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她月薪7萬,台北租房生活費4.5萬...拼到50歲也買不起房,如何脫離金錢困境?被動收入規劃法,存到上億退休金

她月薪7萬,台北租房生活費4.5萬...拼到50歲也買不起房,如何脫離金錢困境?被動收入規劃法,存到上億退休金

Will 黃士豪

理財

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2024-04-17 08:57

大多數人都為了追求理想生活而努力工作,但被問:「你理想的生活需要多少錢?」大家就沉默了。

到底你的理想生活是什麼樣子?需要多少錢?可能因為答不出來,解答就變成「別想那麼多,先好好工作再說」的鴕鳥心態。

用目前退休人口的平均開銷,每個月2萬元來看,假設35年後退休,退休後還有20年壽命,通貨膨脹率3%,那麼退休時每個月超過5萬收入,也未必能過上現在2萬元的生活品質。

幫助十萬人財富增長的教練黃士豪,以理性財務思維,幫你打造脫貧致富體質。

 

Sherry 是位朝九晚五的外商獵頭,雖然月薪7萬,年收超過台灣75% 的人,但在台北生活確實很綁手綁腳,要很小心地控制開銷,每個月光是房租、交通、孝親費、保險、跟朋友聚聚吃吃大餐、買些保養品,稍不控制就超支了。

 

為了維持生活品質,Sherry 能做的就是更努力工作,甚至配合客戶在工作以外的時間見面、盡可能讓績效好一點可以獲取更多獎金。但在深談之後,她其實感到些許絕望。

 

因為她看到,即便是她的頂頭上司,年薪也不過就是300來萬。她也計算過,按照公司制度要升到那樣的職位,需要不下10年。想要拚,可是一想到就算300多萬,到時候自己都4、50歲了,還能賺幾年?賺的錢也是連房子都買不起啊!

 

再回頭想想,一直到退休前都要做這些事,自己真的願意嗎?她總覺得自己可以做更有價值的事,而不是因為這裡是目前能拿到的最好待遇,就緊抓著不放。

 

這樣的處境普遍存在於台灣奮鬥的壯年族群裡。我很心疼也很難過,這是我拍攝紀錄片《三實而立》、成立自己的廣播節目「夢想實驗室」,也是我的Podcast 最想解決的問題。希望藉此能讓更多人看到啟發與希望,進而勇於採取行動。

 

重新設計收入架構

 

而Sherry 的脫困步驟也一如既往的簡單。我們先檢視了她的財務現況,確保有足夠的保障型資金後,開始協助她思考人生願景。因為她並不清楚自己的人生願景,我們重新設計她的主動收入、被動收入架構。

 

1. 主動收入

 

● 找到財富因子:Sherry 發現自己的熱情在於協助人們釐清職涯盲點,提供更多雇主與職場方面的資訊、職涯決策。她也很喜歡心理學、喜歡研究人們的行為。

 

● 實現J型曲線:我鼓勵她開始探索,這些事是否已經有人在做並以此為業?不妨可以去訪問市調,或用其他管道進一步探索:要達到這種程度需要具備什麼?

 

一段時間之後,Sherry 告訴我現在正在學習一些課程,也在準備證照的考試。雖然沒有額外去拓展業務爭取更多獎金,甚至每個月的盈餘還因為學習課程減少了,但她覺得很充實、感覺到更多活力,也慢慢感覺到自己的未來充滿更多可能性。

 

更重要的是,她也重新審視工作,不再有Monday Blue了。公司很多業務都讓她有機會練習、培養相關的技能,包含面對主管的溝通、面對客戶的諮詢,或是日常瑣事的處理應對能力。

 

我們一定要記得,即便我們成為心目中想成為的人、過上心目中的理想人生,每天生活還是都有大大小小、不如意的地方。

 

所以,我們從來就不是追求事情按照我們所要的發展,而是如何面對不可預測的外在,並且始終能反過來控制我們自己對世界的反應、解讀與行動。

 

我告訴Sherry,她未來一定能過上自己喜歡的生活。因為她已經做到了將注意力放回自己身上、從當下就開始構築理想生活,這才是最難的事。

 

2. 被動收入

 

在扣除了生存原則的盈餘條件、保障型資金之後,Sherry 發現自己的錢都躺在銀行裡,原先構想是先存錢再說,等存到第一桶金(100 萬元)再打算。

 

她的每月開銷4 萬5千元,5個月的緊急備用金為27萬,存款裡大概有60 萬。所以,我請她停止「存到100 萬再投資」的想法,而是現在就拿出33 萬元(60 - 27 =33),開始投資。

 

這裡可以大概算一下差別,本來每個月存2萬5千,到100 萬還要大概16個月才能開始投資。如果現在就能開始投資,相當於本金33萬+定期定額16個月的2萬5千。

 

按照長期S&P500的ETF 來看,16個月之後應該可以多8萬5 千左右,比原本的方式來多了4個月的錢。

 

當然,16個月可能沒辦法得到長期的平均報酬,可能漲更多,也可能跌。但至少我們已經在市場裡、有足夠的風險承受能力以及長期主義心態,何不盡早開始?

 

她也可以考慮學習主動投資,去獲得更高的報酬。例如價值投資的長期收益,可能來到15 ∼ 20%,或是單純定期定額投資S&P500 的ETF,以10.7% 來算,40年後的總資產,預計分別可以達到:4 億863萬、1億1569 萬。

 

而如果她要考慮專職或內部調職,去做自己更喜歡的事,她甚至可以考慮降薪1 萬。因為就算每個月定期定額只剩3,000元,她也分別能在四十年後有1 億5,200 萬,或853萬的投資組合,屆時投入4% 殖利率的發息產品,每年仍有152 萬∼ 600 萬的被動收入。

 

知道這些的好處,不是糾結到底未來能賺到多少錢,那只是多和更多的差別而已,而是要你記住,不要為了多一點錢,就去做自己不喜歡的工作、失去熱愛生活的理由。

 

請放寬心,探索你的熱情、做你愛做的事,現在就原地退休吧!

 

作者簡介_Will 黃士豪

曾帶領公司,足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲,超過10萬學員,並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司,與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作,開發出AI輔助的財務學習App,實現「財務學習是基本權利」到世界各地。

【現任】

‧新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO

‧三實而立  人文紀實紀錄片主持人

‧RFP 美國註冊財務策劃師

 

本文摘自三采文化《這輩子賺多少才夠?:【行動清單×10張表格】逆轉勝!成為自己的富一代

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