中產家庭做對3件事 教育金、退休、風險一次搞定

在外人看來，四十三歲的Albert令人羨慕。他任職於鴻海集團旗下某公司，年收入一一五萬元，小他三歲的太太則在一家半導體封測公司擔任行政管理職，兩夫妻年收入逼近二百萬元。他們擁有一戶電梯大廈房子，有一雙活潑可愛的子女，還養了一隻愛撒嬌的馬爾濟斯犬。在他們身上，宛如看到台灣標準中產家庭的幸福版寫照。

然而，幸福的光環下卻暗藏著令人不安的陰影。Albert有腦中風及心肌梗塞家族病史。他的祖父心臟病英年早逝，一位伯父也在六年前因腦中風導致半身癱瘓，他的父親與他自己本身都開始服用高血壓藥。

工作壓力沉重的他，為紓壓竟迷上線上遊戲，假日往往一天長達五至六個小時窩在書房裡「打怪」，還嗜飲高糖飲料如可樂與紅茶，又不愛運動，連老婆看了都直搖頭，兩夫妻為此常常鬥嘴爭吵。
 

子女教育費，一個月高達三萬

即使如此，也不能抹殺Albert在職場上的打拚與努力。僅專科學歷的他，憑著苦幹耐操的精神，一路從基層作業線領班爬到供應鏈管理師位置。學歷上矮人一截，導致升遷過程頗為坎坷，這讓他對子女的教育異常重視。

一對子女，大兒子目前就讀小四，小女兒讀幼稚園大班，從鋼琴、繪畫、英語、珠心算⋯⋯，種種昂貴的補習課程，夫妻倆花起錢來絕不手軟。子女教育費用每月就高達三萬元。

他的太太要求，透過生涯財務規畫可做到三個他們夫妻倆最在意的事情：第一，希望能培養一對兒女到研究所畢業，希望能籌措到至少四百萬元（每個孩子各兩百萬元）的高等教育費用。其次，強化家庭的財務安全性，做好萬一老公不幸像他的大伯一樣中風倒下，希望能把家庭所受到的衝擊降到最低。最後則是希望老公六十歲退休時，除了兩人的勞保年金外（每月約五萬至六萬元），手頭上還能有一千萬元現金。
 

高危險族群，可採「風險轉移」

針對Albert太太的要求，本刊特地情商擁有認證財務規畫師證照（CFP）的美好人生管理顧問公司財務規畫師陳癸明，為他們進行徹底的財務健診及規畫。

陳癸明認為，他們目前的當務之急應該是處理先生健康問題帶來的家庭財務風險。換句話說，現階段對他們來說，「保富」課題比「存富」或「創富」都還來得迫切。

在保險學學理上，面對風險有兩種因應方式：第一、風險自留。也就是說以現有資產或儲蓄來因應，用一百元的準備來解決一百元的問題。如果先生沒有嚴重的心肌梗塞家族病史，平日飲食有方、作息規律、勤於運動。這樣雖然也有心肌梗塞或腦中風的風險，但畢竟較低，如果是這種情況就可以採「風險自留」（以白話講，就是不必買保險，用儲蓄或資產因應）來面對。

第二種面對風險方式稱為「風險轉移」，也就是把可能的風險轉嫁到保險公司。陳癸明建議，由於Albert是屬於腦中風與心肌梗塞的高風險族群，最好採「風險轉移」方式。

雖然Albert投保五五○萬元的壽險（五十萬元為終身，五○○萬元為定期壽險），但陳癸明認為仍有所不足。他說，理想的家庭責任準備應包含：至少三年的家庭開銷、子女教育費用以及房貸本金餘額。以他們來說，這筆金額約在八○○萬元，換言之，雖有五五○萬元壽險（萬一過世可領到的保險金），但依然還有二五○萬元缺口。因此，建議Albert應加買二五○萬元定期壽險，每年新增保費約二萬元。
 

拉高年結餘，避免財務黑暗期

如果更不幸的情況發生，也就是Albert如果心肌梗塞或腦中風，造成癱瘓需要照護。以他目前僅有實支實付醫療險以及日給付二千元住院險觀之，僅能滿足最基本的健康風險保障。陳癸明指出，一個人如果生病，除了醫療費用外，還會產生收入中斷的缺口及長期照護的費用風險，這兩者均未投保。

陳癸明建議，Albert應以每年經常性收入的三倍，即月薪七．五萬元乘上三十六個月（三年），總計二七○萬元保額，概算三百萬元進行重大疾病險規畫。換句話說，如果因病倒下，家庭生計至少三年不會斷炊。三百萬元重疾險，以四十三歲正常男人而言，每年須繳四萬至五萬元保費，因有高血壓病史，可能被加費二五％，約為五．五萬元。如以重疾險當主約，加買俗稱「瑪利亞保單」（又稱類長看險）的殘扶險當附約就便宜許多。即使因高血壓被加計二五％保費，估計一年年繳約二萬元，就可獲得每月二．五萬元的殘扶金保障。

經過陳癸明精算，要大幅降低健康風險對家計的衝擊，每年須額外增加九．五萬元保費（加買定期壽險二五○萬元需二萬元+重疾險五．五萬元+殘扶險附約二萬元）。以他們夫妻倆每年僅能結餘三十一．九萬元而言，增加的保費勢必衝擊兒女高等教育費籌措以及兩夫妻自有退休金準備。因此，他建議必須從家庭收支結構「動刀」。

陳癸明認為，黃家的儲蓄率僅一六．四％（三十一．九萬元除以年收入一九三．五萬元）實屬偏低，若拉升至台灣家庭平均儲蓄率的二二％，一年可結餘四十二．六萬元，比現有的三十一．八萬元多出約十萬元。「我的建議是，小孩才藝在精不在多，可從這個方向去思考緊縮開支之道。」陳癸明說。

如果以現有年結餘額三十一．九萬元，再把調整後的保費折算進去，在小孩開始就讀大學時將產生極為嚴重的財務缺口，兩夫妻退休時手頭現金資產將不到七百萬元，會遠低於原先預期的目標。如果能把每年結餘拉高至四十二萬元，經過陳癸明的財務模擬，在五十二歲至五十七歲（兩個孩子讀大學與研究所）雖會經過長達六年入不敷出的財務「黑暗期」，但到六十五歲退休時，依然能保有至少一千萬元以上現金。

陳癸明規畫師也補充，從財務模擬推算中，他們希望把小孩養到研究所畢業，六十歲退休，還保有至少一千萬元現金資產是不可能的，「除非把積蓄投入頗高風險性投資」。因此，建議Albert至少要有工作到六十四歲的心理準備。

夫妻倆看到陳癸明的財務規畫，建議他們每年需增加九．五萬元保費時，一時難以接受（目前他們每年約繳八．四萬元保費），太太責備老公因為不愛惜自己的身體，造成家計更沉重負擔，對此，Albert頗為自責。他對太太說：「我要戒電玩、我要乖乖地運動！」
 

戒掉壞習慣，降低家庭的風險

Albert能不能改掉生活壞習慣殊難預料，但過去壞習慣的累積已經迫使這對夫妻認真思考緊縮開支，看能不能多擠出些結餘來應付未來新增的保費。

所幸，陳癸明對他們的財務規畫是以極為嚴格的尺度在進行，以孩子高等教育費用來說，是以私立大學學費，而且每年教育教養費（包括孩子上大學後的生活費）調整五％，總計六八七萬元（黃太太原本計算是四百萬元）進行規畫。如果，兩名子女未來能上國立大學，教育費可望下降許多，而讓夫妻倆的退休金準備更為寬裕。

這次的財務健診與規畫結果，雖讓他們夫妻倆一度頗感失落與挫折。但面對人生的種種挑戰，早知道、早準備，總比禍到臨頭還不自知要好吧！至少家庭的風險大大降低，孩子的教育金與將來的退休金，經過規畫後，也有著落，心裡也踏實篤定多了。