距離公元兩千年尾,只剩下不到兩個月時間,包括大安、台新、大眾、聯邦、玉山、富邦等銀行卻不約而同推出理財型帳戶,使理財帳戶市場呈現百家爭鳴局面。

在每家銀行強力促銷下,各式各樣「整合最完善、功能最便利」的理財帳戶大餐,一道一道端上桌,讓對這項商品仍陌生的消費者,根本不知該如何選擇。

理財型帳戶最大的特點是和證券戶做結合,並配合房貸或定存做資金借出的循環運用,為什麼大家要在年底不景氣,投資人失望於股市,並且還款能力普遍變差之時,搶著打理財帳戶這場混戰?

業者聲稱,早在兩年前,幾乎每家銀行就知道要做這項產品,也都希望能做到最好,但系統整合實在繁雜,因此並沒有積極準備。 直到華信銀靠著 MMA 闖出名聲,才讓眾人感受到壓力,開始著手研發,因此完成的時間都差不多,基於同業競爭的心態,誰也不想被指稱慢了一步。

每家產品看來相似,但真正的品質還是有良莠之分。富邦銀個金處的副理陳怡芬說,每家都會有自己來不及補足的缺點,也會有特殊的長處,但是基本架構上都是大同小異,一般人不容易區分。

大眾銀積極轉型是近一年多來的事,因此在準備理財帳戶的時間上,也顯得比別人倉卒緊迫。以大眾銀 121e-ACCOUNT 本身的功能來說,算是中規中矩較為普通,不過因為有優秀電子商務團隊的輔助,在網站的架構上算是快又完善。

在結合證券資源方面,大眾集團本身擁有大眾證券,但據點不多,目前在北部僅有兩家,南部亦只有五家,對客戶來說並不夠便利。不過為了先照顧好自家人,如同華信大力培植金華信一般,初期還是以推動大眾證券業務為主,之後再和其他券商合作。大眾銀方面表示,最有可能合作的對象是群益證券。

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聯邦有個 UMA 小姐 玉山採穩紮穩打

聯邦銀行是較早傳出推動系統整合的銀行,比較特殊的地方是,除了買賣債券型基金、股票型基金之外,聯邦銀的 UMA 智慧理財專戶還包含買賣期貨。 不過因為期貨的開戶人口並不多,風險也較高,此項特點的真正效益還有待觀察。另外聯邦銀也相當用心經營專屬網站, 設計出一位虛擬人物 UMA 小姐,幫上網客戶做些簡單的理財諮詢,並且舉辦抽獎活動。

聯邦證券的經營據點也不多,全省僅有六家,短期亦先著手扶植。但就長期而言,聯邦銀仍需要尋找好的券商來配合。據了解,目前洽談較積極的是元大證券。

玉山銀行以服務品質見長,今年再度蟬聯銀行服務品質第一名,光是這個形象,就頗吸引人加入玉山銀的 ESA 投資理財帳戶。 不過玉山銀的各項功能亦算是較基本的,並且訴求焦點相當集中在股票戶上,像是客戶可以上網查詢明日應交割餘額。

還有,設立的 N.B.A 五萬元透支額度, 就是強調在股票交割餘額不足時,可以由電話預約墊款。但是這中間牽涉到一個釋法性的問題,因為證期會規定買賣股票不得有墊款行為,所以一些銀行暫時不將此類小額信貸包入理財帳戶之中。

玉山證券甫於十一月二十日開幕,是國內第一家由銀行轉投資新設立的綜合券商,優點在於文化完全相通,能掌握最佳互動模式。目前只有單一據點顯然頗為弱勢,玉山銀只能說市場需要慢慢打,總之先跨出第一步是最重要的。

富邦銀行受惠於富邦集團金融版圖完整,占了一定的優勢。富邦銀一本萬利帳戶功能相當齊全,特殊之處有外幣存款帳戶、支票存款客戶自動轉帳,這些是目前市面上僅見的功能。

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富邦金融集團完整 華信第二代MMA謀定後動

有趣的是,其他銀行通常會在客戶存款超過一定額度時,自動幫忙投資債券型基金,並可達到避稅的效果,但是富邦卻刻意不要這項功能,而是採用理財專員服務的形式,幫高資產客戶做個人套餐。

另外,富邦還有一個特色:十五分鐘完成一本萬利開戶手續。陳怡芬副理曾實際到同業去試開理財型帳戶,結果有些需時長達三、四個小時,聽到不少客戶在抱怨。所以富邦銀把開戶時間也列為產品特色之一。

七合一之後,富邦證券擴展成六十九個據點,雖然有充足的數量,但整合尚未完成,和銀行的互動也還不足,這是富邦銀最棘手的地方。

最後來看看華信銀。 著名的 MMA 「保母」、華信銀行經理韓道煒表示,其實華信銀的 MMA 第二代在十月底已經可以推出,之所以按兵不動, 一方面是大環境景氣不利,另一方面則是突然殺出一堆人馬,因此決定先讓大家混戰一番後,再做適當的推動。

當初華信銀決定以 MMA 做號召,其實過程非常辛苦, 在初期系統尚未完備之時,可以說是咬著牙,半人工半自動在進行業務,成功之後又被同業拿來做攻擊樣板,時時都要注意後面的追兵。 不過辛苦是有代價的,從第一代 MMA 至今的十個多月中,華信銀內部漸進式地做了六次系統升級,因此現在對第二代的功能有絕對的自信。

第二代 MMA 最與眾不同的地方在可用資金來源方面, 除了固有的存款、房貸之外,包括有價證券貸款、集保證券貸款等,多達七、八項都可同時並存,由循環利息低至高依序借出,和其他銀行大多只有二到三項比較起來,資金運用的範圍更大了。

對各銀行而言,股市重挫,對即將披掛上陣的理財帳戶商品實在是一大壓力,沒人敢預料新商品上路後的命運如何, 唯一值得慶幸的是,相對華信銀 MMA 推出時點,目前股市已屆五千點以下的相對低檔,此時理財帳戶雖不討好,至少風險不高。

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