勞保老年年金越晚領划算？60歲退休馬上領 vs 65歲再領，勞保退休金差多少？達人算給你看

「勞保到底60歲就領，還是等65歲再領比較划算？」

最近看到一個滿有趣的試算。2026年開始，勞保老年年金法定請領年齡正式來到65歲。但如果年資符合資格，其實最早可以提前5年，也就是60歲開始領。

代價就是：每提前1年，少領4%；提前5年，少領20%。反過來，每延後1年，多領4%；最多延後5年，多領20%。

勞保年金每月領越多就越划算？答案跟你想的不一樣

乍看之下好像：「那當然越晚領越划算啊，每個月領比較多！」但真的算下去，答案其實沒這麼簡單。

（補充說明：以下試算假設60歲時已退休退保，此後不再增加勞保年資，僅比較在既有年資與投保薪資不變的情況下，選擇60歲、65歲或70歲開始請領的差異。）

假設你65歲正常請領，每個月可以拿20,000元。如果60歲就提前領：20,000 × 80%＝每月16,000元。看起來每個月少了4,000元。

可是別忘了，你比別人「多領5年」：

 

16,000 × 12個月 × 5年＝96萬元

也就是說，當65歲的人準備領第一筆勞保年金時，60歲開始領的人，已經拿走96萬元了。

接下來65歲正常請領的人，每個月比你多拿4,000元

 

96萬 ÷ 4,000＝240個月＝20年

換句話說：要一直到「85歲左右」，兩邊累積領到的錢才差不多。如果85歲以前離開，反而是60歲開始領的人，累積拿得比較多。

勞保老年年金延到70算再領，每月能再多領4000元以上

那如果我更有信心，乾脆70歲再領呢？延後5年可以增加20%，所以65歲正常領可以領到2萬元，70歲請領則可領到2萬4000元。

每個月多4,000元，看起來非常舒服。問題是你65～70歲這5年間，一毛錢都沒有領。

等於少拿：20,000 × 60＝120萬元

 

之後每個月多領4,000元，要多久才能追回來？

 

120萬 ÷ 4,000＝300個月＝25年

也就是說：你要活到「95歲左右」，70歲才領的累積金額，才會追上65歲開始領的人。

所以如果單純用這個假設來看：

60歲開始領→ 85歲左右被65歲方案追上

 

65歲開始領→ 95歲左右被70歲方案追上

這也是我覺得退休金規劃很有趣的地方。「月領最多」跟「總共領最多」完全是兩回事。而且這還只是最簡單的數學。

60歲先領的96萬勞保年金拿去投資，65歲方案更難追上

如果把「時間價值」放進去，結果又會不一樣。例如60歲先拿到的96萬元，如果不是拿去花掉，而是拿去投資。假設每年還能產生3%、4%的報酬，那65歲方案要追上60歲方案的時間，還會繼續往後延。

當然，這個試算不能直接套用在每個人身上。因為真正計算勞保老年年金，還會牽涉你的投保年資、平均投保薪資、是否繼續工作增加年資，以及實際開始請領的時間。

而且勞保年金最大的價值，本來就不只是「投資報酬率」。它是一個「活到老、領到老」的終身年金。所以活得越久，延後領的價值自然越明顯。

但如果只是問我：「是不是等到70歲，每個月領最多，就一定最划算？」答案很明顯：不一定。

退休金規劃真正要看的，從來不是一個月能領多少錢

因為70歲才領，你最大的風險不是少領20%。而是…你得先確定自己活得夠久。所以退休規劃真正要算的，從來不是「一個月可以領多少」。

而是：「幾歲開始領？」、「預期可以領多久？」、「提早拿到的錢可以拿來做什麼？」

最後才是：「一輩子總共可以拿多少？」這才是完整的退休金思維。

延伸閱讀：勞保年金領8年才回本、國民年金只要2年？投保工會不如轉國保？達人拆解「假算式」：退休金月領為何更划算

作者簡介_價值投資人　股人阿勳

現職：DIY 傢俱貿易業、CMoney 理財寶軟體作者

經歷：私募股權投資研究員

經營粉專「價值投資人-股人阿勳」

本文獲作者授權轉載，原文出處

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考，投資人應自行承擔投資風險及投資結果。