編按：我們總習慣將「有錢」與豪宅、名車、奢華生活聯想在一起，但這種想像往往讓人陷入錯誤的財富追求。本書作者喬納森．克雷蒙是《華爾街日報》財經作家，接觸上千位「隱形富翁」發現，真正的富人多數收入普通，但共同特徵是極度節制消費，甚至可說相當節儉。
他們不靠炫富，而是靠長期紀律累積財富。致富關鍵在於建立3種習慣：穩定存錢、避免衝動消費，以及專注投資具長期價值、能長期持有的優質公司。
理財的3大心理障礙：缺乏自制力、過度自信、厭惡損失
就和許多關於金錢以及快樂的研究一樣，行為財務學的研究結果也相當值得深思，因為聽起來就像是真的。當我們靜下來好好思考金錢和快樂的關係，就會發現兩者之間的連結相當薄弱。
同樣地，儘管我們總認為自己是理性的，但也知道市場的動盪會擾亂我們的思考，也知道我們的花費常會超出原先的規畫。
所以，我們要如何讓自己盡可能地保持理性？專家已經發現許多人類常犯的錯誤思維，其中有三點我認為特別難克服。
第一，我們缺乏自我控制，這代表我們常過度消費、累積過多負債。
第二，我們對於自己的投資能力太過自信，因此太頻繁交易、購買主動式管理基金、做出大筆投資賭注，努力想要獲得優於大盤的高額報酬。
但這樣的自信很容易導致第三個問題：當市場走跌，我們往往太快改變想法，部分原因是我們不願意承擔虧損。
想變有錢，先養成3個習慣：存錢、不衝動消費、投資值得長抱的好公司
我們要如何克服這些特質、如何重新塑造我們的大腦，才能獲得財務的成功？
我認為，我們必須壓制自己的本能，並努力養成三種理財習慣：努力存錢、保持謹慎的心態、訓練自己只專注於股票市場的基本價值。
養成存錢習慣，第一個也是最重要的關鍵：即使是市場下跌，我們仍能堅守理性的投資策略。
但是除非我們投資足夠多的金錢在股票市場，否則我們的投資所得也無法轉化為實質的財富。這時就需要有良好的儲蓄觀念。
這些觀念並非自然而然形成。當我的小孩還小時，我們通常會在郊區住家附近的地區散步，他們會看到一棟棟偌大的房子，四周是修剪整齊的草坪，男主人或女主人的奢華德產車就停在車道上，我的小孩會大聲說：「哇，他們一定很有錢。」
這時候我就得以父母的口吻對他們說：「這不代表他們很有錢，而是代表他們花很多錢。」接著我得舉例，像是他們可能為了這間房子背負沈重的房貸，車子可能是租來的，園藝師可能等著他們付款。
我們將習慣財富與對外展現的奢華聯想在一起，這再次證明天生的本能會導致我們失敗。
薪水普通也能存千萬資產？他接觸上千位隱形富翁發現共通點：都很會省
過去數十年來，不論在《華爾街日報》或是花旗集團，我曾與上千名擁有100萬美元（約合新台幣3200萬元）以上投資組合的普通投資人會面與通信。許多人的薪水收入普通，大多數都是平凡的投資人。
但他們幾乎都有一個共通點：非常節儉，也可以說是小氣。
在你住家附近最有錢的鄰居，他們的房子通常很普通，而且開的是二手車。他們累積了大量的財富，因為他們不愛花大錢，他們的花費遠低於他們的收入，同時又很努力存錢。
這正是暢銷書《原來有錢人都這麼做》的主題，這本書的作者是湯瑪斯．史丹利（Thomas J. Stanley）和威廉．丹柯（William D. Danko）。
書中所描述的內容讓許多人大開眼界，大家開始用「隔壁的富翁」來形容美國社會上擁有驚人財富的富人階級，這群人在社會上幾乎是隱形人。
除非我們能看到他們的財務報告，否則絕對想不到他們究竟多有錢。
過去的每天我與不少百萬富翁碰面，這些有錢人多數不太相信「擁有愈多物質享受愈好」的觀點，對於有些人將自尊建立在穿著設計師服飾或是擁有最新款電子產品的行為，有錢人們也感到相當不解。
有錢人都住豪宅、開名車、遊艇？調查發現：他們開Toyota、吃百元料理
後來，史丹利又出版另一本書《別再表現得像是有錢人，開始過得像真正的百萬富翁》。
在這本書中，史丹利針對可投資資產達100萬美元（約合新台幣3200萬元）以上的投資人的消費習慣，整理出以下統計數據：
• 不曾擁有一艘遊艇：70％
• 不曾擁有一間度假小屋：64％
• 最夠一次購車時最受歡迎的車廠：豐田
• 在最常去的那家餐廳吃晚餐的中位數價格：20美元（約合新台幣635元）
• 男性剪髮的中位數價格：16美元（約合新台幣510元）
• 招待客人時喝一瓶酒的中位數價格：13美元（約合新台幣415元）
史丹利說得很清楚，想要致富沒有祕訣，我們必須要做的就是省錢。雖然累積財富的作法真的很簡單，但是很難做到。
自1997年起的20年間，美國每年的儲蓄率僅占可支配個人所得的4.9％，遠低於專家的建議。「當下的自我」與「未來的自我」之間的戰爭，如今呈現一面倒向「當下」的態勢。我們要如何讓競爭變得公平，讓未來的自我也有反抗的機會？
其實及早且定期存錢，不僅可避免一輩子為財務問題煩惱，還可享受數十年的投資複利，為自己買到財務自由，追求自己的夢想，確保擁有舒適的退休生活。
這是我們可以成為存錢高手的充分理由，同時，如同我們在第一章學到的，現在少花點錢其實算不上是犧牲，因為大部分的消費並不會帶給我們太多的快樂。
檢視生活花費「房貸、車子、保險、水電費」，支出占收入的50%以下
但是，保持理性仍不足以彌補我們缺乏自我控制以及在當下盡可能消費的本能。該怎麼辦？
我們應該盡可能將生活成本降到最低，才有可能存到錢。
這裡指的是經常性支出，例如房貸或租金、汽車費用、雜費、水電費、保費等。尤其要特別注意房屋和汽車的支出，因為這兩者的費用通常占家庭整體支出的一半。
如果這些費用和其他固定成本過高，那麼無論我們再怎麼努力，都不太可能存到太多錢。
我猜想，許多人或許預計存更多錢，但是做不到，是因為他們的固定成本太高，所以無法達成。我的建議是：總固定成本應占稅前收入的50％以下。
作者簡介_喬納森．克雷蒙 Jonathan Clements（1963-2025）
任職《華爾街日報》個人理財專欄20年，發表過上千篇關於投資和財務規劃相關主題的文章，是最早提倡投資ETF的財經記者之一。
創辦HumbleDollar.com網站，畢生致力於個人終身的財務教育。
本文摘自遠流《金錢超思考【暢銷新裝版】：《華爾街日報》最受歡迎財經作家，25道創造財富的關鍵思考，教你晉升有錢人！》
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