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應該讓孩子幾歲開始學理財?他讓兒女小一就有帳本和零錢包:教金錢觀最難是「這件事」

應該讓孩子幾歲開始學理財?他讓兒女小一就有帳本和零錢包:教金錢觀最難是「這件事」
圖片僅示意,非當事人

賴皓韋

理財

shutterstock

2024-04-06 22:48

「文具架上的自動鉛筆大約25元可以買得到,我可以幫妳支付25元,因為那是妳上學的『需要』;但如果妳要買超過25元的自動鉛筆也可以,差額就要用妳自己的錢付喔!因為超過25元就是妳的『想要』。」這是發生在我與當時三年級女兒的日常對話。

 

建立記帳的習慣

 

類似文林銀行的機制,我同樣實施在自己的兩個小孩身上,小兒子從中班開始,大女兒從小學一年級開始,每個人有一本書店買的存摺流水帳本以及零錢包。

 

孩子們在一些固定的勞務上獲得報酬,例如自己洗每天上學時用餐的餐碗,洗完檢查確認乾淨後,每次可以領取5元。而且必須逐筆登載於帳本上,詳細說明日期、存入金額、文字摘要、餘額等資訊,記錄完成後,這就是屬於他們自己私有的財產,擁有支配權,也必須自行負責保管。當爸爸的我一開始會幫他們撰寫帳本,教導他們使用計算機,學會之後,我就變成每月固定抓帳的會計師,確認帳與錢是否一致,萬一帳目不符,就往前逐一追溯,若還是無法確認,孩子就只能自行認列虧損。

 

創造消費的需求

 

當孩子開始逐步累積一定額度的存款後,就必須讓他們有消費的機會。賺錢的目的不僅只有累積財富,更是要滿足生活所需,許多時候,儲蓄是手段與過程。當孩子手中掌握私人資產時,「需要」與「想要」的衡量才能實際被體現,那種經過思考後的決定,無關乎對與錯,而是一種夾雜自身性格與消費欲望的結果。

 

身為父母,我覺得最難的部分,是如何盡可能尊重孩子的消費決定。即使他準備要買的東西是垃圾,都要讓他買,因為如果父母總是出手干預並進行指導,那孩子手中的錢,就不是他的錢了,這對於貨幣信心會有一定程度的削弱。

 

課業學習的回饋

 

除了勞務的收入之外,我們在定期評量前也會與孩子討論,制定本次評量應達到的分數級距與獎勵金對應,例如若國語考100分,可以對應得到100元,95分可得80元,90分則是50元,80分就是30元等。

 

這種把金錢視為獎學金的概念,在國小階段主要是訓練孩子細心、仔細的能力,國小中低年級課業沒有那麼艱深,但考試往往會在未注意的小細節上失分,透過這種方式強化孩子自我要求的動機。同時也要讓孩子了解,分數雖然不是你有無學會的唯一標準,但分數同時呈現了你的在乎程度;如果錯的部分都是粗心大意,那就表示在乎的程度不夠。父母給你的愛,不會因為你的分數高低而有所分別,但擺在那裡的獎勵金額度,則會因為你的努力程度不同。

 

孩子會經歷的幾個階段

 

目前為止,這套機制在我們家已經持續實施超過4年,過程中我們也發現孩子會經歷幾個重要的階段。

 

首先是蜜月期,對於「賺錢後可以花錢」這件事覺得非常新奇,也非常熱衷,所以資產會因為消費次數密集不容易累積,這個過程與文林銀行,甚至後來的翻轉銀行後台數據狀態一致,我稱之為「今朝有酒今朝醉」的階段。每個人經歷這個階段所需時間不同,有的人需要比較長的時間,有的人一下子就過了,我們家小兒子就屬於不太喜歡任意花錢的個性,大女兒則是天眞樂觀,喜歡透過小物來滿足自己。

 

接下來就會進入資產累積的第二階段。透過前一個階段的花錢經驗,孩子對於賺錢→存款變多→消費→存款變少的流程已瞭然於心,會有一段時間比較不花錢,想看著自己存摺的錢慢慢變多,可以買更貴的商品。

 

第三個階段,就會開始出現金錢性格的差異,對於金錢的賺取與消費有自己的想法,慢慢可以說出一套有邏輯與脈絡的論述,消費不再是衝動的單一決定,而是包含了前因與後果的思維。擧例來說:小兒子屬於不愛花錢的人,覺得什麼都很貴,不管怎樣都希望導引到「需要」層次,讓爸媽買單。唯獨對於寶可夢機器台非常著迷,每回合要30元,每次進去大約總花費是60至120元不等,對他來說,那是很値得的消費,甘願在便利商店和大家排隊玩機台,偶爾拿到厲害的卡片就超級開心,但更多的是拿到爛卡或是普通卡,但既然這是他的資產,基本上都會尊重他的選擇,就這樣持續大約一年多,突然有一天:他說:「我不想玩了!」

 

我大驚的問:「為什麼?」

 

他說:「我覺得這個遊戲有點不划算,每次排隊都要排很久,玩一次後,又要再重排,花錢又花時間。但我覺得比較大的問題,是這種遊戲機台的設計就是要讓很多人花錢,不然他要賺什麼!我還是不要繼續玩好了。」

 

我心裡暗暗竊喜,這小子終於想通了,但還是問:「可是你玩了一年多,這麼多的卡片,就會完全沒用了耶!不會覺得可惜嗎?」

 

他回:「沒關係啊,就留著當紀念,我喜歡寶可夢啊!」

 

人教人?還是事情教人?

 

養兒方知父母恩,為人父母才知道自己總是會變成小時候討厭爸媽嘮叨的模樣,總希望孩子不要養成壞習慣,不要做危險的事,不要做那些看起來很蠢又沒有效益的事……回想我們孩提時,是不是爸媽愈不要你做的事,有時候會愈想做呢?成功或失敗並不是重點,重點是嘗試,即便爸媽已經預見了失敗的可能,「嘗試」這種冒險性格的因子,仍然會存在於每個人的心中。

 

在我的觀點中,適度規劃孩子可以自行負責的範圍,在範圍內享有充分的決策權,父母參與討論,給予建議,但尊重孩子的選擇,即使孩子的選擇與父母預期的不同,都給予尊重,有助於孩子發展出更成熟的性格。

 

透過自己的力量,賺取合理的報酬,累積私有資產,作為自行負責的基礎,是我自己實驗出來很有效的策略,就如俗話說的「人教人教不會,事情教人一教就會」。讓孩子規劃自己的收入與支出,不管成熟與否,我們從旁給予建議,聆聽並協助分析,分享過來人的經驗,期待孩子能夠建構出一套屬於自己的成熟金錢觀。

 

作者簡介_賴皓韋

熱愛斜槓不同領域的教育工作者,同時也是業餘山道車手、人物攝影師、咖啡烘焙師、紀錄片導演,曾待過天邊海角、都市鄉村等七間學校,現職新北市大觀國民小學總務主任,投身校園各項公共工程規劃,期許自己在人生不同階段都能活得精彩。

本文摘自聯經出版公司出版《我在國小開了一間銀行

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