「唉…」一個沉重的嘆息，從住在東京高級摩天大樓裡、年收入高達2000萬日圓（約新台幣414萬元）的機師森和彥口中發出。他的生活，在外人看來簡直是人生勝利組的頂配。然而，在他即將退休之際，卻被一個無情的現實重擊：他很可能面臨晚年破產的危機！
這究竟是怎麼回事？為何高薪人士還需要擔心退休金的問題？日本財經媒體《The Gold Online》的報導，揭露了森先生一家夢幻生活背後，那顆正在計時的「定時炸彈」。
人生勝利組的頂配：高薪機師＋全職嬌妻＋「一路私立」的學霸兒女
森先生一家子的組成，幾乎是許多人夢寐以求的理想藍圖。
58歲的森先生在航空公司擔任機師，工作雖然忙碌，但年薪優渥。56歲的妻子幸子是全職家庭主婦，將家裡大小事打理得井井有條。
他們育有兩名優秀的孩子，長子（22歲）和長女（20歲）從幼稚園開始就讀「一路私立」的學校，大學分別進入知名的工學部和法學部。一家人住在市區的高級豪宅，每年還能固定出國旅遊，過著無憂無慮、光鮮亮麗的生活。
森先生當時還曾和太太輕鬆地說：「我們在教育上花了不少錢啊。不過，如果他們能順利畢業，找到理想工作，就算盡到父母的責任了。」
年收400萬台幣也扛不住？「賺得多、花得更多」讓存款幾乎歸零
擁有高收入，確實讓人心裡踏實，但這也成了森家財務上的最大盲點。
夫妻倆都認為：「反正年收入這麼高，支出多一點也沒關係吧？」他們就是這樣選擇對一個殘酷事實視而不見：為了償還房貸和負擔孩子們的教育費，家中的儲蓄幾乎沒有增加！
太太幸子雖然有做簡單的家計備忘錄，上面清楚記錄了每月30萬日圓（約新台幣6.2萬元）的高額房貸，還有為了維持生活品質，包括夫妻共同的旅遊、高級食材、健身房、太太與朋友的午餐等，樣樣都花費不菲。
但最大的開銷，還是來自孩子的教育費。兩名孩子的大學學費，每年就高達約300萬日圓（約新台幣62萬元），這還沒算上生活費和其他雜支。高收入成了他們的麻痺劑，讓他們忽略了這個花錢速度，再多的錢也撐不住。
他們將晚年的希望，全部寄託在退休時可拿到3,500萬日圓（約新台幣725萬元）退休金和企業年金上。
退休前發現殘酷現實：房貸還剩15年、教育費是「無底洞」
直到森先生過了55歲，開始認真思考「退休」這件事時，他才驚覺不對勁。
首先是房貸。雖然有提前還款，但到他60歲退休時，房貸竟然還有2,500萬日圓（約新台幣517.8萬元）要繳、要繳15年！雖然可以用退休金一次付清，但這樣一來，手頭只會剩下微薄的1,000萬日圓（約新台幣207萬元）。
更可怕的是無底洞般的教育費。長子希望繼續攻讀研究所，而長女為了專心準備難度極高的司法考試，決定辭去打工。這等於是告訴森先生：家裡還得繼續金援他們好幾年，而且需要的費用上不封頂！
而且機師這行體檢標準極嚴，一旦無法通過，森先生就得立刻辭職。所有情況都指向一個結論：如果生活方式不改變，他們的晚年生活將非常難過。
晴天霹靂：太太生病了，醫療支出讓財務徹底崩潰？
就在森先生一家努力嘗試「節流」時，命運給了他們最沉重的一擊。太太幸子生病了，雖然沒有生命危險，但需要手術和長期治療。
雖然有健保給付，但住院的單人房費用、往返醫院的交通費，以及如果選擇自費的「先進醫療」，這些額外的支出，他們根本無法承受。
兩個孩子還在讀書，無法幫忙分擔經濟。太太生病後，家裡還得請人幫忙打理，這一切都讓森先生預見：「我們家的存款，會很快見底。」
機師爸首次向孩子坦白「家裡沒錢了」 收入再高都可能被三座大山壓垮
森先生的故事，並非個案。再高的收入，都可能被房貸、教育費和突發疾病這三座大山壓垮。
在最絕望的時刻，森先生做了一個痛苦的決定：他帶著沉重的嘆息，召集了一場家庭會議，首次向兩個優秀的孩子坦白家裡的經濟困境。
他坦言過去因為收入高而輕忽了儲蓄、生活水準提得太高，以及對醫療費用的準備不足。
理財規劃師建議，森家應將這場遲來的家庭會議視為重生的第一步。必須採取以下行動：
1. 立即檢視並削減不必要的支出。
2. 靈活運用退休金：避免全部用於還房貸，可將部分資金投入低風險投資，建立未來現金流。
3. 考慮助學貸款：雖然增加子女未來負擔，但可有效減輕父母當下教育費的壓力。
請別讓「高收入」變成你的財務盲點
森先生一家子的教訓告訴我們，無論你月薪是三萬還是三十萬，請盡早開始規劃退休金！別讓「反正我賺得夠多」的錯覺，麻痺了你對未來風險的警覺心。
家庭成員間對金錢觀念的共享，以及為醫療意外、退休生活預留足夠的「子彈」，才是保障全家人幸福的唯一方法。現在，就是你開啟家庭財務會議的最佳時機。
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