馬年理財「錢錢放大術」！年輕人理財連黃金也要算進去？投資長不藏私給密技：3種商品必要

年輕人熱門理財工具與適用性解析

林如惠表示，目前年輕人最喜愛的理財工具，以ETF（指數股票型基金）、共同基金及個股投資為主，其次則是比特幣等加密貨幣和黃金，這些商品具備不同的風險與特性，適合不同階段與需求的投資人。

她指出，ETF與共同基金最大的優勢在於「分散風險」和「低門檻」，只要選擇投資一個市場或產業，投資人不必煩惱單一個股的漲跌，只要關心經濟體是否持續成長即可。因此，對於理財新手或是無法長時間研究個股的年輕族群來說，是非常理想的入門工具。

是投資還是賭博？林如惠：年輕人也該做資產配置

至於虛擬貨幣如比特幣，林如惠提醒，雖然其潛在報酬吸引人，但波動極大，建議配置比例不宜過高，尤其，不少年輕人在投資理財時選擇「全壓」（all in）虛擬貨幣，她直言：「如果是用壓身家，覺得反正要嘛全部沒了、不然就身家翻倍的想法，其實這不是投資、這是賭博」。

林如惠建議：「我們做過很多分析，非傳統資產如比特幣佔整體投資組合10%以內，比較能有效控管風險，同時不會影響心理承受度」。

黃金則是另一項值得關注的選擇。林如惠分析，黃金作為避險資產，在全球政經局勢多變、傳統安全資產（如美債）不再絕對安全的情況下，顯得格外重要。現今黃金投資方式多元，例如黃金存摺、小額定期定額購買等，流動性高、變現容易，對年輕人而言是相當友善的配置標的。

圖左至右分別為：瀚亞投信產品投資策略部協理鄭永欣、瀚亞投信投資長林如惠、瀚亞投資大中華區總裁暨瀚亞投信董事長王伯莉、瀚亞投信國內投資部主管姚宗宏、瀚亞投信產品投資策略部協理劉仲翔。（攝影：林韋伶）

善用「時間」優勢  累積資產複利效果驚人

林如惠強調，「時間」是年輕人最大的優勢，她建議年輕人在理財初期，不需急於追求高報酬或一夕致富，更應注重長期穩健的複利累積，「ETF、共同基金等工具若能長期持有並持續投入，小額也能累積出可觀資產」。她以過去3年全球股市多頭行情為例，許多年輕人嘗到獲利甜頭，但更重要的是培養長期紀律投資的習慣。

三大理財核心原則：紀律、分散、多學習

1. 堅持紀律

林如惠認為，理財最重要的是「紀律」，千萬不要因朋友的推薦或市場短期消息而大幅調整資產配置，更不可因短線波動而恐慌殺進殺出。建議年輕人依據自身目標設定3年、5年、10年的不同規劃，每一階段可根據人生需求調整策略，但都要持之以恆、定期檢視。

2. 分散配置  

「分散是老生常談，但卻是讓你抱得久、睡得著的關鍵。」林如惠提醒，若將所有資金壓在單一個股或產業，一旦遇到突發事件（如產業政策變化、地緣風險），損失可能難以承受。透過ETF、基金或跨國家、跨產業配置，可大幅降低非系統性風險。

3. 多學習、多嘗試  

由於台灣教育體系較少涵蓋實務金融知識，林如惠鼓勵年輕人把握時間，多方學習各類金融商品與資產配置概念。即使目前最流行ETF，未來可能還有新的投資工具出現，不妨趁年輕多方嘗試、小額佈局，在經驗中找出最適合自己的投資方式。

建議的理財配置比例：成長型為主、債券非必需品

針對30歲以下年輕人的理財配置比例，林如惠給出明確建議：

1. 股票型資產（成長型）

由於年輕人可以承受較高波動，她建議主力放在股票型資產，包括美國、台灣以及新興市場ETF或主題型基金。尤其新興市場因經濟成長率較高（約5%～10%），較成熟國家（1%～2%）有更大潛力，非常適合年輕族群長線持有。具體比例上，新興市場可佔比重較高，建議可超過5成；美國、歐洲等成熟市場配置則不一定需要超過50%。

2. 創新科技及相關產業  

長遠來看，「科技就是未來」，林如惠強調，科技與創新產業（如新能源等）具高度成長性，亦可納入核心配置。

3. 黃金

黃金可作為防禦性資產，在政經不確定時穩定整體組合。年輕人可視個人需求適度配置。

4.債券 

 
「30歲以下年輕人，其實不需要太早投入債券。」林如惠直言。因為年輕人沒有固定現金流需求，也有足夠時間承受市場波動，只要做好分散配置，就能有效抵禦短線震盪，「債券主要功能是平衡波動，若專注成長目標，可以考慮暫時不配債券。」

最後，林如惠提醒所有年輕人：「理財沒有捷徑，也沒有標準答案。關鍵在於提早開始、持之以恆、多學習、多嘗試，不斷修正並找到最適合自己的方法。」只要善用時間優勢，堅持紀律和分散原則，就能在未來享受到複利帶來的驚人成果，邁向財務自由的人生目標。

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