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只要存股2千萬、殖利率5%,退休後每年百萬股息爽爽花?達人看退休金準備:大多數人太樂觀

只要存股2千萬、殖利率5%,退休後每年百萬股息爽爽花?達人看退休金準備:大多數人太樂觀

Jet Lee的投資隨筆

理財

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2022-03-31 09:20

有些文章會跟你說怎麼做投資,未來就可以領多少。用現在去推未來,看起來好像對,但問題出在大多數人會過度樂觀看待以後的人生。現在景氣好,存股殖利率5%,那有市值2千萬的股票就可以達成年領百萬股息的目標。但別忘了,市值跟股價有不小關係,而股價的漲跌又跟公司的獲利息息相關。然後股息又是從公司獲利來的。所以同樣是殖利率5%,但萬一市值剩一半,配息一樣剩一半。

 

到底該怎麼做比較好?

 

我是這麼做的。首先我先預估未來在沒有任何貸款的情況下,一年的開銷有多少。當然,這得加計進通膨。也就是為了要維持相同購買力,在金額上要增加多少。為什麼要維持購買力?因為維持相同購買力,代表你的生活水準不會下降。

 

然後得預估一筆醫療費用。這算是緊急要用的,並非那種長期照護所需的。因為突然而來的費用很可能保險還不夠陪。真有請照護的需求,那得靠投資所累積下來的資產支應。要擔心花很多嗎?其實不用。為什麼不用?因為當你真的失能,那你的什麼郵輪、極光、環遊世界的費用就可以省下來了。剛好可以拿來付看護的錢。所以你自己想清楚,現在是要不顧身體健康狂加班工作賺錢,老了拿來付看護的錢,還是要把錢拿去享受人生。

 

但同樣是為了未來做準備,我是不贊成你把錢存在保險。因為跟指數化投資比起來,報酬太低了!就別跟我"灰(台語)"什麼現在也是有可能用到啊!夠用就好,別被人「販售恐懼」。

 

所以做好避險準備,就可以開始回推現在應該準備多少錢。假設未來一年要花120萬,按年通膨2%回推30年,大約是現在66萬的購買力。如果以無任何貸款的狀況來評估,每個月約可以花費5萬5。雖然過不上太豪奢的生活,但衣食無慮總是可以的。但問題來了,你要怎麼準備好30年後的120萬?

 

用存的行不行?反推一下就知道,你要在30年後維持跟現在同樣66萬的購買力,那就是現在一年得存上90萬(幫你用定存利率1%存了)。如果你收入高,那光靠存錢要衣食無慮應該問題不大。

 

好的,但台灣現在年收入超過90萬,應該可以排在前20%了。如果花一半存一半,那年收入逼近200萬,絕對是前10%的高收入族群,你還覺得年存90萬很簡單嗎?所以要讓一般人可以跟上,那就必須能打敗通膨。你要讓現在的66萬可以跟上30年,那你選的投資工具也很簡單,只要年化報酬率2%就夠了。但……你會不會覺得一年存66萬有點多?因為照正常一般家庭狀況,能有3成儲蓄率就很不錯了。所以我們把目標降下來一半,一年存個36萬就好。不過因為現在存的錢變少了,所以除了要能打敗通膨率,還得讓現在這筆36萬變大。所以投資工具的報酬率得再增加一些,現在年化報酬率要來到4.5%了!雖然難度變高,但應該還是有機會辦到。

 

可是萬一你距離退休剩不到30年,只剩20年呢?哇!那投資工具的年化報酬率就得拉高到6.5%了!因為你比別人少了10年的時間去放大手上這筆36萬,所以得用更高的報酬率來彌補消失的時間複利。這可能就得花功夫確認怎麼樣的投資工具及組合可以幫你辦到。

 

但不管是30年的4.5%或20年的6.5%,你現在少說一個月要存下3萬。那麼你存了嗎?而且你越晚理解,流逝的時間越多,你在未來每個月需要存的錢就會變更多。因為你越來越沒有時間紅利可以享用了。

 

所以你還認為每個月存個幾千塊就可以幫你累積足夠的退休金嗎?除非你是很年輕的朋友,但通常會看到這裡來的,都不是年輕人了。所以不要再想用什麼配置或是什麼工具比較賺了!想清楚你以後要過怎樣的生活,然後還有多長時間可以累積,擁有合理報酬的投資工具是什麼。最後你就可以大致估算出,現在一個月要存多少錢。

 

萬一怎麼算錢都存不夠,然後工作收入又無法增加,那就只好現在省吃儉用,別老想著跟別人一樣光鮮亮麗。你總不會想老年才孤苦無依吧~所以你要開始計算現在一個月該存下多少錢了嗎?

 

作者簡介_Jet Lee

指數投資忠實擁護者。經營粉絲團「Jet Lee的投資隨筆」本文獲授權轉載,原文於此

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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