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把握黃金10年 錢滾錢投資致富 P.130

把握黃金10年  錢滾錢投資致富 P.130

人生四十,身心靈邁向成熟,不論職場成就或手上資金,都已累積一定實力,是致富的黃金十年。這個階段除了衝刺本業之外,更應積極投資理財,把握致富關鍵期,讓財富更加豐碩。

「二、三十歲努力工作賺錢,是打底時期,到了四十歲,身心靈都完全成熟,人生閱歷豐富,是人生黃金十年,要好好把握這個階段,做好人生規畫與投資理財。」華僑銀行副總周筱玲的人生進程,是許多上班族的縮影。大學畢業後進入職場,從基層小職員做起,經過十幾年的打拚,到了四十歲,職務晉升到中、高階。


資金較雄厚  理財工具應多元化

周筱玲比別人幸運的是,她身在金融業,對投資理財更加熟練,累積財富速度比一般人還快。她以自身的經驗強調,年輕時或許承受風險度比較高,但那時積蓄不多,不容易靠投資理財致富。四十歲風險承受度還可以,且積蓄較多,投資理財可以更積極,這個階段雖然不是收割期,但是可以透過投資理財讓財富更加豐碩。

她建議,四十歲理財可以更多元化,投資的商品可以涵蓋房地產、股票、基金、債券等。其中股票、基金、債券占總資產的六成,另外四成投資房地產,為退休做準備。至於基金的配置,三○%放在全球型股票基金、全球資產配置型基金、全球指數型基金,另外三○%放新興市場與歐日市場。

周筱玲認為,每個人的風險屬性不同,別人的資產配置不見得適合你,可以依個人風險承受度,找出適合自己的資產配置。

過去周筱玲的投資以股票為主,四十歲之後,逐漸將股票的資金挪移到基金,按上述配置進行投資。去年她在台北市大直地區買下兩間小套房做投資。

周筱玲認為,未來兩岸有機會三通,且台灣房地產價格與其他國家相較仍處於低檔,未來不論是增值潛力或是出租報酬率都不錯,這兩間套房都已出租,用租金來支應銀行貸款綽綽有餘。


布局退休生活  投資要更穩健  

投資房地產其實還有另一個考量。她認為,四十歲距離退休雖然還有一段時間,但應該在這個階段開始布局,投資的小套房有固定租金收益,退休後不必擔心沒錢用。

周筱玲積極為未來美好生活做準備。目前在南山人壽中部地區擔任襄理的傅乾龍,今年四十歲,也開始規畫未來富足人生。有一次他和太太討論以後要過什麼樣的生活。夫妻倆描繪了一個富足情境:「以後要買一塊一百坪的土地,蓋一棟一百二十坪的房子,同時要有一千五百萬元的資金可用。」

在進入南山人壽之前,傅乾龍曾經在期貨公司任職,嘗過一天之內賺到五百萬元的滋味,也許財富來得太快,缺乏風險意識,三年內把投入的一百萬元都賠掉了。那次失敗,讓他累積第一桶金的速度延緩許多。還好進入保險業之後,他重新學習理財,不僅學習操作股票的技巧,也去上基金相關課程。他的投資工具以股票為多,同時也定期定額買基金與投資型保單,總算把過去賠掉的錢賺回來。

「五年級生可以衝刺賺錢的時間已經不多了!這十年是最後的黃金期,我一定要好好把握。」傅乾龍認為未來十年是致富的關鍵期,除了好好在本業努力之外,理財規畫也是這個時期的重點。

為了達到富足夢想,四十歲之後,他將大幅提高每月定期定額金額,三十幾歲每個月投資一萬元,今年將逐步提高到二、三萬元,如以報酬率八%計算,照這個速度,要達到心中的富足夢想不成問題。

今年四十六歲的吳麗華在傳統產業工作,她在這家公司任職二十年左右,看著公司由盛轉衰,已經有好幾年沒有加過薪、更沒有年終獎金。她說:「雖然不景氣,但是過年爸媽的紅包不能少!」

過去只會拚命工作,賺來的錢存定存,過了四十歲,看著公司前景沒落,「心裡真的很焦慮!」吳麗華的處境其實反映了台灣近十年來產業外移,導致許多人在中年面臨危機的窘境。

「薪水不夠花,我得找薪水之外的生財之道。」四年前她開始找理財專員,初期只拿出十萬元投資海外基金,定期定額買了二、三支基金,純粹是為了試水溫,結果投資報酬率二五%至三○%。

其後她投入大筆資金,一方面也開始吸收理財資訊,陸續投資各種海外基金,平均報酬都在一五%到二○%之間,有些更高達三○%。四年下來,本金已由二百多萬元變成四百萬元。「自從開始投資之後,我對自己的未來比較安心了。」她打算再過二、三年就退休,屆時還不到五十歲,她有信心自己可以再創造職場第二春。


長期投資房地產  追求財務自由

剛進入四十歲門檻的單身貴族陳韻如,過去任職永慶房屋,一年多前離開永慶。她說,工作了十幾年,想在這個階段停下來休息一下。

「人生財富像桌子的四隻腳,分別是穩定的收入、儲蓄、投資與簡化生活,以前只忙著工作,缺了另外三隻腳。」這一年多來她重新找回平衡,一邊休息、一邊投資理財,除了外幣與台幣定存外,她也應用過去累積的房地產專業,進行房地產投資,她看好高雄房市,日前才在高雄買了一戶豪宅,準備放個三、五年做長期投資。

陳韻如也準備再重回職場,接下來的投資目標是在五年內再買三間房子,終極目標是達到財務自由。她說,「當你擁有財務自由的時候,你可以選擇吃牛排,也可以選擇陽春麵,因為那都是你要的選擇。」這是她在進入四十歲的人生體悟。

如果你剛好站在人生四十歲這個重要階段上,如何掌握這關鍵的十年,值得你細細思量。


給40 世代的叮嚀 檢視退休金及保險規畫

台新金控信託投資事業處副總仲向榮認為,40歲是站在致富的關鍵點上,這個時期至少要擁有一棟房子,且在50歲之前盡量降低房貸。

他認為這個年紀最重要的是認真工作,因為惟有保住工作才能還房貸,也才能繼續你的投資理財計畫。他建議40歲在資產配置上至少應該有20%到30%的外幣資產,以規避台幣升值的風險。

富邦金控財富管理事業群總經理高朝陽認為,進入40歲的這個階段,應趁著子女還小的時候,投入更多教育基金,為未來預做準備。此外,保險對40歲的人來說,相當重要,應該檢視保險狀況,看保障是否足夠;同時也要開始存退休金,定期定額買基金或投資股票、固定收益的標的,都是不錯的方式。


40歲資產配置建議
5成股票投資比重及區域分配為:
(1) 全球化布局之資產配置型基金:20%
(2) 美歐日等成熟型國家股票型基金:20%
(3) 新興國家股票型基金:5%
(4) 台灣股票或台股基金:5%

4成債券投資比重及區域分配為:
(1) 歐美政府公債為主之高評等債券型基金、REITs:20%
(2) 保本型連動債:10%
(3) 新興國家債券型基金:10%

1成現金

資料來源:國泰世華銀行財富管理部
註:此配置為保守穩健型,讀者可依風險承受度做調整。
以下的錯誤千萬不要犯:
1. 忽略退休金的準備
2. 過度積極而忽略風險
3. 忽略子女教育基金的規畫

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