人一輩子要賺多少錢才夠？極簡生活也要5千萬！買房買車、育兒醫療...揭開最真實「一生開銷」帳本

大學教授震撼教育：努力工作一輩子，只能存到500萬元

記得20多年前，我的大學教授曾説過一句話，至今仍深深地影響著我：「如果你不做出任何改變，這輩子可能只值500萬元！」

當時的我年輕氣盛，心裡十分不服氣，甚至覺得這句話也太荒謬了，「怎麼可能努力工作一輩子，只有500萬元？」難道我們的人生，早被數學公式決定了？

當時教授只是淡淡地笑了笑，隨即在黑板上寫下一道簡單易懂的計算公式：「假設畢業後月薪是4.5萬元，每年穩定加薪2,000元，工作40年後退休。每個月扣除生活開銷後，你能存下1萬元，一年能存12萬元。」

接著，教授轉頭望向我們繼續說道：「12萬元×40年就是480萬元、接近500萬元。這就是你這輩子可能累積得到的財富。」

當時教室裡鴉雀無聲，所有同學臉上的表情都很凝重。我們突然驚覺這個計算方式非常合理，甚至符合多數人的人生軌跡。

但這樣的未來，真的是我們想追求的人生嗎？500萬元，真能支持我們理想中的生活嗎？

面對殘酷現實：你的人生軌跡，比你想的更早被計算出來

每個人的心中或多或少都抱著某種期待：也許某天能突然獲得意外之財、中了樂透頭彩，或是事業有成、加官進爵，收入大幅提升。

然而，統計數據卻告訴我們一個殘酷的事實：「絕大多數人的人生，並不會偏離平均數字太遠。」儘管人人渴望出現奇蹟，然而現實並非如此。

或許這聽起來有點沉重，但財務規畫的第一步，就是要面對真相、認清現實，唯有如此才會產生改變的動力。

因此，我希望你現在可以靜下心來，好好思考：「這輩子，到底需要賺多少錢才夠用？」

如果從來沒有認真算過自己的一生會花多少錢，那麼你可能永遠缺乏必要的財務危機感，也就很難真正踏出改變的第一步。

接下來，我將帶你一步步揭開這個殘酷卻重要的真相：如果現在不做出任何改變，那麼你的財務未來，可能從一開始就已經被計算出來了！

相反地，如果願意改變，你的人生數字也將因此而重新改寫。

準備好面對真相，掌握自己未來的財務命運了嗎？

人的一生究竟需要花多少錢？

不談不切實際的財富幻想，光用「基本生活開銷」來試算。

在沒有豪宅、名車，也沒有奢侈消費的情況下，一個人從22歲大學畢業後開始工作起算，到底需要多少錢才能活到80歲過完一生？

一、交通費：891萬

假設25歲起以車代步，開到75歲共計50年。若每輛車的使用期限以10年計算，那麼你這一生至少得換5輛車。

即便選擇經濟又實惠的1,500cc日系品牌、新車價約67.5萬元的小型國產房車，而且將所有維修、保養費用壓到最低，則相關開銷粗略計算如下表2-1：

二、居住費：1500萬

簡單分成買房和租房。

✓ 買房：假設你打算花1,500萬元在台北市購屋，那麼這筆預算可能只買得到2房或較為狹窄的3房，也有可能是屋齡超過40年的老公寓。若在中南部，則有機會買到格局較大的3房甚至透天厝。

✓ 租房：如果不買房，而是以同樣1,500萬元支付租金，假設每月開銷為2.5 萬元（以市場相對低廉租金計算），也只能租房50年。

三、小孩教養費用：372萬

假設你和另一半只有一個小孩，為了工作賺錢，你們只能選擇托育。

雖然選擇公立幼稚園能省下很多開支，但想抽中可謂難上加難，所以只能選擇私立幼稚園就讀。

好在上了小學後孩子成績優異、主動學習、不需額外補習，長大後的他也和你們一樣不追求名牌、不熱中物質享受。

那麼我們就以此算一下，從他出生到大學畢業，究竟得準備多少教養金？

四、生活費：1652萬

假設你每餐都只吃100元的便當，一天三餐每天需花費300元。不喝飲料、不吃零食，也完全不追求物質享受，但每5年得更換一次基本款的電腦與手機，並在30歲結婚，開始負擔家用開銷。

五、醫療費：130萬

假設夫妻倆一年只生一次病、看兩次牙醫，沒有任何意外發生，一生平安健康。

六、孝親費：332萬

假設長輩健康無虞，生活費也不需煩惱。以20年每月、每位3,000元計算，且重要節日只買蛋糕在家慶祝不外食。

七、結婚費：26萬

目前在台彎的結婚平均花費約50萬元，假設採極簡方式舉辦。

八、喪葬費：120萬

很多人光是一個骨灰罈就要價30至50萬元，有些甚至上百萬元，這邊我們同樣走極簡風，便宜就好。

九、保險費：50萬

以最基本的保障計算，若遇重大意外恐扛不住。

一生開銷：極簡生活也要花逾5千萬

若把上述所有數字加總，即可得知人的一生從年輕到活至80歲，光是以極簡方式生活所需費用就約5,075萬元。

請注意！這還僅是支應生存開銷，不包含娛樂、旅遊或重大事故發生，更別說想規畫夢想人生。

反觀，從22歲開始工作到65歲退休，這43個年頭又能賺到多少錢？

✓ 月收入3萬元：總收入為1,548萬元。

✓ 月收入4萬元：總收入為2,064萬元。

✓ 月收入7萬元：總收入為3,612萬元。

✓ 月收入10萬元：總收入為5,160萬元。

看清楚了嗎？除非家庭收入每月超過10萬元，否則根本無法支付約5,075萬元，這還尚未考慮通膨，以及80歲後的開銷……

理財的真實意義：擺脫束縛，掌握金錢主導權

許多人都誤解了投資理財的意義，總認為那僅是一種追求財富且貪婪的行為，甚至還有人認為：「我的錢夠用就好，也不想變成有錢人，所以不必理財。」

但殘酷的現實是：即使你不想成為有錢人，也必須確保自己辛苦工作賺來的血汗錢，不會因通貨膨脹而逐年貶值。

如果想擺脫被金錢束縛的人生，最務實的方法就是學習提高收入的技能、做好資產配置，甚至打造多元收入來源，才是邁向財務自由的關鍵之鑰。

雖然，我們已用「總支出」計算出人的一生到底得花多少錢才能生存（而非生活），即便數字的結果看來殘酷，但其實解決的方法一直都在。那就是：增加被動收入支付生活開銷

其實這個觀念很簡單！你只需要累積一筆足夠本金，並將資金配置在穩定、低波動的資產裡，每年所產生的被動收入就能支付生活開銷。

所以，你的財務目標將不再是「賺多少錢」，而是「累積多少本金」，再讓這筆資產創造穩定現金流，達到「用錢賺錢」的財務自由理想境界。

達成財務自由的關鍵本金：你需要準備多少？

那麼，究竟需要多少本金，才能達成財務自由的願景？以下，我們就以每年穩定報酬率5％來估算：

公式：財務自由本金=每月被動收入×240。

也就是說，假設你需要：

✓ 每月被動收入5 萬元 →本金需 1,200萬元 。

✓ 每月被動收入10 萬元→本金需要2,400 萬元。

✓ 每月被動收入20萬元 →本金需要 4,800 萬元。

✓ 每月被動收入30 萬元→本金需要 7,200 萬元。

✓ 每月被動收入50 萬元→本金需要1.2億元

若你有房貸、車貸，加上日常開銷，每個月至少需要10萬元的被動收入，才能不工作仍維持生活品質。

這意味著拿出約2,400萬元的本金配置在每年5％穩定報酬的資產上，每月就能獲得10萬元被動收入，達成財務自由的初階門檻。

看到這裡，是不是忽然覺得輕鬆一些？原本以為一輩子得要賺到5,000萬元才夠用，現在發現其實只需要一半不到的本金，就能輕鬆達成理想生活。

但問題來了……

✓ 如果存不到2,400萬元，那這一切都是空談。

✓ 即使知道這些數字，每月賺到的錢真能留得下來？

✓ 如果錢老存不住，那財務自由不就只是遙不可及的夢想？

這也是許多人正面臨的困境：「賺得不少，卻總是存不到錢！」下一節，我們將將深入揭開「存不到錢」的真實原因，幫你找到解決方案，開始累積財富！

作者簡介_陳大仁

清華大學電機研究所畢業，「理財醫生學院」創辦人。24歲時，家中因經商失敗背負1,200萬元債務，他沒有選擇逃避，而是憑藉紀律與投資策略一步步翻轉財務，不但3年之內協助家中清償債務，30歲前累積千萬資產、35歲便達成完全財務自由。

他將自身經驗濃縮成一套可複製的「四帳戶理財系統」，並於31歲起全職投入財商教育，致力推廣以多元資產配置與投資策略為核心的成人理財觀，協助學員建立高效率金錢架構、打造下班後的第二份收入，實現真正的經濟獨立，找回財務主導權。授課超過2萬人次，亦曾受邀至百大企業與大學擔任財務講師與顧問。

本文摘自今周刊出版《4帳戶教你逆襲致富：從負債到千萬資產的系統理財術》

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