存1500萬才退休太痛苦了！0056、金融股...38歲存款不到500萬就辭職，屏東農夫如何靠「帳單認養法」財務半自由？

沒有千萬存款，也能擺脫社畜人生

新冠疫情改變了許多人的人生賽道，我也不例外。2020年COVID-19席捲全球，台灣採取嚴格的防疫措施，無論老人、小孩、學生、上班族，生活都受到很大的影響。

我的工作需要進行田野調查，每年也要籌辦大型研討會與活動，疫情爆發後，相關活動幾乎暫停，工作方面受到極大的限制。

那時孩子還小，長輩也年事漸高，我每次出門都全副武裝，回到家門口還要消毒才敢進門，深怕一不小心將病毒帶給家人。

相信許多讀者可以體會，那種既要照顧家庭，又要兼顧工作的煎熬，不是筆墨可以形容！

當時爸爸年紀大了，體力不如以往，看著他還要處理農事，我不禁想著，自己是否該回家幫忙務農。

另一方面，兩個孩子也開始面臨上下學接送的問題。老婆工作時間較長，早出晚歸，接送小孩和打理家務的重擔便自然落到了我肩上。

在家庭與工作的雙重擠壓下，我開始思考，人生是否還有其他選擇？家裡若有個工作時間較彈性的人，這些問題或許都能獲得緩解。

之所以有這麼多顧慮，大家應該可以猜到是因為收入的關係。好在疫情之前，我對於自己的財務早就有所規劃。

高股息ETF、金融股...每月1萬元股息：環遊世界就是我存股的動力

寫碩士論文期間，我把自己關在圖書館裡，讀煩了、寫累了，便翻閱館內的財經書籍放鬆心情，也是從那時開始大量接觸財經資訊。

晚上回到家，我不是看財經節目，就是看旅遊行腳節目。後者是我平常的精神糧食，環遊世界的心願是我累積本金的動力，而透過理財來賺取旅費，便是實現心願的手段。

成為受薪階級後，我持續研究投資，並將薪水逐步投入不同的投資工具，一方面驗證研究投資的成果，一方面摸索適合自己心性的投資方式，累積實戰經驗。

嘗試各種工具和方式之後，我發現自己比較傾向以高股息為主的投資模式，於是開始布局金控股、高股息標的及ETF。

疫情期間左思右想後，我開始盤點這幾年累積的投資成果。最終，我靠著每月平均約1萬元股息收入的底氣，毅然決然離職。

每月1萬股息夠生活嗎？他務農＋接案，告別打卡人生

在下這個決定時，我曾思考：「每月1萬多元的股息，夠我生活嗎？」

這裡必須解釋一下背景。因為家中只有我一個男生，日後勢必擔起照顧長輩的責任，所以我找工作時，一直以南部家鄉職缺為目標。

住在家裡，對年輕人而言少了些自由，但也有一個很實際的優點，就是能省下許多生活費用。

扣掉一般生活費後，我和老婆還有餘裕替日後的退休生活及旅遊夢想多存一些錢，這是回南部過三代同堂生活才有的優勢。

否則，若每個月還要負擔房租、保母費及生活費，只會拖慢我們實現夢想的進度。

經過計算，省下這些生活開銷後，股息可以幫我支付每月約1萬元的信用卡費（電信費、網路費、小孩用品費用等）。

 
卡費的問題解決了，接著要思考的是，其他生活費該怎麼辦？因此，我還必須在家務之餘開啟斜槓生活，才有足夠的辭職勇氣。

當時我的規劃是，每月股息可以支付信用卡費；每年約15萬～20萬元的務農收入可充當生活費；每年約5萬∼10萬元的田野調查接案收入，也能補貼生活所需；平常經營部落格的廣告費則能當作零用錢。

如我先前所述，跟家人住在一起已經省下許多生活花費，加上南部物價相對較低，負擔沒有北部大，經過一番盤算，我決定憑藉股息帶來的底氣，加上斜槓的衝刺，轉換人生賽道。

每年的息收有高有低，務農與接案收入也不像月薪那麼固定，面對這些不確定性，我更希望透過投資累積資產、建立財務底氣，把生活的選擇權掌握在自己手中。經過多次學習與測試，我逐漸摸索出適合自己的投資模式與節奏。

如果用台灣的國球—棒球來比喻，將買進的股票視為球員，把自己當作操控球隊的總教練，就可以把股票分成不同屬性的球員，有些是穩當的控球投手，有些是攻擊型選手，有些是守備型選手，還有能在關鍵時機建功的重砲手。

容我提醒大家，每個人的心境、背景、資金、忍受度都不盡相同，我提的投資想法，是經由閱讀、實作、消化後得到的心得，僅供大家參考。

我目前雖然不用固定上班打卡，仍透過務農、接案與經營自媒體持續工作，創造收入，不會一夕致富，而是教你如何在風雨中依然打好一場「贏球」的人生賽局。

FIRE財務自由一定要存到1000萬元才能退休？

近年來，網路上充斥著「FIRE」這個令人羨慕的名詞，在許多書籍、粉專或討論區中，都能看到相關討論，也有很多投資人將FIRE當作理財的終極目標。

FIRE是FinancialIndependence,RetireEarly的縮寫，意思是「財務獨立、提早退休」。換句話說，人們透過儲蓄與投資等方式獲得被動收入，將本金累積到一定程度，就能達到財務自由，進而離開職場。

不少人對FIRE的第一印象，就是靠投資賺足人生下半場所需的費用，提早離開職場、享受人生。這樣的解讀讓許多年輕人趨之若鶩，成為進入投資領域的原因，心裡想的就是不再為五斗米折腰，早日告別朝九晚五的社畜人生。

然而，小資受薪族若一味追逐千萬退休金，就像倉鼠在滾輪上奔跑，不但看不到盡頭，還會累得氣喘吁吁，甚至產生遙不可及的無力感。

因此，我推崇另一種以「現金流」為核心的投資觀念—用現金流「認養生活任務」，直到現金流大到足以接管你的人生帳單。相較於執著總資產的多寡，這種作法在心理上輕鬆許多，也能讓投資理財更有明確目標與動力。

0056存5張就能支付整年網路費？用股息認養生活帳單，讓投資更有目標

「現金流認養生活任務」是我在經營部落格時悟出來的方法。

剛開始，我在部落格放置的Google廣告收益大約是每月20美元（以匯率30元計算，折合台幣約600元），金額雖然不多，卻剛好可以拿來支付我的手機電信費。

當我第一次領到廣告費時，想到每月的電信費有了著落，對經營部落格就更有動力。Google廣告認養我的手機電信費，達成！

完成一項任務後，我的成就感大增，於是開始尋找下一個目標。當時家中每個月的網路費是399元，一年大約4,800元，這次我選擇用股息來幫我支付。

研究過程中，我發現元大高股息（0056）每年約配發1元股利，只要存5張，領到的股息就足以支付1整年的網路費。所以，網路費的認養者就是5張0056。想通這個類似過關斬將的方法後，投資不再那麼枯燥乏味，可以幫自己的人生設定任務並逐一破解，過程中也充滿樂趣。

接著，我將這個觀念延伸到更大的目標—每月加薪3,000元，達陣後再提升到每月加薪5,000元，甚至1萬元。

最後，我立下讓每月現金流達到政府規定「最低薪資」的目標。一旦達成，就像把自己的錢派到股市工作，讓這個分身到另一個領域去替我賺錢回來！

現在，請你整理每天、每週或每月的生活帳單，在紙上列出各項固定支出，梳理出一份屬於自己的「任務清單」。有了這份清單，心裡便有明確目標，也更有動力逐項完成。

退休金要存多少才夠？4%法則不一定適合每個人

很多人會先累積總資產，再搭配「4%法則」規劃退休後的財務。

所謂4%法則，簡單來說，就是在適當的資產配置下，退休第一年提領總資產的4%作為生活費，往後每年依通膨率微調領取金額。

假設退休後每月需要5萬元生活費，反推回去，就必須準備1,500萬元本金。

然而，4%法則是根據美國的投資環境與歷史數據所提出的假設，實際運用時，還要考慮市場起伏的風險、通膨帶來的物價波動，以及突發意外造成的額外開銷。

回到根本問題，光是累積那1,500萬元本金，就可能讓你在準備退休的過程中消磨掉不少生活情趣，更何況還有前述的種種變數。未來有太多的不確定性，單靠存到某個特定的資產數字，就能讓你安心退休嗎？

如果一直用總資產的概念來設想退休，思維很容易被某些固定的數字限制。倘若為了達到該門檻過於拚命賺錢，失去身心健康或家庭生活，對追求FIRE的初衷而言無疑是本末倒置。FIRE的本質，應該是生活不再為財務而困擾，並為接下來的人生保有更多選擇。

存到1500萬元才敢離職？用「階梯式認養開銷」逐步換回自由

4%法則最怕提領時遇到股市大跌，採用「現金流」策略的優勢，在於不變賣資產也能生存。

若你成功開啟多道且夠用的現金流，讓它們支付日常開銷，相較於非得存到某個金額才能退休，心理負擔是不是小上許多？

再者，比起辛苦存一大筆資金，往後還要擔心突發或意外支出造成資金不足，相對而言，穩定的現金流更能減輕這類心理壓力。

從心理層面來看，現金流帶來的未必是一整筆夠用的資金，而是一份踏實的安全感。當你開始用「現金流認養生活任務」時，別冀望在短時間內全部到位，而是將其視為一項項待完成的目標。隨著任務逐一被現金流「認養」，那份安全感便會油然而生。

這種「階梯式認養」的好處是，每當完成一項任務，你就會獲得一部分的自由。與其存到1,500萬元才敢離職，不如現在就開始透過破解任務來換取自由。當大部分的任務破解完畢，再輔以其他斜槓收入，你自然更有底氣規劃長遠的人生。

創造現金流不是賺錢的終點，而是開啟彈性生活的起點。在追求FIRE、渴望彈性生活之前，我們必須先捫心自問，自己真正想要的生活是什麼？我具備哪些條件可以辭職、轉職？FIRE不是存款餘額達標的終點，而是你對生活掌控的覺醒。

作者介紹_Andyworld

1982年出生。大學資訊系畢業後，靠自學考上族群文化相關研究所科系。念書期間經常跑圖書館，除了學科，也多方涉獵有興趣的領域，投資理財就是其中之一。2011年正式進入股市。

曾任某文化基金會執行祕書。身為家中唯一男丁，2020年新冠疫情期間，為兼顧家庭照護需求，選擇離開職場，返家接手家中農務。目前透過股息與斜槓工作，包含務農、接案、經營自媒體，建立多元收入，換回生活與時間的自主權。

本文摘自金尉出版《不必存到500萬擺脫社畜人生：股息×ETF×斜槓收入，普通上班族的FIRE實踐》