過去我們聊過為什麼一定要理財，主要原因就是通貨膨脹，因為通貨膨脹與低利率會讓我們存在銀行的錢貶值，現在可以買到一個排骨便當的錢，忍耐存了30年以後卻只能買到滷肉飯，那為何不現在就花掉呢？
通貨膨脹這概念，同樣也影響了許多生活上的金錢決定，以下我們來看通貨膨脹如何影響退休金、保險金、奧運/樂透獎金、與貸款。
退休金
譬如計算退休金，大部分人會習慣用現在的消費標準來評估，譬如現在每個月須要4萬元就可以生活，一年需要約50萬，就用一年需要50萬的被動收入去反推30年後需要的退休金本金。
事實上，一年平均3%的通貨膨脹率，會讓目前一年50萬的消費力，在30年後只剩下20.6萬。意思是，30年後拿到的50萬現金，消費力等於現在20.6萬而已，也就是一個月只有17,166可以用，忽視通貨膨脹會讓你錯估實際需要的退休金。
如果要在退休後保有同樣的消費能力，30年後每年需要的金額會是121萬（現在的2.43倍），你的退休金計畫必須要存到每年能夠產生121萬的被動收入才算達標，而非50萬。
保險金
有人會用年金險來準備未來可以多領的錢，也會用繳費20年的終身保險來準備未來的壽險或重大疾病理賠金，在計算未來所需金額時，也都需要把通貨膨脹考慮進去。
以年金險為例，每年保費10萬元繳費20年，總繳金額是200萬元，20年後的保單總價值為250萬元，表面獲利50萬元（25%），看似還不錯的投資報酬，其實這筆投資的年化報酬率只有1.71%，比目前的定存利率好一些，但還是低於通貨膨脹。
而且20年後的250萬，消費力只等於目前的103萬而已，也就是你花了20年存的200萬元，即使保險公司多給你50萬元，到時候你這筆錢的實際消費力只有目前的103萬，不是你現在以為的250萬元。
保險理賠金也是，譬如很多人買終身型醫療險，最高理賠保額上限為250萬，以為留到年老時在用這個額度會比較划算，殊不知這筆理賠額度在30年後其實只剩下103萬的價值（醫療費用也會漲價），住院理賠額也是，以前一天理賠1000就夠，現在日額2000是低標。
所以保險不要以為買了一堆終身型保單就可以高枕無憂了，因為你的投保金額在5～10年後就會因為通膨而不足，建議至少每10年都要重新審視保單理賠額度是否足夠。
奧運/樂透獎金
這或許跟大多數人無關，但是觀念也是可以沿用的。
運動選手在奧運贏得金牌時，政府會頒發一筆金牌獎勵金，選手可以選擇一次領出2000萬元，也可以選擇每個月領12.5萬元，多數專家建議選每個月領，只要領13年4個月就可以超過2000萬。
但他們都忽視了通貨膨脹的影響，13年後的12.5萬不等於第一個月的12.5萬元，若考慮3%的平均通貨膨脹率，事實上要領16年才會超過第一年拿2000萬的價值。
樂透獎金也是同樣情況，得獎人可以選擇要扣稅後一次領出，或是每個月固定領獎金，活得越久可以領的越多，評估方式也是如奧運獎金的例子一樣。
貸款
對於存錢的人來說，通貨膨脹是敵人，但對於借錢的人來說，通貨膨脹變成朋友了。
譬如房貸，銀行通常以本息攤還的方式計算每個月固定的還款金額，假設房貸每個月需要還款3萬元，貸款時間30年。在30年之後需要還的3萬元，其實等於目前12,600實質購買力而已，現在繳的3萬元與30年後繳的3萬元，價值完全不同。
通常30年後的收入也會比現在高，那個時候每個月要還3萬元的壓力肯定會比現在低很多，所以當銀行貸款利率比通貨膨脹率低時，欠銀行的錢可以越晚還越好，如果貸款利率高過平均通貨膨脹率，就要盡快償還本金。
所以，如果你有信用卡循環利息（15%～18%）、汽車貸款（7%～10%）、信用貸款（3%～6%），都是建議越早還完越好，因為這些借款利率都比通貨膨脹高出許多，未來房貸利率若因升息調高到3%以上，也會建議盡量提早償還房貸本金。
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作者簡介＿雨果
「雨果的投資理財生活觀」粉絲團版主。畢業於澳洲昆士蘭理工大學資訊科技學士與MBA碩士，曾任電腦補習班老師，現為外商公司總經理。著作：《聰明的ETF投資法》
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