高中老師用死薪水，滾出千萬資產！每天省下1杯咖啡錢，如何翻成3千萬退休金？揭小資族致富關鍵

記帳不只是紀錄　而是看出「怎麼花錢」　

多年來，我和我太太一直保持追蹤花費的習慣。每買一個東西，就會把開支加進手機應用程式。

或許有人會說：「我不需要這麼做。我的信用卡都有紀錄。」

但效果是不同的。當你用手機應用程式追蹤自己的花費時，可以知道每一類花了多少錢。

你甚至還能自訂類別，例如我太太就專為酒類創建了一個類別。不知何故，她因此發現了更便宜的葡萄酒（她自己覺得一樣好喝）。要不了多久，你就會看出某些模式。

舉例來說，你可能會很訝異，自己花了那麼多錢外食。看到自己花了那麼多錢買精品咖啡或甚至，咳咳……按摩。你可能會大吃一驚。

你人生接下來都要追蹤你的收入和花費。每一次買東西只需要花幾秒鐘記錄，還能讓你將自己家庭的收入和支出視為企業經營。企業要是沒有追蹤收支狀況，可能有倒閉的危險。

買精品咖啡vs.自己泡咖啡　小習慣可能讓你錯失3千萬

我再舉以下例子說明。假設某人每天趕著上班時都花5.5美元（約合新台幣160元）買精品咖啡（包含稅和小費），一週7天都如此。

假設他從22歲到65歲都這樣做。而在家裡泡咖啡，一天可能只要花50美分，如此每天會有5美元（約合新台幣150元）的價差。

沒錯，這並不多，不過等我們算出長期的機會成本你就知道了。

雖然市場有漲有跌，但從1972年到2020年之間，6成投資美國股票和4成投資債券市場的多元投資組合，可以年賺9.47%。

我們假定同一個投資組合在接下來43年間都有這般收益。假如有人把每天一杯精品咖啡和每天一杯自家泡的咖啡之間的差額，都用來投資的話，每天投資的金額相當於5美元（約合新台幣150元）。

1年就是1825美元（約合新台幣5萬4000元）（不包含閏年多出的那一杯咖啡）。如果每年他們平均收益9.47%，從22歲到65歲，43年後，這筆錢會增長為101萬1422美元（約合新台幣2986萬元）。

我們假設接下來的43年股票和債券的表現不如1972年到2020年間那麼好──我的意思不是看壞時局，這種事沒人知道。但我們就假設情況會變差好了。

假如這個投資組合平均年收益為7%而不是9.47%，那麼精品咖啡相較於家裡泡的咖啡，機會成本就是48萬3845美元（約合新台幣1429萬元），幾乎是50萬美元（約合新台幣1476萬元）。

別小看小錢！通膨讓開銷越來越貴

眼尖的讀者可能會說：「等等，這是誤導視聽吧！到時候50萬美元（約合新台幣1476萬元）或48萬3845美元（約合新台幣1429萬元）的購買力跟現在不會一樣啊。」

根據通貨膨脹，的確沒錯。從穀麥片到剪頭髮，未來一切的一切都會更貴。

話說回來，一杯精品咖啡也會變貴。所以每天喝一杯在家泡的咖啡，可以省下來的錢不會一直維持5美元（約合新台幣150元）。5年後可能是6美元（約合新台幣180元）。

因此，真正存下來的錢可能比48萬3845美元（約合新台幣1429萬元）還多得多（假設你投資的錢平均年收益為7％）。雖然較多，但購買力跟如今的48萬3845美元（約合新台幣1429萬元）可能一樣。

為何有人有3000萬退休金？關鍵就在日常小錢的節省與投資

無論你怎麼看，看似小額的存款都可能造成重大影響。

這就是為什麼一對夫妻退休時有百萬美元（約合新台幣3000萬元），而薪水差不多的另一對同事到頭來卻什麼也沒有。

所以啦，沒錯，匆忙間買杯昂貴咖啡可能是價值48萬3845美元（約合新台幣1429萬元）的決定。再不然，假設未來的市場跟過去的收益相同，這還可能是100萬美元（約合新台幣3000萬元）的決定。

買得起任何東西　但不是每樣都要買

再說一次，我並不是要你匆忙上班之際別買精品咖啡的意思。那完全取決於你。

我要說的是，追蹤你的花費支出。然後少花錢在不會增進你生活滿意度的東西。如果某些事物真的能讓你開心快樂，那就不要減少用度。

不過，對自己要誠實──接著毫不留情地減少不會改善生活的開銷。這麼一來，再加上把存下來的錢拿去投資，你就會有更多的錢了。而你就能把那些錢用在可以增進自己與他人生活的經歷與目標之上。

記住，所有的選擇都有長期的機會成本。這不是說你得除去生活中所有的樂子，你要做的是聰明的選擇。

別忘了，你可以買得起任何東西──但別什麼都買。

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作者簡介_安德魯．哈藍 Andrew Hallam

美國股市3位傳奇專家聯合推薦的「素人投資家」

原本是高中老師，任教於新加坡的美國國際學校，以教師的薪水打造出千萬財富。

他寫了國際暢銷書《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》，是第一位在美國亞馬遜、加拿大亞馬遜銷量第一的商業理財類作家。

哈藍在2002年開始撰寫關於個人理財的文章，2006年開始舉辦投資研習會，告訴人們如何輕易打敗理財顧問的投資報酬率。

他的9個理財投資法則，不僅受到《環球郵報》報導，而且登上《華爾街日報》。目前他還在學校教授個人理財。

除了寫作幸福與理財方面的專文，他最愛的是：在叢林中與蚊子搏鬥、在傾盆大雨中騎自行車上山，或開著麵包車去阿根廷，享受真正「自由」的平衡人生。

本文摘自一起來出版《平衡心態：掌握成功四大柱，穩步累積你的財富、幸福與健康（二版）》

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