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1萬元放定存、0050、標普500,需要多久能翻倍?闕又上:直到財務規劃師考試我才懂的理財事

1萬元放定存、0050、標普500,需要多久能翻倍?闕又上:直到財務規劃師考試我才懂的理財事

闕又上

理財

shutterstock

2024-01-10 10:00

《西遊記》中的孫悟空可以有許多分身,他隨便拔根毛一吹就有分身產生;你一定聽過孫悟空72變,他可以變出很多分身。「72」是一個很神奇的數字,不但孫悟空喜歡,連我這幫人家理財的管理者也經常要借重這「七二法則」,這是我在美國念研究所時都還不知、卻一直到財務規劃師的考試才知道它的奧祕。如果想要擁有孫悟空的本事,就要先了解七二法則。接下來,讓我告訴你它的神奇之處。

 

假設你的同學小明、小白和小紅的媽媽手邊都各有1萬元現金,但是由於3位媽媽對理財知識的多寡以及是否關心投資的程度不同,她們分別選擇了不同的理財工具,得到的報酬分別是1%、3.5%和9%,她們想知道,這1萬元需要多久才能翻1倍?你能夠快速告訴她們答案嗎?並且知道她們所面臨的問題和可能犯的錯誤?

 

小明的媽媽覺得把錢放在銀行最安全,於是把賺的錢全都做定存。在現在這個全球低利率的時代,銀行每年給她1%的利息,如果用孫悟空的72這個數字去除以1%的投資報酬,馬上就可以得知結果:如果利率不變,小明媽媽在銀行的這1萬元要72年才可能成長1倍。

 

小白的媽媽曾經看過我寫的書,懂得借重「台灣50」這項投資工具,什麼是「台灣50」呢?簡單地說,它是台灣前50大企業所構成的一檔股票指數型基金(ETF),這個工具過去14年的股利率大約平均是3.5%,如果同樣用72除以3.5%的報酬率,就可以得到20.5;也就是說,同樣是1萬元,小白的媽媽只要20年多一點就可以翻一倍。因為她懂得借重不同的投資工具,所以能達到相同的投資成果,幾乎省下50年的光陰。(這裡所說的3.5%指的是股利得到的報酬率,除此之外還有另一項〔可能〕的福利或虧損,即所謂的資本利得或利損。)

 

相較於前面兩位媽媽,小紅的媽媽有一顆更開放的心,她願意接受國外的資訊,使用了美國500家更多、更大的企業所組成的投資工具,也就是我們俗稱的「標普500」(代碼SPY),過去近百年來的投資報酬約在9至10%之間。我們再用72這個魔術數字來除以9%的投資報酬,你就可以輕易知道,小紅的媽媽只要8年就能將1萬元翻倍。雖然都是1萬元翻成1倍,但因為投資報酬的不同,用七二法則來檢驗,小紅媽媽的8年比小明媽媽的72年或小白媽媽的21年,時間上節省了很多。

 

很明顯地,小明媽媽的投資報酬最差。如果是短期急用的錢,放在銀行是可行的,但是中長期的資金就不應該放在銀行,為什麼呢?有幾個原因,我先簡單告訴你,等你長大再詳細講解。

 

延伸閱讀:

經歷主管血栓、同事過勞昏迷,工程師30多歲提早退休環遊世界:我從有錢人身上學到的第一個理財之道

 

一、錢存在銀行,購買力就不見了。

 

因為東西會愈來愈貴,我們將物價上漲的比例稱為「物價膨脹率」或「通貨膨脹率」(最近5年每年約1.2%,最近20年平均1.26%,最高為最近25年,達1.77%)。小明媽媽的理財顯然不及格,套用你們常說的話,用膝蓋想也知道,因為銀行只給1%的利息,物價卻每年上漲近2%,收入少,支出多,當然會出問題。

 

二、人在辛苦工作,錢卻在輕鬆睡覺。

 

小明媽媽的一萬元要在銀行呼呼大睡72年才能夠翻一倍,比起其他人,這放在銀行的錢也太偷懶了,所以應該要增加理財的知識。首先,小明媽媽這個做主人的必須改變觀念,想辦法讓錢也和小明媽媽一樣辛苦工作。

 

三、理財沒做好,要注意溫水煮青蛙效應。

 

如果購買力每年減損2%並不會有很大的感覺,但20年下來,購買力就減損了33%了,一旦小明的媽媽發現這個問題的嚴重性時,就可能像溫水煮熟了的青蛙一樣,知道的時候已經沒有反應的能力了!所以小明和他媽媽都應該買書來閱讀,並和真正明白的朋友交流,或向專家請教。

 

四、錯選投資工具,就會耽誤目標的達成。

 

小明再過8年就要上大學了,但72年的等待期實在太長了。銀行是儲蓄的地方,而不是投資的場所,工具選擇錯誤,會阻礙理財目標的達成。就像台北到高雄,不選擇搭車,卻用走路,到達目的地時已經嚴重遲到,緩不救急。

 

看到這裡,是不是覺得「72」這個數字非常神奇?從七二法則的分析就可以知道每個家庭理財投資的報酬是否正常,而閱讀的知識更可以幫助你獲得財富,這是不是一件很有趣的事?就像俗話說「知識就是力量」,可以說知識也是一種財富。如果你不相信,可以用七二法則再延伸出一個更寬大的視野,因為一旦你了解它的差異,就會知道應該選擇什麼樣的方向了。

 

作者簡介_闕又上

在台灣土生土長,小時候的養雞生活和家中的菸酒生意,讓他從小就接觸商業活動,更在他腦海中形塑了數字觀念與理財知識,因此他認為,理財教育愈小開始愈好。1985年赴美,現為財務規劃師(CFP)、美國又上成長基金經理人。近30年的投資管理生涯,歷經幾次重大股災和美股失落十年的挫敗,失敗後再成功的經驗彌足珍貴。

本文摘自遠流出版《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課

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