怎麼存錢最快？把錢集中在1個帳戶，存款多6％！小資族、月光族必學的「懶人存錢法」打造你的有錢體質

帳戶太多一團亂　反而不知道自己有多少資產

出於理財的審慎，我們把存款分散在不同的帳戶裡。

由於還有退休金方案，或許還有個人儲蓄帳戶（英國的一種投資帳戶）、活儲存款，以及一些溢價債券，所以很難掌握自己總共有多少資產。

因此，我們常是用猜的，而且會高估自己的存款，並且用這個（假的）資訊當成可以花錢而非存錢的藉口。

擁有多個帳戶和1個帳戶　哪個存到更多錢？

一系列在實驗室環境中的實驗證實了這一點。研究者隨機分配給學生三個或一個帳戶，他們可以在實驗中透過螢幕追蹤帳戶的狀況。

接著，學生會收到不同的任務，例如數學習題、動物名稱的字母重組、品牌與標語的配對，以及從輪廓來猜測美國的州等。

假如能完成任務，他們就能得到100美元（約合新台幣3211元），並且可以自由分配到自己指定的帳戶中。

接著，學生要想像自己購買清單上的物品。我說「想像」，是因為這和他們的收入一樣，都只是虛擬的。

心理學研究計畫一般來說不會有太多的預算，所以研究者得請受試者假裝他們真的有賺錢和消費。

然而，在這項研究裡，研究者卻宣稱每100位受試者，就有2個人可以真的實際消費，目的是讓他們更認真地看待這個實驗。他們能購買的產品包含大學紀念T恤、相簿和電腦滑鼠。

最後，學生得知他們的虛擬帳戶如果在實驗結束後還有剩餘的錢，都會轉換成抽獎機會，有可能把真正的現金抱回家。

這樣的實驗聽起來很複雜，但我想各位已經猜到結果了。實驗結束時，相較於擁有3個帳戶的學生，只有1個帳戶的學生多存下6％的錢。

各位可能覺得聽起來沒有差很多，但相信我，行為的改變是很難達成的，所以對心理學家來說，這樣的差別已經足夠了。

▲單一帳戶和多帳戶，哪個存比較多錢？（圖片來源：shutterstock）

單一帳戶為何容易存錢？這類人就適用單一帳戶理財

在後續的類似實驗中，研究者請學生解釋自己的花費，一個對我們很重要的發現是，人們表示若只有單一帳戶，比較容易掌控自己的金錢狀況，也能幫助他們存更多錢。

人格特質亦會造成影響。人格測驗中在「節儉」項目得分較高的學生，並不會受到多個帳戶的影響；所以我們不該因為這項研究，就一概認為要把所有的存款都綁在同一個帳戶裡。

畢竟，還有太多問題要考慮，像是提款方便的程度、利息高低，以及分散風險。

即便如此，假如你認為存錢很難，可能也存不夠錢（也就是說，你不是天生節儉的人），那麼，用單一帳戶讓你的存款理財單純一點，或許會很有幫助。

最原始的儲蓄系統　無痛又有效的存錢筒儲蓄法

在前幾個段落，我提到存錢對許多人來說很困難，所以我們需要複雜的策略來協助。畢竟，我們是心理複雜的個體，因此需要用聰明的手段來強化好的理念和克服弱點。

我想回顧世界上最簡單的儲蓄系統，也就是我們童年第一個接觸到的：存錢筒。我們都知道存錢筒怎麼用。把多的錢放進容器裡，讓自己沒辦法再拿出來用，如此就能存下一筆未來的基金。

對小孩來說，犧牲拿來買零食的錢的最大誘因，或許是一邊看著硬幣掉入存錢筒的孔洞中，一邊聽著父母的鼓勵和讚美。

接著就等存錢筒滿了之後，全部倒出來，發現裡面有比想像中更多的錢。

存錢筒沒有利息　我們還會用的原因是？

不過，這種存錢法當然不會有額外的經濟獲利。在沒有利息的情況下，各位大概會認為我們成年之後，很快就會對這種簡單又沒有利潤的存錢方式失去興趣。

然而，假如上網看看，就會發現有許多存錢筒的廣告受眾都是成年人，其中最受歡迎的是「Terramundi」錢罐，在裝滿了之後得用鐵鎚來敲碎。

有些錢罐還會被取名為帶點神祕意味的「美夢罐」，讓我們覺得它幾乎富有魔力，能幫助我們為了聖誕節等特殊的日子存錢。

雖然身為成年人，我們隨時都可以打碎這些罐子，但罐子卻像是對我們施了某種不得不服從的咒語，即便是緊急狀況，我們都不會想要打碎它，覺得打碎了似乎就有壞事發生。

這或許是個金錢控制我們心智的例子，但這至少能幫助我們存錢，與其說它是壞女巫，不如說是神仙教母的咒語。

許多人會用這些罐子存錢犒賞自己。某種程度來說，確實是有效的。這讓一些心理學家開始好奇，類似存錢筒的東西是否能幫助最貧窮的族群存一些錢，購買簡單但足以救命的物資。

▲存錢筒儲蓄雖然很原始，但卻是無痛又有效的方法。（圖片來源：shutterstock）

存錢筒如何幫助對抗瘧疾？儲蓄效果驚人

在世界的許多地區，瘧疾和其他可以預防的疾病仍會爆發流行，奪走可貴的生命。政府和人道組織都投資宣導活動，告訴人們可以採取哪些做法降低染病風險。

因此，即便是最貧困的家戶，通常也知道浸泡化學藥劑的蚊帳可以預防瘧疾，過濾飲用水或使用氯錠能預防腸道感染，穿夾腳拖則能防止寄生蟲從腳底進入孩子的小腸，而較新的爐具則可以預防肺部問題（而且使用的成本也比較低）。

問題在於，人們未必會因為這些資訊採取行動。理由很簡單，他們負擔不起這類產品的價格。舉例來說，在肯亞的西部省，平均每個五口之家都只有1~2個蚊帳。人們真的會因為存款不足而喪失性命。

西部省的村民沒有儲蓄帳戶或相關金融機構的服務可以利用。那麼，有什麼替代存款方式是可以有效推廣的呢？這就是存錢筒的概念發揮的時候了。

研究者請當地的工匠為每個參與計畫的家庭，製作簡單的綠色金屬盒子。盒子的側面凹凸不平，頂部有一條斜縫，並且配有一把帶著鑰匙的掛鎖。

每個家庭也會拿到一本存簿，可以在過程中記錄自己的存款。有4分之3的參與者極度貧窮，家中甚至是泥土地面，他們只能存下非常少量的現金。

別忘了，他們的存款也沒有利息這項誘因，研究結束時從綠色金屬盒子拿出來的現金，和他們放進去的一模一樣。即使如此，結果還是很驚人。在金屬盒子的幫助下，為了蚊帳所存的錢增加了66％。這是很驚人的成長。

變有錢很簡單　從最簡單的存錢筒儲蓄法開始

假如我們不擅長存錢，或是覺得手頭太緊無法存錢，那麼或許可以從中學到一課：從小處開始，保持簡單就好。

當我們的金融體系愈來愈複雜精密，那些不擅長計算、請不起理財顧問的人，可能從一開始就會抗拒儲蓄的概念，連最小額度都不願意嘗試。

這就是存錢罐計畫等能提供幫助的地方了，它們無法真正扭轉一個人的財務狀況，但卻可以幫助那些內心抗拒的人重新學習儲蓄的紀律，當然也包含儲蓄的快樂。

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作者簡介_克勞蒂亞．哈蒙德（Claudia Hammond）

英國知名學府薩塞克斯大學心理學系客座教授。她在世界各地進行心理學相關主題演講，並經常主持心理學、醫學和科學領域的公開活動。

她透過廣播、電視、播客、公開活動或著作，致力於分享心理學和醫學研究如何幫助改善我們的日常生活。

她也為英國廣播公司「未來網」撰寫專欄，破解大眾的醫學迷思。

本文摘自樂金文化《大腦喜歡這樣花錢，那樣理財：32條智取金錢的心理學法則，看見你的消費、投資和借貸的財務盲點》