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會計師從辛苦賺錢的工作機器,到靠被動收入提早財務自由:許多人在制定理財計畫時,一開始就出錯

會計師從辛苦賺錢的工作機器,到靠被動收入提早財務自由:許多人在制定理財計畫時,一開始就出錯
圖片僅示意

사경인

理財

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2024-01-17 15:00

作者任職於會計事務所的時期,他雖擁有令人稱羨的薪水,但當時的他不是真正的富人;後來成為明星講師,所得屢創新高時,他也還不是真正的富人。直到他發現自己為了賺錢而淪為工作機器,他便下定決心改變生活方式,結合會計知識與之前的投資經驗創造了「富人公式」。現在他提倡「打造被動收入的富人公式」,提早實現財務自由。

他認為,成為真富人的過程,最重要的是「領悟」與「設定方向」,因此需要明確區分資產、負債與所得,以及重新思考對於富人的判斷標準,再設定邁向富裕的目標。本書是他後悔沒有早點知道致富方法的深切體悟,也是傳授子女的富裕祕密,更是能帶領眾人通往幸福人生的導航。

 

許多人在制定理財計畫時,一開始就出錯,這類人的理財目標如下:

 

● 6 個月存 1,000 萬韓元(約新台幣 25 萬元)

● 5 年內,募集到 1 億韓元(約新台幣 250 萬元)的種子基金

● 買房、買車、存到現金10億韓元(約新台幣2,500萬元)

 

逛書店時,經常可以看到類似的書名或目錄。這一類的理財目標之所以令人感到無力,是因為都是站在資產觀點設定的目標,而忽略了負債的部分,使得執行上衍生出許多問題。

 

舉例來說,為了5 年內存到1 億韓元,有人會開始儲蓄,存下剩餘的錢,由於很難存到錢,便強迫自己儲蓄,決定省吃儉用。如果錢不夠,最後就會刷卡分期付款或用現金卡。完全沒考慮清楚自己的狀況,盲目存錢,就和連水都不喝,盲目節食的瘦身計畫沒兩樣。雖然心態值得稱讚,但很難達標。

 

在零債務的情況下,買房、買車、存到10 億韓元現金的目標也是一樣。有多少人買房完全付現,不貸款呢?執著於存錢買房一次付清的目標,隨著時間過去,往往會錯失買房的時機。房價上漲的速度比存錢的速度快,慢慢存錢只會換來後悔,我父母經常說:「當時應該貸款買下澡堂前的那塊地⋯⋯」

 

理財的標準與目標不是資產,而是資本,也就是資產淨額。如果目標單純想增加資產,只要向第二金融圈(韓國的儲蓄銀行、保險、信托等金融公司,稱為「第二金融圈」。)貸款即可。

 

利用股票融資(stock loan)可以讓投資股票的資產增加好幾倍,但應該以扣除負債的資產淨額為標準設立目標,因此必須掌握目前的資產淨額。

 

舉例來說,假設你目前的資產是6,000 萬韓元(約新台幣150 萬元),負債2,000 萬韓元(約新台幣50 萬元),如果5年後,想創造1 億韓元的資產淨額,1 年要存多少錢?

 

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如同圖2-2, 目前的資產淨額是4,000 萬韓元( 約新台幣100 萬元),必須增加6,000 萬韓元才能達到1 億韓元的目標,由於時間是5 年,因此1 年要存1,200 萬韓元(約新台幣30 萬元)。

 

假設你的平均年薪是3,000 萬韓元(約新台幣75 萬元),一個月可支出的預算是多少?如果1 年想存到1,200 萬韓元,一個月就該存100 萬韓元(約新台幣25,000 元),平均月薪是250 萬韓元(約新台幣62,500 元),可使用的錢是150 萬韓元(約新台幣37,500 元)。那麼,該如何靠150 萬韓元維持一個月的生活,從必要支出的項目開始分配預算,是理財的第一階段。

 

之後每個月都要確認資產與負債,了解資產淨額是否有依照計畫每月增加100 萬韓元,同時修改目標或計畫。舉例來說,執行計畫3 個月後,資產與負債的差額─ 資產淨額應該是4,300 萬韓元(約新台幣1,075,000 元)。假設資產淨額提早達到4,350 萬韓元(約新台幣1,087,500 元),就能比較寬裕;反之,若計畫落後,就要稍微拮据過日子。

 

先掌握資產淨額有多少

 

資產扣除負債,才是資產淨額,多數人都知道,如果貨款8 成買了一棟房子,那麼貸款的部分就不能算是資產,但重要的是,不能只知道概念,更要活用於生活中。

 

實際上,了解自己的資產與負債的人屈指可數,有記錄資產與負債的人更是寥寥無幾,我會提出一個問題:「跟1 年前相比,你的資產淨額增加了多少?每個月的資產淨額增加多少?」

 

就算有制定理財計畫,平常都在管理金錢的人,大概也很難立刻回答。即使知道每個月的薪水數字,但仍不清楚資產淨額增加多少。也有許多經營店鋪的自營商知道每月的營業額,但不清楚扣除各種成本後的淨利,只把材料費、人事費、租金視為開銷,但扣除折舊成本或稅金後,盈利幾乎所剩無幾,就會變成「帳面上賺錢,實際上虧錢」的生意。

 

如果公司老闆很清楚自己公司的營業額,卻不清楚扣除成本後的淨利,那會怎麼樣呢?不清楚每月獲利的公司能經營得好嗎?這種在企業界難以想像的事,在個人的日常生活中卻經常可見。這是因為個人不具備會計系統,所以沒有系統化的方法可以記錄。

 

作者簡介_史景仁(사경인)

韓國註冊會計師、金融與證券業最頂尖的明星講師,同時也是暢銷作家。畢業於漢陽大學會計系與研究所。註冊會計師考試合格後,就職於三一會計師事務所,工作期間能力備受肯定,並於2012年榮獲「Charman's Award-Best people」獎項。

本文摘自采實文化出版《真富人,假富人

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