邱茂恒序：
命運跟我開了一個大玩笑—
卻使我從此相信，每個人都有機會選擇自己想過的人生
命運跟我開了個大玩笑，本以為自己身在一個小康順遂的家庭，即便不富裕，但也不用為了生活煩惱。但命運多舛，命運總是在你最意想不到的時候，來了一個大轉彎。那年，我13歲，人生走上跟預計不同的道路。母親在40歲的時候動了心臟瓣膜置換術，術後洗頭休克導致腦細胞部分壞死，40歲就開啟了類阿茲海默症的人生，過了19年本來的她無法接受的人生後，因病反覆治療，走完了她的一生。父親因賭欠債，在少了母親的限制後變本加厲，除了自己的積蓄跟信用，連母親的房、信用，最後都變成父親龐大的負債。近年來，父親身體終於不堪往日的惡習積累，躺進了安養中心。當時13歲的我心中只想著，為什麼這會發生在我身上。不想努力讀書、只想自我放逐，覺得人生好像沒甚麼意義。也幸虧當時姑姑跟表姊伸出她們溫暖的手，讓我有機會完成學業，不至於走向自我放逐的人生，並且在面臨社會的洗禮時，更能夠承擔挫折以及為自己的選擇負責。
現在，媽媽終於離苦得樂。而爸爸也住進了安養中心，只能躺在床上及使用輪椅行動，一切終於告了一個段落。再艱難的山，終究還是會爬完。這也讓我很清楚的感受到，有規劃的爬山跟被迫往高山走，是完全不一樣的，可以更有準備，也可以不需要這麼痛苦。我過去這段旅程，其實是可以好好做好規劃，甚至很多狀況都是能夠及早避免的。
人生是可以規劃的，規劃不能讓我們阻止事情發生，但可以讓我們有餘裕處理事情跟多些選擇。我們可以多做一些準備，發生意外不至於無以為繼。遇到疾病也都能夠有保險，或者自己準備的醫療準備金支付。遇到狀況不至於房貸繳不出來，讓房子被法拍。退休生活我們可以及早安排，過著自己想過的生活。自己的經歷，是我決心想幫助別人做好財務規劃，推廣財商觀念的關鍵。我希望每一個家庭，都能按部就班照著自己想要的生活去實踐，而不是像我過去一樣，已經破碎了才想要拼命的縫補，被命運押送著往前走。理解財務規劃，增進財商觀念，每個人都有機會實現夢想，完成希望，過著自己有所選擇的人生，而不再被迫做選擇。
為什麼要投資
投資雖然是達成人生計畫中很重要的一部分，但是不以投資來累積財富，可以嗎？其實也不是不行，如果我們的收入很高，或是從長輩身上接收很多資產，然後又非常節儉，確實也不是無法終老。但是，這畢竟不是社會上多數人的樣貌，基於以下3個原因，足見投資是人生中不可或缺的風帆，能讓我們及時地、更輕鬆地航向目的地。
該投資的原因一：進入高齡化社會，從年輕預備美好銀髮生活
有聽過回到未來嗎？如果我們收到一封來自30年後的信，會希望信的內容像這樣嗎？
親愛的我：
最近過得好嗎？我剛從超商回來，現在年輕人不喜歡早起，所以店長可以讓我上6～12點的班，中午就可以回家休息了。
你猜猜，現在時薪是多少啊？你一定會嚇一跳，去年基本工資剛調漲，所以現在時薪是328元囉！不過啊，一個雞腿便當也要250元了，還好現在吃不多，不需要吃到那麼好～
之前身體實在不行了，所以只好退休，但是勞保勞退實在是……唉，幸好兩個孩子們孝順，每個月各給我們2萬元，勉強夠兩個老的生活了～
哎呀，我要去接孫子們下課了。孩子們每天都要加班到很晚啊，只能幫他們帶帶小孩！我就不多說了，再見！
2052年9月18日
覺得不可能嗎？根據國家發展委員會的報告，臺灣在2050年的老年人口比例將達到36％。看看我們的鄰國日本，2020 年的老年人口比例大約是30％，但更可怕的是這其中有大約4 分之1 的老年人口仍在工作。所以，還會覺得上面這幅情景離我們很遙遠嗎？另外，由於社會觀念的改變，「養兒防老」的想法已經逐漸過時，如何在年輕時就為自己的老年生活做好安排，不要造成兒孫輩的負擔，過好自己滿意的生活，將是我們要面對的課題。
該投資的原因二：長期通膨，錢只會越來越薄
還記得2、30年前的一個便當、一杯珍珠奶茶要多少錢嗎？現在呢？接著，能想像30 年後又會是多少嗎？我們先來看下面這張圖，在30年、通貨膨脹率2％的情境下，現在價值1,000,000元的商品，經過30年後，需要1,811,362元才能買到。而如果通貨膨脹率是3％的話，甚至需要2,427,262元才能擁有。
根據我國主計處的統計，30 年來的平均通膨率是1.62％，2％的通貨膨脹率並不是太誇張。
我們來看一個簡單的例子，一對35歲的夫妻，20年後希望幫孩子準備教育金，以現在的學費估計大約需要3,000,000元，而他們也希望30年後、也就是65歲退休時，每個月可以有相當於現在50,000元的生活水準，並且準備到90歲。
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我們常說複利的威力強大，是世界的第八大奇蹟，但是水能載舟，亦能覆舟，長期通膨在複利的緩慢累積下，也是相當致命，所以在規劃和估算這些長期目標時，絕對不能不考慮通膨的影響。
該投資的原因三：創造更多餘裕，避免「別無選擇」的人生
也許你會說，「如果我的收入夠高，而我本身的物欲又相當低，即使我都把錢放在定存裡，也是可以完成安心退休的，對吧？」是的，確實是有這樣的可能。但我們想想，若是能夠讓這些資金做更有效的運用，是不是可以讓我們有更多的人生選項？
例如：如果孩子有一天跟我們說，想要像奧運國手一樣為國爭光，然而栽培一位專業運動員，即使表現出色有國家的資源補助，從小到大所需要的花費，也很有可能比出國留學的金額來得更高。此時若有更多的資源，是不是就可以安心的栽培孩子呢？
又或者，如果知道自己有能力，是不是可以安排更早退休，然後從事一份自己喜歡、甚至願意終身投入的工作，而不需要擔心收入呢？
另外，人生中總是有許多風險，甚至有些風險無法完全透過保險公司來轉嫁。比方說孩子不小心弄傷了同學，或是弄壞了店家的高價展示品，又或者中年因為身體狀況被迫退休，若遇到這些突發狀況，是否一樣可以活出精彩的人生？這些都是需要有足夠的財務資源來支撐，但如果沒有，就可能別無選擇。
正確投資可以助我們一臂之力
下表是1802年以來的各項金融資產實質報酬率。實質的意思就是已經扣除掉通膨的影響，換句話說，這兩百年來股票這項資產類別平均比通膨多了6.9％的報酬率，也就是說，如果長期通貨膨脹率平均為2％的話，那麼股票的名目報酬率平均會來到8.9％。
我們以前面那對35歲的夫妻為例，若希望30年後每月可以有相當於現在50,000元的生活水平，在2％的通膨下，退休當年度大約需要82,030元。那麼現在需要投資多少錢準備這筆退休金呢？下表呈現了投資報酬率分別為6％、2％、1％的結果：
在6％的報酬率下，現在僅需每月投資14,282元，但是在2％、1％的報酬率下，就分別需要每月投資50,000元、60,860元。對於35歲夫妻來說，可能同時正負擔著房貸、養育孩子的費用，但若選擇錯誤的投資方式，可能會讓安心退休的目標變得遙不可及，最終只能選擇延後退休。
作者簡介
洪哲茗
1.國際特許財務分析師(Chartered Financial Analyst, CFA)
2.證券商高級／投信投顧／信託／票券商業務人員
3.外匯交易專業能力測驗合格
4.債券人員測驗合格
5.人身／財產保險業務人員
現職：定方股份有限公司 總經理
邱茂恒（查爾獅）Charles
1.國際認證理財規劃師(Certified Financial Planner, CFP)
2.國際認證財務顧問師(Registered Financial Consultant, RFC)考試合格
3.理財規劃人員
4.證券商高級 ／ 投信投顧 ／信託業務人員
5.人身保險 ／財產保險 ／ 投資型保單 ／外幣保單業務人員
現職：定方股份有限公司 執行副總
本文摘自財經傳訊出版《精準投資：為什麼你的投資總是不如預期？5步驟打造自己的人生投資計畫》
