編按：本書作者金炅必是韓國知名理財專家，協助超過2600名上班族建立理財觀念。他遇過一名40歲上班族年收入100萬元，卻習慣把錢花在衝動消費上，換新車、筆電、新款包包、冰箱和洗衣機，收入不低卻存不到錢。
另一名32歲上班族，月薪約10萬，熱愛享受當下，把收入投入旅遊與生活體驗，甚至週末飛往日本旅行，過著YOLO（You Only Live Once，只活一次）生活，高薪上班族存款僅120萬元。這些案例都顯示，影響財富累積的關鍵，不只是收入高低，而是如何管理每月現金流。
月薪到底該存多少才夠？從30歲、40歲、50歲到退休，每個人生階段都該檢視自己的消費與儲蓄比例習慣，並檢視每月現金流，找出固定支出、變動支出與年度非定期支出中容易被忽略的花費，才能讓薪水真正留下來。
1個月該存多少錢？理財不是把錢都存起來，是在消費與儲蓄找到平衡
每個賺錢和花錢的人，都會想知道一個月的支出及儲蓄要多少才合理，因為沒有人能保證目前的收入能永遠持續下去。
談論儲蓄重要性的人總會強調：「錢從一開始就不該花！」但事實上，錢終究是要花的，只是差別在於何時花。
簡單來說，消費意味著「現在馬上花的錢」，儲蓄則意味著「以後要花的錢」，因為我們無法知道現在的收入能維持多久，所以我們必須為了因應未來的消費而開始儲蓄。
然而，即使如此，我們也不能為了未來的幸福而犧牲現在，因此需要具備在消費和儲蓄之間保持適當平衡的智慧。
加薪還是存不到錢？真正吃掉存款的是「花錢速度太快」
我們了解自己一個月花費和儲蓄的現金流向，掌握現金流後，我們就大致能預估消費性支出占月收入的百分比，也就是「消費支出比率（以下簡稱消費率）」。
多數人認為現在的高消費率會隨著年紀逐漸降低，因為他們相信，在消費習慣不變的同時，收入會持續增加。
當然，隨著經歷的累積和年齡的增長，薪資等每月產生的收入會持續成長。然而，消費的成長速度往往遠高於收入成長的速度，因此，即使年齡增長，消費率也幾乎不會下降。
換句話說，就算日後賺得錢比現在更多，支出也會隨之變多，因此如果不在收入相對較少的現在，將消費率調整到合適的水準，那麼未來即使收入增加，也無法增加儲蓄。
上班族一個月存多少才夠？30歲、40歲、50歲儲蓄率一表看
下表是人生各階段的適當消費率，請試著代入自己目前的情況，確認消費率是高還是低。
人生各階段的適當消費率
與由夫妻兩人組成的家庭不同，單人家庭必須一人獨自承擔所有的生活開銷，所以在財務結構上，單人家庭的消費率絕對比較高。
例如，未婚者若獨自居住，就必須自行負擔房租，也可能必須定期給父母生活費，所以必然會因為各種不得已的原因，產生許多固定支出。
因此，單人家庭的確很難依照我上面提出的適當消費率進行消費，但仍應努力調整，盡可能向這個目標靠近。
如何讓自己越來越有錢？檢查3大支出漏洞，找回每月消失的現金流
為了依據適當的消費率控制並管理現金流，我們首先要確認自己消費率過高的主因是什麼，我們可藉由檢視自己的月現金流組成表，了解自己在哪些項目裡過度支出。
我們必須仔細確認固定支出和變動支出中比例最高的項目為何，在年度非定期支出中無端溜走的花費又是什麼。
最後再選出能優先降低的項目，從下個月開始果斷減少消費。
解決消費和儲蓄不平衡的第一步，就從正確掌握自己消費率提高的主因開始。
作者簡介_金炅必（김경필）
年輕世代最想見到的韓國首席金錢訓練師。身為各大企業與公家機關的首選講師，他致力於傳授聰明理財的法則。
過去9年間，他主持名為「Talk About the Salary（토크어바웃더샐러리）」的薪資管理研討會，為超過2600名上班族提供了適合低利率時代的系統化理財建議。
自2017年起，他為缺乏基礎經濟知識的年輕人開設了「經濟與金錢學習課程」，至今已指導超過150位學員。
作者擁有延世大學商學院財務碩士學位，職涯始於三星集團教育部門。
目前職位為金融教育公司「Plan & How To（플랜앤하우투）」代表、財務規畫專業公司 iFA 首席諮詢師。
本文摘自大是文化《結婚還沒想好，但我想賺錢：不婚與不生世代必學的「一人經濟」金錢管理術。該租還是該買房？怎麼賺到被動收入？小錢變大錢。》
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