當債務力排山倒海而來，澆熄對生活的熱情與希望時，該如何自處？財經作家鐵蛋曾經看好股市投資、停掉本業工作，卻因錯誤投資決策賠光200萬元還因此負債。期間她花了四年時間洗心革面，不僅還清所有欠款，更累積超過450萬資產。自稱過去是「傲嬌公主」的鐵蛋，在《毛利小姐變有錢》節目中，分享她一改過去花錢習慣，從負債到累積資產的秘訣。
為了全職當沖留職停薪，最後賠光身家
「當時覺得股市也太好賺了！」在旅遊業工作的鐵蛋回憶，2020年疫情爆發初期，雖然旅遊業大部分業務被迫停擺，但看著身邊同事都在討論股票，她也跟著投入市場，幸運買在股市V型反轉最低點，短短兩週獲利，就超過辛苦工作一個月薪水。
初嚐甜頭，讓鐵蛋深信自己找到致富捷徑，毅然向公司提出留職停薪，決定將所有時間都投入股市。當時即便對基本面一竅不通，每天沉浸在坊間討論群組中，投資當時最熱門的雞蛋水餃股與口罩概念股，操作方式採高風險的當沖與隔日沖。這種缺乏基本功的投機行為，很快就讓鐵蛋嘗到苦果，不僅將過去辛苦存下的一百多萬元積蓄賠光，更向親友借錢，甚至動用利率高達8%的小額信貸來補足交割款，最終債務雪球愈滾愈大。
「我跪在地板上，哭到聲嘶力竭。」鐵蛋賠光百萬積蓄、又向親友借貸上百萬，在股市賠掉200萬元，人生彷彿跌入無底深淵。哭完之後，她刪掉手機看盤軟體，下定決心告別投機、正視財務問題，一步步重建自己的人生。
負債管理的第一步：記帳
面對每月繳交高達2萬多元的貸款，以及自己當時不到3萬元薪水，鐵蛋意識到，單靠本業已無法支應基本開銷。她下定決心，要從「開源」與「節流」著手，徹底改造自己的財務狀況。
「只要花了錢、刷了卡，馬上把記帳APP打開，登記這筆開銷。」鐵蛋強調，理債從記帳開始，養成記帳習慣可對金錢流向產生掌控感，也能更有意識區分「需要」與「想要」。
除了節流，鐵蛋更積極地開源，她利用下班和清晨時間兼職跑外送，每天工作超過十五個小時，硬是為自己每月多賺1萬5000元。此外，鐵蛋也積極發展副業，除了網拍與實體店面寄賣二手商品，到市集擺攤之外，同時她也開始經營自媒體，這些額外的工作讓她每月多出5-7萬元收入，不僅用來償還債務與支付生活費，也能從中提撥一部分資金，用來定期定額投資。
鐵蛋認為應先把債務分為「好債」與「壞債」，以3%利率為分界，高於此利率視為應優先償還的壞債，例如：利率動輒超過10%的信用卡循環利息，以及5%以上的信貸。她建議優先償還利率最高，或金額最小的債務，並在繳款一段時間後，勇敢地向其他銀行詢問「債務整合」可能性，以更低利率減輕每月還款壓力。
小額投資是累積資產的重要途徑
許多人可能會認為在負債情況下，應全心還債，不該再想著投資。但鐵蛋堅持每月領薪後、先撥出3000元，定期定額投資國泰永續高股息ETF（00878）。鐵蛋解釋，這筆小額投資的意義，不僅在於實質的資產累積，更是一種心態上的重建，藉此告別過去投機心態，轉向穩健且長期的投資哲學。
「投入股市當股東門檻非常低，零股就可以！」鐵蛋鼓勵所有小資族，不要因資金少就放棄投資，她建議從穩健的ETF或長期成長的公司入手，讓這些公司員工為你賺錢，啟動複利循環。
從負債75萬到身價450萬，鐵蛋用短短四年時間，證明只要有決心及正確方法，人人都有機會逆轉負債。他鼓勵所有正處於困境的人：「現在的財務狀況不是終點，而是你改變的起點！」只要願意誠實面對，從今天開始做出改變，五年後一定會感謝現在的自己。
想了解更多關於負債管理的觀念與方法，歡迎收聽本集《毛利小姐變有錢》
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