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家裡欠債3千萬如何翻身?他帶刀找黑道剁手談判,7年還清負債賺上億:理債第一原則「不要急著還錢」

家裡欠債3千萬如何翻身?他帶刀找黑道剁手談判,7年還清負債賺上億:理債第一原則「不要急著還錢」

Will 黃士豪

理財

Willbegood 黃士豪粉專

2024-05-16 14:16

編按:《這輩子賺多少才夠?》作者、GoodWhale共同創辦人暨執行長 Will黃士豪,當家人欠債3000萬,他只能帶刀上門找黑道,剁手宣誓必定還清。從理債到理財,他學會理性計算的系統化投資法,如今成為資產破億的CEO,更幫助10萬人由「想要的人生」逆向打造「財富增長」計畫。

 

2012年冬天,上海外圍一個工廠園區,我在路邊為了麻辣燙要不要多點一份兩塊錢人民幣的豬肉而糾結著,後面排隊的人不耐煩地發出嘖嘖聲。最後我還是沒買,請老闆多一點湯給我。

 

我也不知道自己哪裡做錯,很努力讀書、也盡力擠破頭進到大公司、拚命加班外派、收入也不算低,但光是家裡的債務、父親的醫療費用讓我入不敷出。當時總是想著「我要的不多,只是希望一家幸福平安、錢夠用就好,家人健健康康,為什麼老天這麼不公平,就是要讓我過得這麼辛苦?」

 

離鄉背井、加班加點、拋家棄子,錢總是不夠用。好不容易捱過這個月,下個月又要擔心一樣的事;好不容易工作穩定下來,想算一下什麼時候能退休,卻發現省吃儉用一整年下來也存不到什麼錢……

 

每次看完雞湯文,總覺得可能未來哪天情況就會突然好轉了吧,但到了要繳錢那天發現帳戶餘額不夠時,這些樂觀就又被摧毀得煙消雲散。我真的有機會過上心目中理想的人生嗎?

 

如果你曾經有過類似的心情、體驗過類似的絕望卻又不甘心就此放棄,我相信,是這本書找到了你;而你要做的,不是把這本書當作翻轉人生的樂透彩券,而是當成開啟自我實現、致富旅程的通關鑰匙。

 

還債三原則

 

原則 ①:51%信念

 

首先,我需要大家暫時擱置對於夢想的探索。因為這個時候去探索夢想,你的壓力會很大,可能也沒辦法做出最好的決策。

 

例如你會想要更快變現、在自己還沒有能力創造價值的時候就想著要賺錢,導致信任的損害,或是被變現的壓力掩蓋了熱情。

 

在這個階段,我們先專注於創造每個月的盈餘,或至少損益兩平。可以想辦法兼差增加收入,再怎麼不想做的都得做;或者是想辦法降低支出,再怎麼不舒服也得勒緊褲帶。

 

要大家先這麼做的原因是,越快開始這麼做,我們就能越快擺脫不喜歡的兼差以及勒緊褲帶的生活。
 

 

不要急著把負債還清,這是我們最常犯的第一個錯誤,希望一次還債翻身的人,很容易用手上僅有的資源做出更大風險的賭注:All-in 投入看起來報酬很高的標的等。

 

原則 ②:先求生存,再求發展

 

其實在這階段,最重要的是能控制每個月的超支,先讓自己止血並從中調養財務狀況。也只有這樣,我們才能在最短時間內穩定局面,讓自己在還沒還清負債之前,就開始規劃、兼顧自己的人生願景。

 

再次提醒,在還債的同時也能增加儲蓄與投資組合。以免債還完了,自己也已經一無所有,接著繼續煩惱往後的日子該怎麼過。

 

原則 ③:還債十要點

 

 

1.長期財務目標:不因為現況妥協自己真正想要的複利思維。

 

2.中長期財務目標:賺到第二個1,000萬所花的精力,一定比第一個還輕鬆、時間還短。除非你第一個1,000萬是僥倖得到,並且你的財務智商不配擁有這1,000萬(滿腦子還是消費主義的想法),那麼即使有這筆錢,也會很快歸零。為此,你要感激負債的經歷,這讓你更能在金錢的技能上學會創意。

 

3.每一塊錢都要運用「複利思維」:專注培養「讓賺到下一塊錢比上一塊錢更容易」的能力。每一塊錢都有用!永遠不要屈服於你的壓力,不要說沒有用,每一塊錢都有用。

 

4.開支拷問:羅列所有的開支!對每一筆支出都要逼問自己,是不是真的有必要?有沒有人不花這筆錢照樣能活?如果有,你也應該試試看。

 

5.剪掉信用卡:別為了積點、里程、回饋金而莫名其妙地花更多錢!剪掉信用卡,等你有至少100萬淨值的時候再辦。

 

回饋金的每一塊錢,都代表10倍、20倍以上的開銷,除非你的必要開銷超過20萬~30萬,否則,沒有必要冒這個風險!

 

找到一家好公司、按部就班投資,獲得的肯定比回饋的點數還多。

 

6.收回別人欠你的錢,並感謝他們:列出所有的未收回欠款,逐一收回,並且感謝所有還你錢的人。

 

7.擬定還債計畫:針對每一筆債務分析綁約、利息、月付額、餘額,並開始與債主談一談、告訴他們你的付款計畫。若是銀行,可以打過去說你要代償/清償貸款,他們會幫你減息。

 

8.先支付自己:繼續還債、但不能超過盈餘的一半。先支付自己,每個月償還債務的錢,不能超過你收入扣掉開銷(盈餘)的一半,因為你必須存錢。

 

9.尋找新的收入來源:假設你的每月盈餘無法達標,短期內就需要鎖定做了馬上有錢的兼差項目。

 

10.開銷最高限制&收入的最低門檻:給自己每個月的開銷設定最高限制,並對收入設定最低門檻。

 

馬上開始、模擬極端情況的情況,讓自己馬上就行動起來。一天都不能拖!如果這些方法能讓你在短時間內重拾希望、回歸正軌,這就是本書最大的價值。

 

打掉爛債人生,從這裡翻身

 

人生就是這樣,當我從自己可能被遣返回國的絕望時刻,歪打正著地寫下目標,一步一步實現之後,我開始慢慢相信一件事:如果我寫下來的目標是還清三千萬,只要我一樣,一步一步努力、找到方法、澈底執行,那麼我的人生就還有機會。

 

雖然負債數目驚人,但是我實際上要面對的,就是每個月的還貸額度而已。而且我還有盈餘來投入自我的成長、學習,以及接下來開始接觸的投資。

 

後續6年多的時間,我不只清理掉大多數的爛負債,並且開始擁有具有生產性的槓桿。

 

更重要的是,過程並不像我的童年那樣需要躲躲藏藏,或是每天愁雲慘霧。我也有更多空間把握更多機會,不會因為被債務綁住、只能死守眼前的工作而不敢跨出去。

 

到了2018 年時,我的總資產已經大於總負債,還在母親的故鄉實現她一輩子的心願:擁有自己的房子!

 

無論是從負債到還清、還是從零開始到第一桶金、從第一桶金到千萬、億萬身價……背後的基本原理都是相通的,這也是本書將帶給所有讀者的。

 

作者簡介_Will 黃士豪

曾帶領公司,足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲,超過10萬學員,並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司,與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作,開發出AI輔助的財務學習App,實現「財務學習是基本權利」到世界各地。

【現任】

‧新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO

‧三實而立  人文紀實紀錄片主持人

‧RFP 美國註冊財務策劃師

 

本文摘自三采文化《這輩子賺多少才夠?:【行動清單×10張表格】逆轉勝!成為自己的富一代

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