有不少人都期望自己可以早日退休，但真正退休的人，有不少人會不知道該如何規劃。
當你在思考該如何為退休生活佈局時，其實就已經進入「退休實習生」階段。我個人的建議是，從現在就開始實習吧！
退休規劃涉及的範圍廣泛到讓人難以捉摸的主因，其實是因為你在不知不覺中，已經習慣現階段的支出以及「生活負擔」。
此外，還有人會把負擔家人的費用，把它稱之為「人生包袱」，這個就看你，這也不是三言兩語就能解釋清楚的東西，家家有本難唸的經，你的任務是盡量不要讓家人的情緒勒索，影響到你的經濟與生活。
退休金存多少才夠？從「支出替代率」與「4%法則」解析
在上退休規劃課程時，我習慣這樣引導同學：
１、向內看
２、向外看
３、從高處看
即便你有配偶，也是如此，要先搞定自己的「支出替代率」。
所謂的支出替代率，就是看你的理財收入是否可以取代掉，現階段的生活支出。
這種方式，就是多數人去買「月配息ETF」的期待。希望有月配息的資金進到帳戶來幫忙我們付掉這些生活帳單。
當然也有人會選擇用指數ETF來累積資產，並轉換現金流。這時候你需要的資金，就會相對大一些。
試算的公式長這樣：
個人生活月支出 x 300 = 最低限度的退休準備金
退休後每月生活費3萬6 存1080萬才能拿到「提早退休入場券」
預估退休後還會有 25年的平均餘命來推估，25年 x 12個月 ＝300個月
帶入數據「月支出36000」來計算，大約需要 36000 x 300 = 1080萬，差不多要累積到 1080萬的資產才能拿到「提早退休的入場券」。
這個是按照書本理論來說明的。
再來還要帶入4%法則的評估：
1080 x 0.04 = 43.2（預計一年提領的金額）
432000 ÷ 12 = 36000
各位看到這邊可能會很頭大，月收入 36000元的小資族，累積到 1000多萬的資產，才能拿到「退休入場券」。如果再加上另一半，再加上長輩與子女的負擔，那不就要 3000萬起跳！
如果只談「個人退休的起點」理論的話，還真的是這樣。
月薪3.6萬小資上班族 如何才能60歲退休月領7萬？
但是如果帶入世界銀行版的退休三層式架構，即使是月收入36,000的小資上班族，也可以在60歲的時候，達成月領７萬的目標。這是加上了勞保年金以及個人退休專戶提領的退休金。
知道這個金額之後，至少會有一個目標可以努力，接下來，我們就能來想想「要如何彎道超車」以及「提前達成目標」了。
可以做的有這些，每個月提撥 6%薪水，來做遠期的退休規劃投資。
然後重新檢視你的生活開銷，先檢視自己要負責的部分，再去檢視要幫家人負擔的部分。然後，把可以投資的錢分離出來。
建議，把生活費、緊急備用金、投資的錢，分離成三個帳戶。
- 分離「生活費」是為了確保我們沒有花超過。
- 分離「緊急備用金」，是為了避免我們花超過而不自知。
- 分離「投資的錢」，是為了方便我們迅速掌握還有多少錢可以買股票
此外，一定要有年度支出月分攤的概念，把年度支出的月攤提分離出來，如果不想擁有過多的帳戶，可以把「緊急備用金」以及「按月存下的年度支出月攤提」，放在同一個帳戶，用「安全餘額」的方式，來管理「緊急備用金」。
例如：緊急備用金是 10萬，那超過 10萬元的部分，就是，平常累積下來的年度支出月攤提。
再來就是等到要支付年度支出時，例如七月要繳納燃料稅，再從這個帳戶裡面提領，把稅單帳單繳掉。
附圖為勞工退休金的計算方式，第一層，勞保年金的計算方式，第二層，個人退休專戶的月退金額
沒有結婚、沒有子女 我如何做退休規劃？
如果退休之後，我會想做些什麼？
做自己想做的事，就像現在「快樂的寫文章」。
週休七日、月領７萬，是我一直以來的目標。但月收入3萬6，能不能達成，我相信這是很多人會有的疑問。
我對於這題的答案就是，把所有能夠彎道超車的用法都給他用上去。剩下的就是順其自然的等。
由於我目前的狀態是，沒有結婚，也沒有子女。其實退休準備的方向會很簡單，就只要把自己照顧好，就可以了。
至於我的遺產，就是交給自然繼承人去處理。基本上，就不用煩惱這一塊。
我覺得這系列的文章，比較適合的讀者群，是沒有結婚且沒有子女，或者是有結婚，但沒有子女的人來看。
因為這會涉及你要留多少錢給家人的問題，這個想起來就很頭痛，乾脆不要去想。
退休規劃設定「兩個終點目標」
那我是怎麼做退休規劃的？其實很簡單，設定「兩個終點目標」，那一個終點先碰到，就先執行那一個。
這個觀點其實是從TOP追價攤平法「拷貝」來的，TOP追價攤平法，也是我自己研究出來的，以後有空再來談，這個可以打發無聊的退休時間。
一、退休金額目標
我們先來講「兩個終點目標」的退休規劃，第一個終點目標是金額：我想要月領７萬，相當於一季21萬。
或者是一年領一百萬（這是同學的目標，他說這樣聽起來比較帥），那換算成一季就是要領到 25萬。再除以３，相當於月領 83,333萬。
可能會有同學想提問説，Ａ大老師，這個目標金額可以調整嗎？當然可以，只是金額越大，退休的時間就要往後。
二、退休時間目標
第二個終點目標是時間，我們先設定 60歲，因為 60歲就能開始請領個人退休專戶的退休金，當然也可以提前，只要你的請領資格符合，那就可以提前。
你看，我們在討論的過程中，你自己就會冒出很多想法，那最好的方式，就是抓一個簡單的共同目標，來當參考基準，然後沿著這個方向去討論，再來看看我們要怎麼做才能彎道超車，提前退休。
月收3.1萬、今年領息52萬！配息超過年收入，我怎麼做到的？
這是我從2024年開始到2025年07月21日所領到的配息紀錄，加上配息金額的預估，粗略估計會領到 52萬多，我白天做重機零件的工作，其實月收入才3萬1千元，年收入約37萬2千元，年終不一定有。
也就是說，我今年領到的配息，實際上已經超過我的年收入了。
你們可能會有疑問，這待遇條件這麼差，Ａ大你怎麼不換工作，因為這個是新冠肺炎爆發後，薪資調降的狀況。
再來是我的勞保年資已經滿 22年又６個月，意思就是說，我只要再撐個兩年又六個月，我就能申請退休了。
目前還要工作的原因，當然是要拿錢回老家補貼家用呀～
如果等我把「補貼家用」那一段，給補起來。那我就真的可以放心退休了。
用0056補足退休規畫不足的金額
然後我每個月還會有 10000元的房租收益，換算成一季就是 30000元，以一季領 140000元為基礎，再加上這個 30000元，那我一季會有 17萬的收益，距離季領21萬，月領7萬，就只剩下 40000元的差距。
如果說，我打算用 0056的配息來補足，算法是這樣的：
40000 / 0.866 x 34.80（07-21收盤價）＝1,607,390
差不多還要再補 160~170萬進去股市，讓我的每一季收益來到 21萬。
接下來，我們來了解一下通膨的簡單概念。
退休規劃一定要把通膨大魔王考慮進去
這張圖是在解説，當你65歲退休，到了 85歲的時候，東西可能會漲價 50％，假設 N年後，一個雞腿便當要 200塊錢，再漲價 50%，也就是說一個雞腿便當會變 300塊錢。
但是你的退休金，以及勞保年金，還有勞退退休金，如果沒有做好「贏過通膨」的規劃，你的錢就會越花越少。
如果再往前推，45歲退休，活到85歲還健在，你要面臨的是 40年的通膨水準，用一個簡單的計算，某些東西，大概會漲價 225%。
所以說，退休最大的敵人之一，通膨要算上一個。
如果你看文章看到頭暈腦脹，就記得一句話，東西以後會變貴。
作者簡介_Ａ大(ameryu)
著有《Ａ大的理財金律》這是一本溫柔陪伴你理財的書，新手需要知道的事情，都寫到了，你將學到如何分配收入，整理財務，累積財富，創造理財收入，珍惜現時，享受人生，計畫將來。
跟著A大從生涯規畫、寫下夢想開始，用存錢打造理財的防禦工事，學會從零存款逐步打造自己的財務大樓與資產的累積，持續學習，就能把日子越過越好。
經營粉專「Ａ大的理財心得分享＿ameryu」
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