在今天看見明天

從數十萬到千萬的支出—人生4錢關 你準備好了嗎?

從數十萬到千萬的支出—人生4錢關 你準備好了嗎?

蘇怡文

聰明理財

今周刊

2011-10-20 17:17

玩過「憤怒鳥」遊戲嗎?挑戰者要一一解決關卡中所有豬頭,才能順利闖關晉級。人生也如同闖關遊戲般,得一一解決途中遇到的「錢關」,擺平關卡中的難題,迎接下一個關卡來臨時,才不會手忙腳亂。

大體而言,一般人的「錢關」分為結婚、購屋、養兒育女及退休,若能依照不同時期的風險承受度、目標金額選擇理財商品,適時調整理財方式,過「錢關」其實一點都不難。

 

關卡1:結婚  從流程抓漏

 

從人生第一個「錢關」——結婚來說,不妨先從結婚流程開始了解,像提親、訂婚、結婚、蜜月等部分所需要的開銷,做一番全盤的預估。特別是「訂婚」、「結婚婚宴」、「蜜月」,都是涵蓋大筆花費支出的大項目,哪些部份該如何籌劃,節省不必要的開支花費,都需要細心計畫。

 

而同樣的結婚流程,由於新人們各有不同的心思考量,也會左右整體的花費金額,例如:喜餅40,000~100,000元、婚紗攝影及禮服費用35,000~80,000元、宴席一桌8,000~24,000元起跳等,林林總總加起來,花費需要數十萬甚至百萬以上,

 

寶來證券總經理室副理黃振源建議,如果新人真的存款不足,除了可以請長輩或是兄弟姊妹協助之外,再來才是考慮利率較低的保單、房子;最後不得已使用個人信用貸款。

 

關卡2:購屋 與家人同住或從遠換近

 

通常結婚之後,就是成家的開始,也會考慮到是否該買房子。然而,數百萬元的購屋頭期款除非有長輩贊助,否則依照現在房價節節高昇的情況,上班族一個月存2、3萬元,也得花6到8年時間才能存夠。

 

專家認為,如果可以的話,不妨暫時和家人同住,雙薪家庭夫妻一起提撥購屋基金,或是承租坪數小的套房,多累積點資本,都可以加快存購屋頭期款的速度。

 

台灣房屋研究中心執行長邱太煊建議,若捨棄市區,選擇市區外圍,如三峽、林口,新屋房價一坪從15萬到19萬不等;離市區較近的中和、永和、新莊、三重,在部分離捷運站走路較遠的區域, 二、三十年的老屋也還有一坪10幾萬元的水準,先買市區外圍,等經濟實力倍增後,再換屋到市中心,也是一項減輕壓力的做法。

 

關卡3:子女教育 首選長期穩健的標的

 

養兒育女分不同階段,黃欽然指出,子女所需大概以「教育基金」、「人身保障」為主,目標金額約在100萬至400萬,這筆錢使用的時間從學齡前至大學、研究所階段,只要理財成果和資金需求的時間對應即可,不需一下子拿出數百萬,由於期間較長,建議可以定期(不)定額、零存整付、儲蓄險來準備。

 

黃振源則以自己為例,從太太懷孕就提撥一筆生產基金約10萬,做為生產、做月子、彌月禮費用;女兒出生後,規劃最低保額搭配終身醫療防癌及意外等險種,建構完整保障;保姆費、幼稚園費用靠薪水支應;另外每月再提撥5000元購買保額100萬的投資型保單,預估在利率8%情況下,女兒18歲時可存到約240萬的教育金。

 

關卡4:退休 安全保障最重要

 

一一克服了年輕、中年時期的幾大錢關,進入退休階段,是否也要拚老命地準備千萬退休金,才能安穩退休?

 

其實,多數人退休後已不會再有大筆額外的開銷,只要醫療保障足夠,可以大房子換小房子,市區搬到市郊,調整生活水平、降低出國次數,或用專長、閒暇時間打工,賺取另一份收入,即使沒有千萬退休金,也夠支應退休所需。

 

雖然,人生這幾個「錢關」看起來像是獨立事件,但其實可以同一時間即早規劃,原則上,定期(不)定額投資基金或績優股票是比較有效率的方式,除了在不同階段支應購屋、教育基金,待60歲以後累積到一定金額時,轉入債券型基金或年金險產品,讓日常金流穩定,退休生活也可以更安心。

 

4大錢關開銷表與因應方式

項目

開銷

因應

結婚

新房裝潢、家俱、喜宴、婚紗照、喜餅、首飾、蜜月旅行,約50~100萬元

  1. 新人儲蓄
  2. 親友贊助
  3. 紅包支應
  4. 舊首飾翻新
  5. 父母贈予

購屋

自備款約200~300萬元

  1. 親友贊助
  2. 暫時與家人同住
  3. 雙薪夫妻共同提撥基金
  4. 暫時租屋
  5. 選擇低自備款市郊屋

子女教育金

生產、坐月子、彌月禮、保母、幼稚園、國民教育、高等教育,約100~400萬元

  1. 薪水提撥一次性費用、學齡前費用
  2. 定期定額儲蓄高等教育金、支付醫療保障支出

退休

醫療費用、日常生活費、旅遊支出

  1. 換屋
  2. 調整生活水平
  3. 打工
  4. 轉換為可衍生穩定金流收入之投資

資料來源:銀行業者

 

 

延伸閱讀

以能力所及的投資 打開「掌握未來」之門

2018-02-12

今年開始 一切都免費

2018-02-12

《決勝女王》演繹「求勝心」,讚!

2018-02-12

變調的紅包行情

2018-02-12

讓創投看走眼的網路眼鏡店

2018-02-12