這樣的故事你不會在新聞上看到，但卻真實發生在你我身旁，一定要再次強調，借錢一定要慎選管道，否則沉重的利息不但壓得你喘不過氣，最後甚至可能讓你失去房子。
本想小額週轉，卻一步步落入民間借貸的圈套中
40歲的劉小姐在板橋的傳統市場賣飾品，經營多年累積不少婆婆媽媽級的熟客，生意還算不錯。幾年前爸爸過世，老一輩的人努力打拚、省吃儉用，一共留下4間房產，都登記在媽媽名下，其中2戶出租，1戶給弟弟居住，1戶是劉小姐和70多歲的母親同住。
劉小姐在市場做生意的收入還不錯，每個月也有穩定的房租收入，繳房貸與照顧母親生活開銷也還算充裕，但去年卻因為疫情的關係，收入銳減、房客也退租，錢開始輒不過來，信用卡開始循環，房貸都開始遲繳。
信用卡只要動用到循環利息，卡債就愈滾愈多，當初劉小姐單純只想要辦一筆信貸來整合負債，只要大約50萬元，就可以整合名下負債，但因為在菜市場工作、沒有收入證明，加上有信用卡長期循環紀錄，近期信用卡與貸款均雙雙開始遲繳，所以向銀行申請貸款當然是不可能了。
劉小姐此時看到代書的貸款廣告，保證可幫忙通過銀行貸款，找代書詳談後，代書聽了她的狀況，告訴她沒問題，但因為她的工作是屬於現金收入，加上存摺沒有存款，貸款繳息也是遲繳狀態（聯徵報告已經揭露遲繳），所以沒辦法直接跟銀行貸款。
但是有一個解套方式：就是代書先借她650萬元，用房屋作抵押，先將劉小姐名下的房貸與信用卡欠款全部繳清，等一個月過後，聯徵報告就會恢復正常，這時候就可以向銀行貸款。
劉小姐覺得有道理，便同意申貸，但是貸款的利率與費用很高，代書解釋：民間貸款都是這樣的條件，雖然較高，但是一個月後，貸款通過，銀行撥款，每月僅需繳31,000元的貸款，劉小姐覺得可以接受，於是就申辦了。
房屋借款650萬元，利率是3分利，也就是年利率36%，代書還會收一筆手續費是總貸款金額5%，也就是32.5萬，撥款同時也需預扣3個月利息（不返還）。
以上這段話，其實就有幾個不合理的地方：
第一、銀行貸款的利率是最低的，代書貸款3分利，年利率就是3%x12=36%，借高還低怎麼會划算呢？
第二、找代書辦房屋借款，房子被代書私人設定，有私設就沒辦法找銀行貸款。
第三、劉小姐原本房貸550萬突然結清，之後要找銀行貸款時，按照規定銀行一定會調查是哪來的資金？
其實市場上大多是良心專業的代書，劉小姐遇上的惡質「代書」應是少數個案，甚至也可能是謊稱代書的民間代辦業者。
幾個月後，繳納的利息愈來愈多，陷入第二個圈套中
劉小姐向代書借了650萬（實拿559萬）把銀行貸款與卡費還掉，剩下的資金放在存摺裡，預備用來扣繳代書借款利息每月19.5萬元（從撥款後第4個月開始扣繳）。
等了兩個月後，代書通知劉小姐已送3家銀行都被婉拒，代書告訴她，銀行規定借款人或保證人（擔保品提供人）年齡需65歲以下，因為房子在媽媽名下，媽媽年紀超過70歲，所以銀行貸不下來。必須先把房子過戶到劉小姐名下，用她的名義去申貸，才能通過貸款，劉小姐不疑有他，就按照代書的建議，辦理過戶手續。
因為是持有將近40年的房子，代書通知說過戶時需繳納增值稅與贈與稅約120萬，所以劉小姐又跟代書多借了150萬支付上述費用，條件仍是3分利，手續費增加為10%，預扣3個月利息。
利息：150萬*3分利=月息4.5萬元，撥款同時預扣三個月利息（不退還）=13.5萬。
手續費：150萬的10%=15萬。
所以這次為了要拿120萬，借款金額是150萬，扣除利息與手續費合計28.5萬，劉小姐實拿121.5萬。
劉小姐現在連同第一次借貸的650萬，合計800萬，都是3分利（月息3%），每月光是利息就要付出24萬元，另外手續費合計是47.5萬（第一次手續費32.5萬+第二次手續費15萬）。
我們用下表試算劉小姐支付的費用及每月的利息：
第一次借款650萬時，預扣3個月利息58.5萬及手續費5%為32.5萬，合計91萬元，第4個月開始每個月還要繳利息19.5萬。
第4個月因為銀行貸款沒過，所以又再借一筆錢辦理過戶手續，總金額150萬，每月利息4.5萬，預扣3個月利息13.5萬及手續費15萬，合計28.5萬。
代書又過了2個月後，再次通知銀行貸款辦不過，要她再等等，到了9月，劉小姐終於意識到不對勁，她每天籌錢付利息，一個月付24萬，還沒償還到本金。
原本只為了跟銀行辦信貸，卻輾轉透過代書繞這麼一大圈，她還是沒辦法跟銀行辦貸款，但她已經繳了202萬的利息與手續費，房子雖然過戶到她的名下，但綁了2筆代書借款，每月利息24萬元，她真的覺得負擔沉重，希望能有解套的方式，於是透過網路找到我們。
人生無法重來，咬牙繼續繳利息？還能撐多久
在講這些事的時候，劉小姐幾乎已經控制不住情緒，從電話這頭都可以聽到她哭泣的聲音，但房子已經被設定，我們屬於融資公司體系，也沒辦法再幫她了，分析之後，我們建議她可能解套的方式：由於房子的市值約820~850萬，和欠款差不多，就讓房子拍賣吧，劉小姐聽完後終於恍然大悟！
劉小姐開心的說「謝謝，我終於可以不用繼續繳利息了，房子讓代書拍賣好了。」她的心情終於恢復平靜，可以從債務的泥淖中解脫了！
還有什麼方式可以自救？
另一個解決方式：報警處理。因為代書已違反重利罪。
2021年7月20日開始生效的民法第205條規定[1]：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
代書借款3分利，就是月利息3%，年利息3%x12=36%。超過16％的部份（20%）無效，可依照不當得利請求債權人返還，但是如果是2021年7月20日以前，債務人主動支付超過16%的利率，無權請債權人返還超過法定利率的部份。
慎選借貸管道，取得資金並守住辛苦打拚的資產
現在的貸款廣告非常多，好壞良莠不齊，貸款之前一定要作足功課，慎選借貸管道與對象，直接找銀行是最安全最好的選擇，如果是銀行之外的借貸管道（包括代辦公司），那務必先查詢評價、問清楚可能需要的費用、利率、審視合約內容，最好能親洽辦理，確定幫你辦貸款的不是空頭公司。
很多貸款廣告打得很兇，講得很好聽且動人，「銀行太難、代辦很神」之類的用詞，但網站留的聯絡方式只有line，甚至連市話與地址都不給；或是有地址的也只是一個地址，根本沒有這個地方，千萬不要只透過網路就給了自己的所有身家資料。
除了銀行之外，股票上市的融資公司，也是很多人選擇的借貸管道，融資公司必須透過經銷商，經營二胎房貸與汽機車貸款，建議甚至可以先打電話到融資公司的總部去照會，確定貸款的對象是真正的經銷商、值得信賴，再進一步去接洽。
作者簡介_孫鴻貴
投入金融產業20年
2002~2006國泰世華
2006~2017日盛商銀
2017迄今 好事貸
本文獲作者授權轉載，原文：如果人生能重來…，我說什麼都不會再相信代書的話
