蘋果新玩意強勢上路 第三方支付沒得玩？

十月二十日，Apple Pay正式上路了，然而，就在兩周前更讓業界震撼的是，電子商務網站決定分拆旗下支付平台PayPal，預計在明年獨立營運。外界都在猜測，Apple Pay強勢上路後，第三方支付還玩得下去嗎？

早在Apply Pay推出前，蘋果就曾為了行動支付系統找上PayPal，畢竟PayPal成立十六年，穩坐全球最大支付平台寶座，去年營收高達六十六億美元，年增二○％，維持高成長動能，會被蘋果相中尋求合作，是可預料的事。

兩方商談才進行到一半，沒想到今年二月全球行動通訊大會（MWC）上，三星就宣布了將與PayPal合作，一樣有指紋驗證功能，透過手機內建的NFC晶片，就能快速付款。蘋果為此中止了與PayPal合作的可能性，甚至就連主倡要與蘋果合作的PayPal前任執行長馬可斯（David Marcus），因為在內部反對三星合作案，最後只能選擇在六月黯然辭職、跳槽臉書（facebook）。

美國網站Bank Innovation就指出，PayPal的母公司eBay前執行長多納漢（John Donahoe）主張要與三星合作，這樣的立場卻與主張與蘋果合作的馬可斯相反，最後不只蘋果的合作案吹了，PayPal也跟著折損了一位執行長。

三星戰蘋果 意外折損eBay兩大將

九月，蘋果大動作推出Apple Pay，直接找上三大信用卡公司合作，便利的使用方式與採用的商家數，都讓市場大為驚豔，反倒打了PayPal一巴掌，不只eBay小股東對於當初主導三星合作案的多納漢大表不滿，還挑明要他下台負責。結果，九月底一到，多納漢只能宣布分拆PayPal，且他也會在PayPal獨立運作後，辭職下台。

事情演變至此，應該是無人可預料，誰也想不到，行動支付大戰還沒開打，就因決策錯誤讓eBay折損了兩位執行長，股價也因而從三月的五十九．三美元，跌到今年新低的四十七．九五美元。

儘管如此，PayPal的一時落寞，不見得蘋果就能笑到最後，畢竟不願意向蘋果買單的業者大有人在，像是美國最大零售通路業者沃爾瑪（Walmart）、最大電子產品通路百思買（BESTBUY），就明白地向蘋果說不，堅持要開發自家支付系統。

就連部分零售業者也自行串聯，共同組成MCX（Merchant Customer Exchange，一種類似遠東集團旗下的HAPPY GO組織），串聯了美國超過十一萬個商家，年交易額超過一兆美元，要推出聯盟通用的支付系統。即使如此，這也才占美國零售通路交易額的二○％，換句話說，還有八成的市場可供蘋果開發。

美國行動支付大戰已然山雨欲來，他們瞄準的都是更方便、更安全的行動付費方式。但原本就存在多年的第三方支付呢？消費者還需要將錢存進第三方平台的帳戶，用它來付款、消費嗎？答案恐怕是未必。

直接找信用卡公司 省去處理費

資策會產業情報研究所分析師胡自立指出，過去十年，美國跟中國為了因應電子商務市場的快速成長，因而催生了PayPal與支付寶等第三方支付平台，買賣雙方都不用擔心安全問題，將金流放到第三方手上，隨著電子商務的需求越大，第三方交易平台也越壯大。

如今，蘋果跳過第三方支付，找上信用卡公司，在實體店的消費上，自然不用再提前儲值於第三方支付平台上，而是將每筆交易的處理費用直接進到信用卡公司與蘋果的口袋。美國太平洋皇冠證券分析師就預估，與Apple Pay的合作，將會讓VISA公司賺進額外的二十億美元，對於VISA來說，自然樂觀其成。

面對Apple Pay來勢洶洶，有些分析師則悲觀地認為，一旦金管會點頭開放，勢必對才剛萌芽的台灣第三方支付造成衝擊，「畢竟，台灣第三方支付老早就落後國外十年。」

台灣消費者的信用卡使用習慣根深柢固，流通信用卡數達三千七百萬張，平均每個人手上持有信用卡張數約一．五八張，加上台灣行動裝置普及度達八八．三％，甚至有四五％的民眾曾用手機購物，潛力十足。

這點與中國差異很大，根據《中國信用卡產業發展藍皮書》統計顯示，去年中國信用卡交易總額雖達人民幣十三．一兆元，平均每人持卡量卻只有○．二九張，與其拿信用卡付帳，中國消費者更喜歡用支付寶來做金融活動，小至繳水電費、大至買車，都能用支付寶。

「金流其實很強調地域性，台灣便利商店很發達，即使在網路消費，到樓下轉角就能付錢，不一定要透過第三方支付才行。」胡自立認為，從這角度看，或許台灣消費者對行動支付的接受度更高。也有App業者曾私下質疑，「台灣消費者真的需要第三方支付嗎？」

儘管如此，還是有業內人士樂觀地認為，這並不是一個零和遊戲，Apple Pay也不一定會完全取代PayPal這類第三方支付平台，因為喜歡在家用電腦購物的人，自然還是會比較習慣第三方支付平台。不可避免的是，不管是行動支付還是第三方支付，都已是市場潮流所趨，零售業、商家要如何因應這波新潮流，甚至利用這股動力創造更多商機，才是關鍵。