自查聯徵會扣信用分數、害貸款辦不過？連銀行員都未必知道：用「這2種方式」不留痕跡，每年還能免費查1次

目錄

• 聯徵信用分數是什麼？
• 為什麼以前自查聯徵可能被扣分？
• 為什麼現在自查聯徵沒關係？要注意什麼事？
• 重點1：金融機構看不到「自查個人信用報告」
• 重點2：金融機構仍可看到「金融機構債權人清冊」與「委託融資租賃公司代理當事人查詢信用報告」
• 善用每年1次自查聯徵的免費優惠
• 總結

早期年代，自己查聯徵確實會留下紀錄，並且讓金融機構看到，因而被扣分。

但聯徵中心早已修正權限，不讓金融機構看到，只是很多人都不知道，所以才會引起不必要的擔心。

不過，我寫這篇文章不是為了打臉誰，而是要打臉這個傳說，畢竟…

金融界仍然有很多貸款業務不知道這件事，甚至連總行部門的貸款徵信審查員、規劃貸款商品的產品經理也未必知道 ！(OS: 老實說，喬王自己之前也沒注意到這資訊…)

所以，我才決定寫一篇文章來說明，幫助大家終結「自查聯徵會扣分」的謠言！

聯徵信用分數是什麼？

聯徵，或聯徵中心，是「財團法人金融聯合徵信中心」 (Joint Credit Information Center)的簡稱，英文縮寫是JCIC。

它是臺灣唯一跨金融機構間的信用報告機構，各家金融機構都可以透過聯徵中心回報及調閱客戶的借還款紀錄，而不會只用自己機構的信用資料來判斷。

那麼…什麼是聯徵信用分數呢？

聯徵信用分數是根據聯徵中心的信用報告，運用統計方法計算出來的分數，可用來預測未來一年還款的機率。

所以，信用分數的高低，將會影響你申請信用卡和貸款的條件，千萬不要大意！

為什麼以前自查聯徵可能被扣分？

以前我還在銀行當貸款業務時，資深前輩總是會告誡我們：

「自查聯徵」對於貸款評分不太好，因為銀行調閱聯徵後，就會發現你曾經自己查詢聯徵的紀錄。

 

一般人很少會自查聯徵，但是找民間借貸者可能會被要求提供聯徵報告，所以銀行會加強注意這些自查聯徵者，並且合理懷疑他們是否有民間借貸的情況。

於是，這樣的觀念就這樣不斷地傳承與複製下去…

以訛傳訛後，有可能會愈傳愈誇張，最後就變成：「只要自查聯徵，就會扣分！」

為什麼現在自查聯徵沒關係？要注意什麼事？

與其聽別人說，不如聽聽聯徵中心怎麼說吧！

聯徵中心在官網已明確告知：

當事人本人查詢信用報告的紀錄不納入評分模型，故不會影響其評分。

所以，不必擔心自己查詢聯徵報告會影響「信用評分」。

那麼…金融機構評估貸款時，若看到當事人自查聯徵，會影響「貸款條件」嗎？

一樣別擔心，如果是自己在網路上調閱聯徵記錄，金融機構看不到「自查個人信用報告」，除非你是自查「非金融機構貸款」需要用到的「金融機構債權人清冊」與「委託融資租賃公司代理當事人查詢信用報告」這兩個項目！

以下將為你進一步說明這兩者的不同…

重點1：金融機構看不到「自查個人信用報告」

事實上，聯徵中心曾經在2016年發佈一項公告：

聯徵中心於92年11月16日起提供當事人申請信用報告之紀錄資訊，供金融機構與申請人間照會時之參考…。

 

惟經綜合考量當事人權益與會員金融機構風險管理之需求，105年7月1日開始，聯徵中心僅提供金融機構查詢「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」紀錄。

圖片來源：聯徵中心

老實說，聯徵中心這段話寫得還是很隱諱，除非上下兩段合併仔細看，不然可能沒人會看懂：只有當事人才會看到「個人信用報告紀錄」。

所以，喬王在這裡加上以下紅字，讓大家更清楚瞭解聯徵中心所表達的意思：

聯徵中心於92年11月16日起提供當事人申請信用報告之紀錄資訊，供金融機構與申請人間照會時之參考…。

 

惟經綜合考量當事人權益與會員金融機構風險管理之需求，105年7月1日開始，聯徵中心僅提供金融機構查詢「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」紀錄，而不提供當事人申請信用報告之紀錄，故金融機構無法查閱當事人自行調閱個人信用報告的紀錄。

如果你還是半信半疑，不妨再參考一下聯徵中心的常見問答，其中一個問題的答案就是直接表明：

個人線上查閱信用報告之查閱紀錄不會提供金融機構查詢，此項查閱紀錄本人可於線上查閱信用報告服務系統之歷史查閱紀錄中查詢得知。

這裡比較弔詭的是…

聯徵中心只有寫「個人線上查閱」不會提供金融機構查詢，那麼是否代表「個人線下查閱」有可能會提供金融機構查詢呢？

這部份聯徵中心沒有詳細說明，但我聽過很多銀行專員堅稱說：

客戶使用「自然人憑證」在網路上申請聯徵報告，才不會被銀行看到記錄。

所以，喬王建議你自查聯徵時，盡量使用網路查詢 (下方有提到5種查詢管道，前兩種屬於網路查詢)，而不要臨櫃或郵寄申請。

重點2：金融機構仍可看到「金融機構債權人清冊」與「委託融資租賃公司代理當事人查詢信用報告」

如果你查詢聯徵的目的，不是為了單純了解自己的信用，而是為了用來申請非金融機構貸款…

那麼請小心，聯徵中心還是會讓金融機構可以看得到相關的查詢紀錄唷！

因為金融機構仍然可以看到「金融機構債權人清冊」及「委託融資租賃公司代理當事人查詢信用報告」紀錄。

畢竟一般人不需要查詢這兩個項目，但其他民間機構可能會需要你親自查詢或委託查詢。

如果你調閱了這個項目，就有可能被金融機構認為你有民間借貸的嫌疑而扣分。

善用每年1次自查聯徵的免費優惠

既然網路自查聯徵不會被金融機構看到，那麼不妨善用線上自查聯徵每年1次免費的優惠，了解一下自己的信用分數，並且思考如何優化吧！

(書面也有1次免費查詢機會，且分開計算，但因為無法確定是否會被金融機構看到，所以建議線上查詢即可)

查詢聯徵總共有5大管道，其中前兩項屬於網路查詢：

1. 電腦上網 (自然人憑證)
2. 手機APP (TW投資人行動網)
3. 現場臨櫃
4. 郵局臨櫃
5. 郵寄申請

總結

以前銀行可以看得到自查聯徵紀錄，所以銀行審查時，可能會對自查聯徵紀錄產生疑慮，懷疑是否有民間借貸。

但105年7月1日開始，金融機構看不到「自查個人信用報告」，只能查詢「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」紀錄。

聯徵中心也表示：個人線上查閱信用報告之查閱紀錄不會提供金融機構查詢。

因此，不妨把握「每年一次自查聯徵免費」的優惠，透過網路申請了解自身的信用狀況吧！

後記：

銀行審查貸款時，不會只看自查聯徵紀錄，主要是評估借款人的債務/信用/職業/收入，所以就算有自查聯徵紀錄，其實只要條件沒有很差，而且能夠解釋得過去，基本上影響不會那麼大。

作者簡介＿喬王

台大經濟系/台科大科管所畢業，原本是銀行儲備幹部，為了追求理想生活，大膽放棄了年薪百萬的工作，成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程，專門幫助小資上班族達成人生三件事：理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設多門線上課程，累積超過千名學員，並獲得5星超高好評；曾受邀到台北富邦銀行、台灣西門子、三商美邦、台北大學、臺北市立大學、台灣科技大學、龍華科技大學、天地人文創、扶輪社、扶青社及多家財商機構演講。

本文獲「喬王的投資理財筆記」授權轉載，原文：自己查聯徵會有紀錄？會被扣分？這2點狠狠打臉銀行界的過時傳說！