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光靠儲蓄哪能支應退休生活!月投資1.5萬的2個退休金準備啟示: 理財是個人的,最怕你死抄答案

光靠儲蓄哪能支應退休生活!月投資1.5萬的2個退休金準備啟示: 理財是個人的,最怕你死抄答案
圖片僅示意,非當事人

2024-01-17 14:00

投資不是「該不該」的問題,而是「可以投入多少?」和「整體的理財目標是什麼?」

● 光靠儲蓄,不可能支應退休生活;
● 光靠儲蓄,不可能財富自由;
● 光靠儲蓄,不可能達到長久的經濟穩定和保障。

這是因為儲蓄靠的是用人生的時間交換金錢─我們稱為主動收入─當我們只靠主動收入這個方式來賺錢的話,那麼存款的數目註定有所侷限。

 

在你的專業領域中,不論你多努力或是多麼有才幹,能得到的薪水總會有天花板,一天的工時也有極限。關鍵在於,必須在睡夢之中賺錢,例如讓你的錢幫你賺更多錢,而你本人不需要實際付出勞力。這就是投資的意義:要存到足夠的退休金,或是達到某種程度的財富自由,投資都不可或缺。

 

除此之外,當你只用時間交換金錢,你的生活就建立在每天起床工作。有工作或許能帶來安全感,但即便最棒的公司也可能縮編、裁員,或人事重組等等。真正的經濟穩定和保障,來自除了朝九晚五工作之外的收入來源。

 

老實說,即便我們只專注存錢,也代表正在損失金錢─這都多虧了名叫通貨膨脹的好朋友。不幸的是,有太多人不儲蓄也不投資─為什麼?因為今天的行動和未來的益處之間,存在著鴻溝。許多人可以想像5年後的生活,甚至10年後⋯但你能想像40年後嗎?你想過自己70歲時的日常細節嗎?對大部分的人來說,我想答案應該都是否定的。

 

但假裝自己不會變老,忽視無法逃避的未來,都讓我們承受經濟和財務不穩定的風險。假如你天真地相信社會保險金制度能照顧你的老年生活,那我得告訴你恐怖的數據:僅仰賴社會保險維生的人,生活水準並不會超越貧窮線太多。 2022 年美國的貧窮線★大約是每人每月 1,132 美元( 約新台幣 3 萬 3,960 元)。

 

★編註:依據衛生福利部公布之 2023 年最低生活費,即臺灣貧窮線之判準,由高至低分別為臺北市 19,013 元、新北市 16,000 元、桃園市 15,977 元、臺中市 15,472 元、高雄市 14,419 元、臺南市 14,230 元、臺灣省 14,230 元、最後則為福建省(金門縣與連江縣)13,103 元,平均則為 15,306 元。以上單位均為新台幣。

 

該怎麼決定要儲蓄或投資多少

 

那麼問題來了:該怎麼判斷自己需要儲蓄或投資多少錢,才能達到目標?簡單的答案是,檢視目標的各種參數:總共需要多少錢,什麼時候需要。接著,你可以使用在網路上就找的到複利計算機,倒推回自己今天需要存多少錢。舉例來說,假如你希望在10年內讓投資帳戶的存款達到 1 萬美元( 約新台幣 30 萬元) ,平均的投資報酬率是 7%( 這會因為投資項目而有所差異) ,你每個月就需要存下並且投資大約 60 美元( 約新台幣1,800 元) 才能達成目標。

 

談到為了退休生活而投資,情況就比較複雜了。對於退休存款的標準建議是,應該將年收入的 10%投入儲蓄和投資。然而,我認為這條法則缺法精確性,對某些人反而有害─當然,以此為出發點也不錯,可以稍微判斷可能得到怎樣的金額。但這絕對沒辦法準確反映每個人該儲蓄和投資的金額。

 

來看看莎莉和佛萊德他們兩個人的例子吧。他們都把 6 萬美元( 約新台幣 180 萬元) 每年收入的 10%投入儲蓄,即每年 6,000 美元( 約新台幣 18 萬元) 或每個月 500 美元( 約新台幣 1 萬 5,000 元) ,以及實際上的結果為何。

 

接著,我們透過情境分析進行說明。莎莉和佛萊德都決定遵循傳統的建議,開始為了退休,每個月投資 500 美元( 約新台幣 1 萬 5,000元) 。他們從25歲開始,計畫持續到標準的65歲退休年齡,因此有40年的時間能讓錢滾錢。以平均 7%的投資報酬率計算,莎莉和佛萊德準備退休時,帳戶裡就會有 123 萬 5,771 美元( 約新台幣 3,707 萬元) 。根據 4%法則,你退休後每年可以安全地從股市投資中提取 4%,而不必擔心資金用盡。這麼看來,莎莉和佛萊德每年大約可以提領 4 萬 9,000 美元( 約新台幣 147 萬元) 當生活費 。

 

聽起來綽綽有餘,對吧?接著,我們來看看依據不同的生活方式和需求,這兩個人的情況會如何發展。

 

情境一:莎莉

 

莎莉和伴侶菲爾決定兩人都會在65歲退休。莎莉個人的退休存款一年能夠供給她 4 萬 9,000 美元的生活費,而菲爾的退休金則是可以供給他一年 5 萬美元。所以兩個人加起來,他們退休後的年收入將近 10 萬美元( 約新台幣 300 萬元) 。

 

莎莉和菲爾總是夢想把上紐約的都市公寓賣掉,搬到弗羅里達州較小的拖車屋裡,享受退休後的陽光生活。把紐約公寓剩下的房貸付清,購買了新的拖車屋後,莎莉和菲爾還剩下 30 萬美元現金,可以做為生活支出。他們錢花得不多,偏愛低成本的休閒活動,例如露營、登山或到海邊。經過計算,他們發覺如果要維持當前的生活方式,一年只需要 7 萬 5,000 美元就夠了。

 

這代表莎莉在40年的投資期間,每個月不需要存那麼多錢,因此能把更多錢花在她需要、想要或享受的事物上。她不需要存到 120萬美元,只需要差不多一半的存款就足以帶給她理想的生活─代表她不需要把收入的 10%都拿來儲蓄或投資。

 

情境二:佛萊德

 

佛萊德的狀況就不同了─他的伴侶安妮雅沒有退休金或存款,代表夫妻兩人只能仰賴佛萊德的退休存款,一年大約 4 萬 9,000 美元過日子。考量他們的小孩住在附近,所以並不想把房子賣掉,搬到比較便宜的地區,而他們的房貸也還沒繳清。

 

空閒時間,他們兩人都喜歡旅行,也計畫在離職後增加旅行的頻率。然而,考量他們的固定支出( 也就是無法輕易改變的部分, 例如房貸等債務或相關開支) 和旅行與其他娛樂消費,佛萊德和安妮雅發現他們每年大約支出 8 萬 5,000 美元( 約新台幣 255 萬元) ─遠超過4%的安全花費。這讓他們面臨戶頭清空的風險,很可能需要持續全職工作或打工來增加收入。

 

這對夫妻的退休儲蓄目標就不會是 120 萬美元了,而應該要有 212萬 5,000 美元( 約新台幣 6,375 萬元) ,才能維持他們想要的生活。佛萊德每個月的退休儲蓄必須提高 350 美元( 約新台幣 1 萬 500 元) ,才能換來夫妻倆的理想生活( 每個月支出 850 美元, 約新台幣 2 萬 5,500元) 。這代表佛萊德的存款數量會超過收入的 10%。

 

這就是為什麼我不喜歡用百分比當作「應該儲蓄或投資多少」的依據,畢竟每個人的狀況都不同。 理財是個人的─你一開始或許可以用一些法則建立基礎,但最終還是得找到適合自己的數目和細節,才能確保達成目標。 對我來說,最糟的就是花了40年朝目標努力,才發現有太多可以修正的地方,可能存得太多或太少。然而,人生不能回頭,結局也無法改寫。

 

除了情境一與情境二所提到的因素之外,還有許多其他因素也會左右計畫的成敗:

 

● 投資的組合( 不同的投資報酬率也不同, 代表你投資的項目可能會影響實際的收入)

● 投資的時間點( 投資的時間愈長, 錢滾錢的成效和複利帶來的影響就愈大)

● 愈早開始投資愈好,否則提早結束( 例如提早退休) 就會大幅影響收益

● 投資的各種費用( 例如手續費以及各項稅務等費用, 這些費用累積起來會侵蝕你的收入─即便只有 1% 的差異, 也能讓你的退休儲蓄減少 59 萬美元, 約新台幣 1,770 萬元) 

● 用來投資的帳戶( 假如不使用減稅優惠的帳戶, 一旦開始提領, 就會收到高額的帳單)

 

4%法則

 

對於退休人士來說,一年可以從退休基金中提領多少,或許都該參考 4%法則。這條法則的目的是提供指引,讓我們知道每年可以從投資中提領多少,除了有穩定收入外,也在帳戶內保持足夠的餘額,如此才能持續成長賺錢,讓你未來也能持續相同的生活方式。目標是透過投資和複利的力量,讓你的錢賺更多錢─本質上來說,就是和錢換位子:你休息,讓你的錢去工作。

 

用 4%法則來計算存多少錢才能退休,最快的方法就是將你的年度支出,也就是維持理想生活方式的金額乘以25。假如你每年的花費是 4 萬美元,就得投資 100 萬美元,退休後提領的 4%才足以支持你的收活。有些人批評這條法則,認為 4%實際上太多了( 他們推薦3%) ,也有些人則覺得可以超過 4%( 讓自己每年花 5%吧)。

 

顯而易見,投資並不是「該不該」的匱乏問題,而是「該投入多少,才能達成金融目標和長期財務穩定」的問題─而你開始得愈早,就愈容易,你的錢也能為你賺更多錢。

 

作者簡介_妮可‧維多利亞(Nicole Victoria)

妮可是執行長、金錢教練,也是金融素養的倡議者,協助許多二、三十歲的女性無痛理財,打造不斷增值的銀行帳戶。妮可年輕時領悟到,不需要永遠陷入月光族錢不夠用的循環,因此從餘額不足的帳戶開始努力。她學習關於個人理財的一切,從口袋空空的窮光蛋(欠債4萬美元,戶頭0元),在二十多歲時累積了淨資產50萬美元(三十歲時成長到超過100萬美元)──這就是「No Budget Babe」誕生的故事。在那之後,她全力幫助其他女性取回對個人財務的掌控,讓他們開始在金錢上累積成功經驗,實現夢想中的生活。

本文摘自方言文化出版《快樂花錢,存錢不苦,更能致富的金錢法則

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