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要先還貸款還是「債」去投資?

要先還貸款還是「債」去投資?

理財

2012-10-24 13:57

想要追求財富,前提要先理債!對於有些仍然喊窮、被負債追著跑的人,首先要認知:「一旦習慣負債,就是貧窮的開始。」在薪水不漲、物價一直漲的環境下,現代人多少會因各種需求而背債。

像是求學時辦理助學貸款、成家時買房、買車辦貸款,還有刷卡買名牌包,甚至借信貸投資創業,又或者為了拉大槓桿融資買股、買投資商品等等,「有債不可怕,可怕的是不會理。」遠東銀行財富管理事業群副總經理楊瑞芬認為。



抓緊2原則

避免陷入債務危機 



楊瑞芬指出,有時計畫性的債務是需要的,像有些人用房貸支出作節稅、有些人活化不動產借房貸出來投資,都是一種理財的方式。但如何不讓債務影響生活品質,則掌握兩大原則:1.收支要平衡;2.負債前先計畫。



如何維持收支平衡?楊瑞芬表示,養成記帳習慣是避免讓自己陷入債務危機的第一步。「每月收入一定要先扣掉儲蓄再消費,對於有固定收入的人來說,可利用定存、保險等工具來儲蓄,而無固定收入的人則可找尋高利活存帳戶來存款。」楊瑞芬表示。



計畫性的負債則是指不要寅吃卯糧。楊瑞芬強調,任何借貸行為都要先有審慎的財務規畫,也就是償債能力的評估。她表示,過去看過許多卡奴、屋奴,多半是在負債前沒事先規畫好。



以房貸來說,若是貸款1,000萬,以2.5%的貸款利率、20年攤還來看,每月本金就要負擔4萬1,666元、利息2萬833元,也就是每月扣掉生活費後至少要有能力支付6萬3,000元。



而過去在市場大跌時,也有許多人會貸款投資股票或基金、債券等。楊瑞芬分析,當市場處於低檔時,適度的槓桿可創造更多的報酬,也就是說,如果拿房貸來投資,只要當報酬率超過3%,那麼利用便宜的借貸成本去套利就很值得。



但如果是用信貸7%、8%的利率貸款出來投資,操作壓力就相對高。



適度槓桿 「債」去投資



本身在財富管理市場相當有經驗的楊瑞芬指出,報酬與風險通常是相伴的,許多人就是懂得運用「債」來投資,甚至,在當今低利的環境下,借低利的房貸來買高利的儲蓄險、增額險、還本意外險、結構型定存等,也可創造比定存好的收益。



不過,楊瑞芬強調,貸款投資必須掌握兩大原則:1.要投資自己熟悉的市場、商品、幣別,風險才能降低;2.先設定可以接受的停損點,再決定要投資積極、穩健、還是保守的商品。



陷入債務危機 別急著還債



若是真的無可避免地陷入債務危機,楊瑞芬認為,也不要灰心喪志,「只要是勇敢面對債務的人,幾乎很少看到不能解決的。



天無絕人之路,通常成功從債務脫身的人都具有3種特質:1.願意面對困難;2.願意重新再戰;3.願意努力創造更多收入來源。」楊瑞芬道。



藝人周思潔就曾經還清個人千萬元負債。在她的眼中,沒有解決不了的債務,只有找不到正確的理債方法,因為小債不理睬也會變成人生的災難。



她認為,負債可以分成大、中、小債3等級,負債缺口小於年收入,負債者必須要守住信用,捨去不必要的開支,像是開車改搭乘捷運或公車;負債缺口大於年收入就是屬於中負債,跟銀行借錢尚無問題,處理方式可以比較有彈性;而負債缺口大於3年收入就屬於大負債,若身處在大負債之中,要有勇敢歸零的覺悟。



絕大多數負債者都會抱持一種錯誤觀念,就是一旦有錢就會趕快把債還清,才會考慮生活,最後再來存錢。周思潔分享她個人還債的經驗,她認為如果負債,雖然不能過奢侈的生活,但是也要懂得對自己好一點。



她建議,應該先把自己的基本生活照顧好,再拿出收入20%存起來,最後才開始償還債務,才是正確的還債3部曲。





遭不當催收,可向金管會申訴



現在「消費者債務清理條例部分條文修正案」通過後,未來債務人不只能向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,也可向住、居所在地的法院、鄉鎮市區調解委員會,聲請債務清理調解。



債務人若無法依約還債,自用住宅面臨法拍應有6年以上緩衝期。此外,針對部分不肖資產管理公司以低價買進卡債族債權,卻以不合理利息計算方式,催繳卡債,出現利息高於本金的不合理情況,行政院及經濟部也開始調查資產管理公司催收債款的利息計算方式,並訂出利息的合理計算公式,幫助卡債族有更生機會。



對於卡債的處理,基本上可遵行4大步驟



1. 先向最大債權銀行提出協商申請,勿聽信代辦公司或他人提供不切實之方法,可向債務協商諮詢專線、銀行公會等單位求助。



2. 最大債權銀行收到債務人申請文件第三個營業日起,各債權銀行應該會全面暫停催收,包括自行催收或委外催收,如果銀行有違反規定,債務人可向金管會檢舉。



3. 最大債權銀行對於符合一致性協商條件的案件,自收件後至協商通過不得超過8個工作日,非一致性協商條件者不得超過13個工作日。



4. 若遭受不當催收,可檢具具體事證,向金管會銀行局申訴;如遭暴力脅迫催收者可向內政部警政署檢舉。

 

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