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快退休才發現攢下的退休金根本不夠花,老後生活遠比想像的更燒錢?飛機教練教會我的投資智慧

快退休才發現攢下的退休金根本不夠花,老後生活遠比想像的更燒錢?飛機教練教會我的投資智慧
圖片僅示意

比爾.蘇西斯

理財

shutterstock

2023-11-02 09:00

我的第一個飛行指導教練是妮可,最初的3堂課她都用來解說動力設定。「比爾,你必須調整動力設定,一路下來慢慢調整。」

一年後,娜塔莉也說了一樣的話。「首先,我們來想一想你的動力設定,然後做小幅修正—在下滑道時必須維持穩定。」

馬克對我說:「比爾,首先你得設定動力設定。這樣小幅調整回到軌道時會比較容易。」

大衛比較堅定一點:「如果你先調整動力設定,讓自己做小幅度的調整並且維持穩定,這樣開飛機會容易得多。」

 

穿越艾略特灣(Elliott Bay)上方的海洋雲層,在800英尺高空處下降,看到西雅圖的波音機場跑道,是這世上最棒的感覺之一。至少對我來說是這樣。我和很多「咖啡館投資人」談過,當看到他們的理財規畫步上軌道時,也都有相同的滿足感。

 

談到投資,調整動力設定就是:

 

● 你今天的儲蓄。

● 你的預期退休支出。

● 預期支出增加,也就是你的個人通膨率。

● 預期投資組合成長率。

 

……然後一路下來慢慢調整。

 

我們就來看看這些動力設定、這些設定對你的理財規畫的影響,以及一路上做小幅調整的重要性。

 

正如我要靠好幾位不同的飛行指導教練,才終於取得儀器飛行等級檢定(instrument flight rating)一樣,你可能也會嘗試好幾個不同的退休計算機,然後才會找到一個適合你的方式。我看過適當的1頁理財規畫,也看過不適當的40頁理財規畫,太過複雜了,你根本找不到動力設定。

 

不論你用的是哪一個退休計算機,你都需要了解動力設定的影響,以及你的計算機中動力設定的位置,然後調整你的動力設定。

 

在打造理財規畫時,你的主要目標是步上正軌,並且維持在正軌上。你現在存的錢加上社會安全福利金和其他收入,是否足以支付你的退休支出?

 

我們就來看看,每一個動力設定如何影響你的理財規畫。

 

調整你的動力設定,意思是該開始追蹤你的儲蓄和支出了,就像我們討論過的那樣,其實很簡單,真的。你退休後每個月的支出,將決定你現在需要存多少錢。扣除任何重大的花費,例如:房貸和醫療支出,你現在花的錢有助於預測退休時將需要多少錢。

 

也許你才剛大學畢業,現在正要開始儲蓄,並不知道退休後每個月燒錢的速率。那也沒關係。現在開始存10%、20%,或是不管你能存多少都行,然後猜一猜你每個月的退休花費會是多少。把你的儲蓄和預期支出輸入規畫計算機中,然後逐步做小幅度調整。

 

隔年也做一樣的事。把你的儲蓄和預期的退休支出輸入規畫計算機,然後沿路做小幅度的調整,以步入正軌並且維持在正軌上。

 

隔年也要做一樣的事。把你的儲蓄和預期的退休支出輸入規畫計算機,然後一路上做小幅度的調整。

 

你看出模式了嗎?

 

也許是隔年,也許是10年後,也許是退休前10年,也許是退休時。如果你每年檢視一次飛行計畫並調整動力設定,退休時,你的預期退休計畫將會符合現實情況。一路做小幅度的調整,這樣幫助你步上正軌和維持在正軌上的概念,就和在多雲的天空開飛機下降時要維持穩定滑行路徑一樣。

 

如果你從來就沒在正軌上,或者如果你步上正軌後開始偏移,你卻沒有小幅調整回到正軌上,而且你身在厚重的雲層裡,就會發生很多壞事。至少飛行學校的老師都是這麼跟我說的。

 

作者簡介_比爾‧蘇西斯(Bill Schultheis)

「咖啡館投資人」的創始人,也是華盛頓州科克蘭市桑德馬克財富管理(Soundmark Wealth Management)的共同創辦人。他的作品曾獲《華爾街日報》、《紐約時報》、全國公共廣播電台、《富比士》雜誌及其他媒體的報導。

本文摘自樂金文化出版《不在意,才能賺最多

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