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睡千萬元的房,卻過背著債過近貧的生活...為什麼辛勤工作卻越活越窮?全因沒搞懂這個理財觀

睡千萬元的房,卻過背著債過近貧的生活...為什麼辛勤工作卻越活越窮?全因沒搞懂這個理財觀

狄驤

理財

shutterstock

2021-04-16 14:48

我們都知道,自然界有其不可逆轉的定律,例如地球會自轉和公轉、植物會開花結果、人有生老病死。同樣的,由資本主義運作的社會也有不變的規則──不斷向上攀升的CPI(編按:消費者物價指數(Consumer Price Index)),永遠不會下降。CPI不僅會向上走,還會帶動所有利率指數跟著跑,導致水電、瓦斯、石油、天然氣的費用無一不漲,CPI正是代表著資本主義的不可逆定律,一旦物價開始上揚,這將是一列永不回頭的火車。

 

每次電視新聞只要公布最新的CPI指數,民間總是怨聲連連,尤其自2008年雷曼事件以來,世界各地許多國家的金融體系都遭受重創。在國內經濟指數尚未回復平穩之前,任何物價震盪,都會讓消費者像是搭雲霄飛車一樣感到心驚肉跳。然而,萬物齊漲,只有薪水不漲。當CPI上漲而你的薪水卻沒有跟著漲,這就是你要面對的殘酷現狀。

 

一般來說,CPI的漲幅是相對性的,假設民國101年7月CPI年增率為2.46%,是指跟民國100年7月比較的結果。

 

如果將民國95年當作基準年,以當年的CPI設為參照值100,假設民國101年7月CPI為9.68%,換句話說,民國95年一碗100元的牛肉麵,民國100年的時候要賣107元,而民國101年在薪水、房租、原物料等經營成本不變的情況下,要賣到將近110元,這些都是因為CPI不斷向上攀升,未來將無法避免的情況。民國100年的時候賣100元的咖啡,民國101年要花102.46元才買得到,民國101年的100元,買不到去年的咖啡,這也就是CPI上漲的相對性結果──貨幣貶值。

 

 

CPI越高表示市面上流通的貨幣越多,但是商品的數量有限,每天生產的咖啡數量,不會因為每個人的口袋裡都有100萬元而增加,最後的結果,就是得花更多的錢去買一杯咖啡。你口袋裡的錢一年變得比一年薄,總有一天,100元只能夠買杯普通的紅茶,你再也無法過著淡定的生活:這就是資本主義的特性──「錢」只會越來越不值錢。然而,有兩種可以抗衡CPI的方式:一是投資房地產;二是購買債券或者股票。

 

首先,拿舊房換新房,這就是經濟學當中「資產變現」的概念。如果10年前就投資了地點不錯的房地產,至今房價上漲個10倍、甚至20倍都有可能,就算房子不漲,地皮也會漲。

 

假設10年前一坪地價10萬元,現在變成100萬元,光拿地皮去銀行貸款,也可以有資金進帳。資產不變現流動,就像是電玩裡的虛擬寶物一樣,既不會增加你的銀行存款,你也享受不到資產增值的好處。房價增值是被CPI往上推的結果,是來自大環境的經濟成長。拿舊房換新房,再拿增值的資金進行理財,這就叫做用資產去生資產,而不是靠每個月的死薪水存錢賺利息。

 

CPI每年在漲,如果不靠資產本身的增值追上通膨的幅度,就算每年調薪1,000元,要調到什麼時候才有能力置產?臺灣目前的實質薪資水平每年都在萎縮,定存不僅沒有利息還要付保管費給銀行,當然只有靠資產(變現)去生資產,才能追得上CPI。

 

什麼叫理財?這就是理財。許多人都不了解CPI這個火車頭定律,睡千萬元的房子,過著背債的近貧生活。當銀行持續低利率政策,而你的手上又有一筆資金的時候,總不能把錢放在床底下,隨著CPI增長,讓鈔票逐漸變薄又貶值吧?當然要將現金存放在能夠抵抗CPI的地方,這個時候,債券就是最有保障的選擇,尤其是政府公債。

 

買股票要看EPS(每股盈餘),買債券就要看殖利率,殖利率越高,獲利的空間越大。股市行情看好的時候,以10幾、20幾的百分比在進帳,當然沒有人要去買公債,但是當CPI大漲的時候,購買公債反而成為一種穩定有利的投資。

 

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