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收入高物欲低,錢放定存不投資能安穩退休?35歲夫妻65歲月花5萬為例,一表揭退休金準備殘酷數字

收入高物欲低,錢放定存不投資能安穩退休?35歲夫妻65歲月花5萬為例,一表揭退休金準備殘酷數字
圖片僅示意

2024-01-04 10:00

邱茂恒序:

命運跟我開了一個大玩笑—

卻使我從此相信,每個人都有機會選擇自己想過的人生

命運跟我開了個大玩笑,本以為自己身在一個小康順遂的家庭,即便不富裕,但也不用為了生活煩惱。但命運多舛,命運總是在你最意想不到的時候,來了一個大轉彎。那年,我13歲,人生走上跟預計不同的道路。母親在40歲的時候動了心臟瓣膜置換術,術後洗頭休克導致腦細胞部分壞死,40歲就開啟了類阿茲海默症的人生,過了19年本來的她無法接受的人生後,因病反覆治療,走完了她的一生。父親因賭欠債,在少了母親的限制後變本加厲,除了自己的積蓄跟信用,連母親的房、信用,最後都變成父親龐大的負債。近年來,父親身體終於不堪往日的惡習積累,躺進了安養中心。當時13歲的我心中只想著,為什麼這會發生在我身上。不想努力讀書、只想自我放逐,覺得人生好像沒甚麼意義。也幸虧當時姑姑跟表姊伸出她們溫暖的手,讓我有機會完成學業,不至於走向自我放逐的人生,並且在面臨社會的洗禮時,更能夠承擔挫折以及為自己的選擇負責。

現在,媽媽終於離苦得樂。而爸爸也住進了安養中心,只能躺在床上及使用輪椅行動,一切終於告了一個段落。再艱難的山,終究還是會爬完。這也讓我很清楚的感受到,有規劃的爬山跟被迫往高山走,是完全不一樣的,可以更有準備,也可以不需要這麼痛苦。我過去這段旅程,其實是可以好好做好規劃,甚至很多狀況都是能夠及早避免的。

人生是可以規劃的,規劃不能讓我們阻止事情發生,但可以讓我們有餘裕處理事情跟多些選擇。我們可以多做一些準備,發生意外不至於無以為繼。遇到疾病也都能夠有保險,或者自己準備的醫療準備金支付。遇到狀況不至於房貸繳不出來,讓房子被法拍。退休生活我們可以及早安排,過著自己想過的生活。自己的經歷,是我決心想幫助別人做好財務規劃,推廣財商觀念的關鍵。我希望每一個家庭,都能按部就班照著自己想要的生活去實踐,而不是像我過去一樣,已經破碎了才想要拼命的縫補,被命運押送著往前走。理解財務規劃,增進財商觀念,每個人都有機會實現夢想,完成希望,過著自己有所選擇的人生,而不再被迫做選擇。

 

為什麼要投資

 

投資雖然是達成人生計畫中很重要的一部分,但是不以投資來累積財富,可以嗎?其實也不是不行,如果我們的收入很高,或是從長輩身上接收很多資產,然後又非常節儉,確實也不是無法終老。但是,這畢竟不是社會上多數人的樣貌,基於以下3個原因,足見投資是人生中不可或缺的風帆,能讓我們及時地、更輕鬆地航向目的地。

 

該投資的原因一:進入高齡化社會,從年輕預備美好銀髮生活

 

有聽過回到未來嗎?如果我們收到一封來自30年後的信,會希望信的內容像這樣嗎?

 

親愛的我:

 

最近過得好嗎?我剛從超商回來,現在年輕人不喜歡早起,所以店長可以讓我上6~12點的班,中午就可以回家休息了。

 

你猜猜,現在時薪是多少啊?你一定會嚇一跳,去年基本工資剛調漲,所以現在時薪是328元囉!不過啊,一個雞腿便當也要250元了,還好現在吃不多,不需要吃到那麼好~

 

之前身體實在不行了,所以只好退休,但是勞保勞退實在是……唉,幸好兩個孩子們孝順,每個月各給我們2萬元,勉強夠兩個老的生活了~

 

哎呀,我要去接孫子們下課了。孩子們每天都要加班到很晚啊,只能幫他們帶帶小孩!我就不多說了,再見!

 

2052年9月18日

 


覺得不可能嗎?根據國家發展委員會的報告,臺灣在2050年的老年人口比例將達到36%。看看我們的鄰國日本,2020 年的老年人口比例大約是30%,但更可怕的是這其中有大約4 分之1 的老年人口仍在工作。所以,還會覺得上面這幅情景離我們很遙遠嗎?另外,由於社會觀念的改變,「養兒防老」的想法已經逐漸過時,如何在年輕時就為自己的老年生活做好安排,不要造成兒孫輩的負擔,過好自己滿意的生活,將是我們要面對的課題。

 

該投資的原因二:長期通膨,錢只會越來越薄

 

還記得2、30年前的一個便當、一杯珍珠奶茶要多少錢嗎?現在呢?接著,能想像30 年後又會是多少嗎?我們先來看下面這張圖,在30年、通貨膨脹率2%的情境下,現在價值1,000,000元的商品,經過30年後,需要1,811,362元才能買到。而如果通貨膨脹率是3%的話,甚至需要2,427,262元才能擁有。

 

 

根據我國主計處的統計,30 年來的平均通膨率是1.62%,2%的通貨膨脹率並不是太誇張。

 

我們來看一個簡單的例子,一對35歲的夫妻,20年後希望幫孩子準備教育金,以現在的學費估計大約需要3,000,000元,而他們也希望30年後、也就是65歲退休時,每個月可以有相當於現在50,000元的生活水準,並且準備到90歲。
 

 

我們常說複利的威力強大,是世界的第八大奇蹟,但是水能載舟,亦能覆舟,長期通膨在複利的緩慢累積下,也是相當致命,所以在規劃和估算這些長期目標時,絕對不能不考慮通膨的影響。

 

該投資的原因三:創造更多餘裕,避免「別無選擇」的人生

 

也許你會說,「如果我的收入夠高,而我本身的物欲又相當低,即使我都把錢放在定存裡,也是可以完成安心退休的,對吧?」是的,確實是有這樣的可能。但我們想想,若是能夠讓這些資金做更有效的運用,是不是可以讓我們有更多的人生選項?

 

例如:如果孩子有一天跟我們說,想要像奧運國手一樣為國爭光,然而栽培一位專業運動員,即使表現出色有國家的資源補助,從小到大所需要的花費,也很有可能比出國留學的金額來得更高。此時若有更多的資源,是不是就可以安心的栽培孩子呢?

 

又或者,如果知道自己有能力,是不是可以安排更早退休,然後從事一份自己喜歡、甚至願意終身投入的工作,而不需要擔心收入呢?

 

另外,人生中總是有許多風險,甚至有些風險無法完全透過保險公司來轉嫁。比方說孩子不小心弄傷了同學,或是弄壞了店家的高價展示品,又或者中年因為身體狀況被迫退休,若遇到這些突發狀況,是否一樣可以活出精彩的人生?這些都是需要有足夠的財務資源來支撐,但如果沒有,就可能別無選擇。

 

正確投資可以助我們一臂之力

 

下表是1802年以來的各項金融資產實質報酬率。實質的意思就是已經扣除掉通膨的影響,換句話說,這兩百年來股票這項資產類別平均比通膨多了6.9%的報酬率,也就是說,如果長期通貨膨脹率平均為2%的話,那麼股票的名目報酬率平均會來到8.9%。

我們以前面那對35歲的夫妻為例,若希望30年後每月可以有相當於現在50,000元的生活水平,在2%的通膨下,退休當年度大約需要82,030元。那麼現在需要投資多少錢準備這筆退休金呢?下表呈現了投資報酬率分別為6%、2%、1%的結果:
 

 

在6%的報酬率下,現在僅需每月投資14,282元,但是在2%、1%的報酬率下,就分別需要每月投資50,000元、60,860元。對於35歲夫妻來說,可能同時正負擔著房貸、養育孩子的費用,但若選擇錯誤的投資方式,可能會讓安心退休的目標變得遙不可及,最終只能選擇延後退休。

 

作者簡介

洪哲茗

1.國際特許財務分析師(Chartered Financial Analyst, CFA)

2.證券商高級/投信投顧/信託/票券商業務人員

3.外匯交易專業能力測驗合格

4.債券人員測驗合格

5.人身/財產保險業務人員

現職:定方股份有限公司 總經理

邱茂恒(查爾獅)Charles

1.國際認證理財規劃師(Certified Financial Planner, CFP)

2.國際認證財務顧問師(Registered Financial Consultant, RFC)考試合格

3.理財規劃人員

4.證券商高級 / 投信投顧 /信託業務人員

5.人身保險 /財產保險 / 投資型保單 /外幣保單業務人員 

現職:定方股份有限公司 執行副總

本文摘自財經傳訊出版《精準投資:為什麼你的投資總是不如預期?5步驟打造自己的人生投資計畫

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