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熬到孩子大學畢業、還完房貸車貸,50歲才開始存退休金該怎麼做?中年管好4筆錢,財富自由超簡單

熬到孩子大學畢業、還完房貸車貸,50歲才開始存退休金該怎麼做?中年管好4筆錢,財富自由超簡單

2024-08-09 17:23

前半生都在繳房貸車貸、養小孩,很難存錢,50歲才開始存退休金來得及嗎?中年夫妻規劃退休理財,但只想穩賺不虧,該怎麼做?中年人財務規劃影響最大的莫過於無法接受本金虧損。特別是當投入本金已達一定規模時,通常只需一個10%的虧損,便可能吃掉前十年的大部分獲利。因此,這個階段不應再過度追求投資上的高彈性,而是將重點放在穩健複利上。透過「四筆錢」資產配置方案,把適合的錢投資到適合的投資商品中,財富自由超簡單。

 

管好4筆錢,財富滾雪球

 

由於每個人的投資認知、風險偏好、理財需求等不盡相同,四筆錢的配置也應該是千人千面的。大體上我們可以遵循以下邏輯來一步步確定自己的四筆錢。

 

1.先預留至少3個月的薪資收入/生活支出,這主要用於應急,資金可主投在高流動性的貨幣基金。

 

2.再騰出3年內有明確用途的資金(如買車、孩子的教育基金),資金主投在相對穩健的「固收+」類產品。

 

3.同時配置必要的保障型保險(如醫療險、意外險、定期壽險),有需要的話,可增加年金險。

 

4.最後,把3年以上不用的閒錢用來長期投資,可依照自身的風險偏好做選擇,並根據資本市場的位置,隨時進行滾動式調整。

 

50歲到65歲白銀族群 正確的退休理財規劃

 

處於這個階段的人,一般都是從黃金階段走過來的。此時他們多半擁有更多的投資經驗,也透過工作及投資存下了相對豐厚的財富,一般年齡落在五十歲到屆齡退休者居多。

 

因為隨著年齡增長,人不可避免地會發生適應變化能力的退化,尤其是當他們面對像投資這種會隨時產生變化的新事物時,這種現象尤為明顯。

 

而影響最大的莫過於無法接受本金虧損。特別是當投入本金已達一定規模時,通常只需一個10%的虧損,便可能吃掉前十年的大部分獲利。

 

因此,這個階段不應再過度追求投資上的高彈性,而是將重點放在穩健複利上,務必保留住黃金階段時奮鬥而來的勝利果實,並用餘溫讓其繼續生長……。

 

此時,對應的投資者多半屬於穩健型或平衡型,以免承受過大的虧損風險為主。

 

孩子大學畢業、房貸車貸也還完了,50歲開始存退休金該怎麼做?

 

老王,今年52歲,是個長期在股市出入的資深股友,投資經驗豐富,對市場很有自己的一套見解。

 

工作剛滿30年,目前已退居二線,不再負責前線業務工作。

 

孩子如今也已大學畢業,老家的房貸、車貸也還得差不多了,除了還有少部分貸款和保險費用尚未結清,平時就只有一些吃喝玩樂的零用開銷,基本沒什麼大筆支出要擔憂。

 

他今後的想法很簡單,主要有兩點:

 

一是即將要退休了,希望把股票的投資比例再降一下,讓投資報酬更穩定;

二是想提前嘗試培養一些新的興趣,讓自己的晚年生活更加豐富,包括每年固定的旅遊活動,所以想在這方面多投入一點資金。

 

根據四筆錢框架,老王可將這些年照顧家庭後,手頭剩餘的70萬元本金,分為以下四筆錢。

 

50歲後如何規劃退休理財 ,這四筆錢分散投資於債券、基金、股票、保險等各式金融商品及資產類別中。既可解決投資人「短錢長投、長錢短投」的窘境,更為每筆新增收入找尋明確的投資方向。

 

首先,預留10萬元作為活錢,大約為三~五個月的收入,可用於生活應急。

 

如果有預期外的支出,活錢就可派上用場,不妨考慮把這筆錢配置到可隨時存取的貨幣型基金、銀行推出的各項理財方案等。

 

其次,預留33.5萬元作為穩錢,用於穩健理財,主要為培養退休前十年的興趣愛好而來,以及募集旅遊基金,其中還包括一些為降低資產波動而主動減持的股票。

 

計畫每年用5,000元來學習新事物,培養新的興趣愛好;同時用15,000元進行假期旅行,一方面為拓展自己的眼界見識,另一方面為自己未來的養老居住地預做打算。

 

考慮到這筆錢主要用在旅遊和培養興趣上,花錢時間並不固定,因此為圖省心,老王可先將其統一歸為穩健理財品項,優先配置一些偏債類的產品,例如「固收+」基金,兼顧收益和波動,之後待計畫逐漸完善,再看看是否需要將部分資金用作長期投資上。

 

再其次,預留2萬元作為保障,主要用於購買保險,用以應對風險。

 

根據老王的情況,若之前已為家庭配置齊全保障,此筆預留資金主要將用於完成後續交費。

 

如初次投保,該年齡段可選擇的保障型保險範圍有限,主要考慮醫療險、意外險。

 

在該階段可多為老年生活做打算,在勞保退休金之外,多準備一筆年金險為自己搭建第二份養老基金,這筆固定的養老現金流可按月或按年領取至終身。

 

但因每個人的情況不同,具體配置建議亦應諮詢保險顧問。

 

最後,剩餘的24.5萬元作為長錢,用於長期投資,為以後的退休生活做準備。

 

考慮到老王的實際情況,這個階段對資產虧損更加敏感,因此建議短線進出的投資標的,最高不要超過55%,甚至應該壓更低一些……。

 

只有保持穩健或平衡的投資觀念,才能穩穩守住財富成果,為自己的退休生活,增添助力。

 

30~60歲是財富增長最重要階段

 

人生說短不短,說長也不長,畢竟不是每個人都能像華倫‧巴菲特、查爾斯‧托馬斯‧蒙格(Charles Thomas Munger)一樣,年近百歲還可保持敏捷的思考能力和學習熱情。

 

普通人的一生,相對來說較適合投資的時期是「黃金」和「白銀」兩個階段,最多就是三十甚至四十年。我們也應盡可能讓這兩個階段的時間佔比變大,例如趁早學習投資理財、關注身體健康等。

 

總之,投資是一輩子的事,一定要在適合自己的路上行穩致遠。

 

作者簡介_且慢基金投資研究所

且慢基金屬於珠海盈米基金銷售有限公司旗下子公司,主為專營個人理財的服務平台,提供消費大眾簡單、安心的各式理財方案。期許幫助更多的投資大眾有效獲利,傳遞一種「安心不焦慮」的生活方式,進而達到「輕鬆投資,用心感受生活」的境界。

改變「現代人買基金卻不賺錢」的困境,是該基金創辦的初衷,團隊多年來致力於研究科學、有效的投資方法,陪伴廣大投資者面對市場波動,並從多年來的輔導實踐過程中,為大家提供有溫度、具備深度的文章、影音視頻、直播節目等內容,讓投資者從容應對各種市場環境,安放財富、靜待花開。

 

本文摘自時報出版《有錢人換你做:管好4筆錢,財富滾雪球

 

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