40歲存款只有100萬，每月定期定額5670元「退休月領7萬」！阮慕驊傳授0056存股秘招，竟比只抱0050賺更多

「已經40歲了卻發現退休金沒個著落，手頭存款只有100萬，現在開始準備還來得及嗎？」這恐怕是不少中年上班族藏在心裡不敢面對的焦慮。

財經專家阮慕驊在《小宇宙大爆發》節目中指出，退休規劃最重要的不是「現在有多少錢」，而是時間、報酬率與每月投入金額三者如何搭配。

阮慕驊以40歲、初始本金100萬元、65歲退休為例試算，若以年化報酬率8%計算，每月定期定額約5670元、退休前累積到1200萬元即可安穩退休。

40歲存款100萬，退休目標每月7萬生活費，還要存多少錢？

阮慕驊首先用「4%法則」拆解退休金需求。

如果希望退休後每月有7萬元生活費，一般上班族勞保勞退約可月領2~3萬元，也就是說剩下4萬元要靠自己準備。

假設65歲退休後，每月需要從自己的退休資產中提領4萬元，一年就是48萬元。

按照4%退休提領法則計算，退休時需要準備的本金就是：

48萬元 ÷ 4%＝1200萬元

若希望65歲退休後，光靠這筆退休資產支應每年48萬元的生活費，退休時至少要累積約1200萬元。

阮慕驊指出，「4%法則」是是退休規劃中的一種計算方式，概念是退休第一年提領退休資產的4%，之後再依通膨調整提領金額，並以30年退休期間作為規劃基礎。

而對40歲才開始準備退休金的人來說，真正的問題是：現在只有100萬元，剩下的1100萬元缺口要怎麼補？

退休後想月領7萬該怎麼做？本金100萬+每月定期定額5670元

若40歲開始準備退休、65歲退休計算，中間還有25年，也就是300個月的累積時間。

假設手上的100萬元本金，在25年間以年化8%報酬率累積，單靠這100萬元，最後約可累積到684.9萬元。

換句話說，距離1200萬元退休金目標還有約515萬元缺口，還需要靠每月定期定額投資補足。

試算結果顯示，在年化報酬率8%、投資25年、初始本金100萬元的條件下，每月約投入5670元，便有機會累積到約1200萬元。

40歲才開始準備退休金並不代表來不及，關鍵是不能再等。

阮慕驊也提醒，這個試算是建立在「年化8%」的假設上，並不是代表未來一定可以拿到8%的報酬率。實際投資仍會有市場波動，投資人應該依自己的風險承受能力調整。

退休該存0050還是0056？「年化超過8%」12檔ETF一次看

那麼，重點來了：退休金到底該買什麼？該如何找到年化8%以上的投資標的？該買市值型ETF還是高股息ETF？

阮慕驊整理出成立時間滿5年、具有歷史資料可供觀察的ETF，包括0050、006208、0051、0056、00878、00919、00713等都能達到總報酬年化8%的目標。

阮慕驊指出，市值型ETF的長期總報酬表現相對突出；高股息ETF則具有較高配息率的特色，但這並不代表高股息ETF不會下跌。

雖然0050最大回撤超過3成，但0056過去統計的最大回撤也達到53%，換句話說，高股息不等於低風險，遇到熊市時，高股息ETF一樣可能出現大幅下跌。

因此，選0050、0056或其他ETF作為退休金配置，不能只看「配息多少」，還要看總報酬、波動程度，以及自己距離退休還有多久。

定期定額0056，比0050更快滾出1200萬退休金？高股息ETF存股秘招

許多人偏好高股息 ETF 提供現金流，但高股息真的能拿來做長期退休規劃嗎？

阮慕驊點出，0050、006208總報酬率，的確遠高於高股息 ETF如 0056、00713，但高股息 ETF 其實藏有一個顛覆一般人觀念的數據。

若「配息全部再滾入」的前提下：

100% 市值型 ETF：每月需投入 5,393 元。

100% 高股息 ETF：每月只需投入 5,135 元（反而比純市值型少 200 多元）。

關鍵差異在於「忍住不吃棉花糖」！高股息 ETF 總報酬看起來輸給市值型，是因為配息被拿走了；若能將領到的息百分之百再滾入投資，長期下來並不輸市值型。

反之，如果把高股息的配息拿去花掉，每個月定期定額的金額將會暴增至 16,847 元（市值型花掉配息則需 10,161 元）。

40歲買0050，60歲後再轉高股息？退休規劃兩階段

為了兼顧風險與成長，阮慕驊建議將退休規劃分為兩個關鍵階段：

階段一：40歲～60歲（資產累積期）

此階段應以高成長的市值型ETF為主，目的是快速累積資產。

富邦台50（006208）與元大台灣50（0050）都是追蹤台灣大型股指數的市值型ETF，兩者長期表現差距不大。

階段二：60歲～65歲（資產轉換期）

到了60歲，最怕遇到大熊市導致資產大幅回撤。阮慕驊建議採用「每年20%分批轉換法」，花5年時間將部位逐漸從0050、006208等市值型ETF，轉轉移至國泰永續高股息（00878）、元大高息低波（00713）等低波動高股息標的。

到了65歲退休時，整體投資組合可產生5%至6%的現金殖利率。以1200萬元總本金計算，每年可產生60萬至72萬元的配息，不僅輕鬆超越「4%法則」每年所需的48萬元，更能達成完全不損及1200萬本金的目標，順利將本金留給下一代。

不過，這仍取決於實際配息、投資報酬與市場狀況，並非保證收益。

台積電報酬率贏0050、0056，退休金可以All in嗎？

阮慕驊指出，如果單純回頭看過去10年、15年的歷史績效，台積電（2330）確實打敗0050、0056。

這很容易讓投資人產生一個想法：既然台積電這麼會漲，退休金全部All in台積電，不是更快達到1200萬元？

阮慕驊卻提醒，退休金最危險的地方就在這裡。

因為退休規劃不能只看「平均報酬率」，還要看「最差情況」。

台積電15年滾動年化報酬率最差：約6.9%

0050 15年滾動年化報酬率最差：約11.1%

台積電平均報酬比較漂亮，但未必比較安全。台積電10年滾動報酬率最差甚至可能出現約-0.5%的年化報酬。

阮慕驊強調，退休金最不需要做的事情，就是「賭一次」。

退休規劃和一般投資不同，年輕時投資失敗，還有工作收入可以重新累積；但退休後如果遇到重大市場波動，能夠修復資產的時間已經少很多。

40歲開始存退休金來得及？關鍵是「現在開始」

回到最初的問題：40歲只有100萬元，65歲想退休還來得及嗎？

在年化8%、每月投入約5670元的假設下，25年後有機會累積到約1200萬元。

但退休金能否達標，關鍵不只是選哪一檔ETF，而是時間、報酬率與持續投入。40歲開始還有25年累積，越晚開始，每月需要投入的金額就越高。

與其等到50、55歲才擔心退休金不夠，不如從現在開始算出自己的退休目標，提早為未來準備。

※免責聲明：文中所提個股內容，並非任何投資建議，投資人應審慎評估風險並自負盈虧。

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