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「每天帶便當,讓我存出一棟房!」資深銀行員花10年攢到4600萬的秘密

「每天帶便當,讓我存出一棟房!」資深銀行員花10年攢到4600萬的秘密

崔民寧

理財

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2022-02-21 10:00

本書作者崔民寧,在銀行負責受理存款、信貸等多種金融業務,每天都會接觸很多來存錢和借錢的客戶。

她近身觀察、刻意聊天,14年下來得知:一個人對待錢的態度及投資方法,將決定這個人以後是窮還是富。

她自己親身實踐這些觀察,畢業(相當於月薪3萬4,000元)後就存到第一桶金(約新台幣50萬元),數年後開始投資房地產,花10年存到20億韓元(約新台幣4600萬元),當起包租婆,達到財富自由。

 

每天自己帶便當,讓我存出一棟房

 

 讓我來告訴大家,身為銀行員,我是怎麼減少生活費的。

 

我從剛進公司開始就每天帶便當上班,節省餐費。其實一個月生活費當中,占比重最多的就是「餐費」,如果是上班族,每天光是吃飯和買咖啡的錢,加起來一天就要一萬韓元,一個月就算只存25萬韓元,一年也有300萬韓元。(約合台幣6.9萬元,依2021年7月21日匯率計算,一韓元約等於新臺幣0.023元)

 

羅伯.摩爾(Rob Moore)的《駕馭金錢》(Money)一書中有這麼一句:「有研究結果顯示,每天帶便當上班,一輩子能省下至少1億韓元,這就是積少成多。」靠存午餐錢來增加收入的我,對這句話感同身受。

 

在我上班的第一間分行裡,有幾位員工帶便當上班,我也加入了他們的行列,就這樣每天吃自己帶的便當,可以節省中午往返餐廳的時間,加上吃的又是調味料較少的食物,讓我也變瘦了。

 

當然,最大的優點在於能夠節省金錢和時間。我就這樣一天存1萬韓元,1年後存到300萬韓元,把300萬韓元乘以我的年資13年的話大約是3900萬韓元。

 

這真的是很大一筆費用,大到可以買一棟房子了,也可以投資股票或指數股票型基金(ETF)。所以,依照我的經驗,想告訴各位,想買東西的時候,不要認為「不過才1萬韓元,就買吧」,而是要想想當那筆錢累積下來變成大錢的模樣。

 

減少喝咖啡的錢也是我的省錢習慣之一。如果在公司外面吃午餐,就免不了會買杯咖啡來喝,有時候在上班的路上也會買咖啡喝,這樣下來,有時一天光是咖啡錢就要花掉一萬韓元,所以我改喝公司提供的即溶咖啡。

 

喝公司提供的即溶咖啡曾是激勵我去上班的動力,在擠滿人的地鐵裡暈頭轉向的時候,只要想到在公司喝甜甜的即溶咖啡,就會讓我打起精神去上班。就算只有省去午餐外食和咖啡,可以累積的錢也會變多。

 

當然也會有人覺得每天這樣省一點沒什麼意義,不過重要的是養成節儉的習慣,只要養成節儉的習慣,在控制金錢和儲蓄方面就會產生自信,有了自信這個基礎,就能養成富人心態。

 

雖然會很辛苦,但請堅持下去,沒有努力就一定不會成功。只要創造比昨天更好的今天,然後累積這樣的今天,就能一步步邁向成功。長期下來,即使失敗了也不會害怕,而是會從失敗中學到經驗,更進一步。

 

儲蓄也一樣,就算今天失敗了,那就在明天節儉吧!一點一滴的省下來,日後就會成為一大桶金。剛出社會時應該養成節儉和重視金錢的習慣,並練習養大「富貴之碗」。

 

買房一定要貸款,這是良性負債

 

人們覺得房地產很困難的原因是因為它的高價,投資股票只要小額就能開始,但投資房地產需要一大筆錢,所以入門門檻感覺比較高。我也一度以為如果要買5億韓元的房子,就必須存到5億韓元,想要存到5億韓元,1年存1億韓元的話也需要5年。

 

一年不可能存到5億韓元,5年後房價也不可能是5億韓元,因此若是打算購屋,就必須聰明的運用貸款加槓桿才行。存薪水購屋這個做法,並不會讓你走在邁向致富的快車道上,反而是讓你開上慢車道。

 

房屋擔保貸款的額度,會依照政策以及市場狀況而有所不同。尤其是像現在對房地產的管制很嚴格,要拿房屋當作擔保來貸款就像摘星一樣困難。但就在幾年前,韓國政府還鼓勵人們負債買房,當時的貸款額度是70%,那個時候真的是用貸款槓桿的最佳時機,那麼政府為什麼要人民負債買房呢?

 

是因為當時像現在一樣房地產過熱?當然不是。當時房價長期沒有上漲,要是買房子還會被當成傻瓜,同時,人們認為以後人口減少的話房價就會下跌,房子是不能買的,因此很多人選擇了全租房。

 

由於人們對全租房的需求大增,導致全租價格開始上漲,加上住宅建設景氣變差,建商不賣預售屋,就這樣,房屋數量不足,而全租房供不應求的問題變得非常嚴重。也就是說,雖然全租價格暴漲,但買賣市場仍然冷清,所以政府才會鼓勵人們買房。

 

那麼2021年的現在,韓國政府為什麼要嚴格管制房屋擔保貸款呢?這是為了防止已經從房市賺到錢的人利用貸款再次買房,只不過還是有很多人要買房,即使政府制定嚴格的規定,人們還是想購屋。

 

那麼幾年之後政策還會維持像現在一樣嗎?這誰都不知道,重點在於,只要觀察政府推出的政策,就能知道目前市場如何運作。

 

請各位選擇用貸款加槓桿的方式致富。要知道我們不需要存到5億韓元才能購屋,而是就算手中沒有足夠全額,我們還是可以貸款買房。貸款時請貸到最高額度,償還年限則盡量設定為最長年限,不要有要快點償還貸款的壓力,而要思考如何運用貸款增加資產。

 

我們假設今天貸了1億韓元購買市價5億韓元的房屋,要在10年內償還1億韓元,和在35年內償還1億韓元,那個比較有利呢?如果分35年來償還1億韓元,35年後的1億韓元價值是多少呢?大概相當於1,000萬韓元左右?以目前物價上漲速度來看,說不定到時候的價值還不到1,000韓元。

 

一旦你知道錢會隨著時間貶值,你就能明智的運用貸款。如同保險公司利用錢會貶值的特點賺錢一樣,我們也可積極利用錢會貶值的這個特點以增加資產。 

 

作者簡介_崔民寧

現任銀行員,同時也是房地產包租婆。

前十年很努力上班,卻一直存不到錢,認清這個事實後,開始投入理財學習。之後建立各種開源系統,像是房地產、股票、副業等,累積了一般上班族就算上一輩子的班也累積不了的財富。

 

本文摘自大是文化《資深銀行員偷學客戶的錢滾錢祕笈: 10年財富自由的上班族,怎麼學會讓身邊一直有錢、不離本業卻有外快、穩健的以錢滾錢。

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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