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滾錢二法寶三年備妥留學金 P.50

滾錢二法寶三年備妥留學金 P.50

2008-02-21 10:36

小時候不愛念書,早早踏入社會當攝影學徒,如今,童念吾希望下一代別重蹈自己的辛苦路,計畫在三年之後將孩子送到國外留學,不過,面對動輒數百萬元的教育費用,他要如何用易受景氣波動影響的婚紗公司收入增加財富,的確是一大難題。

童念吾和太太在新竹一家婚紗攝影公司上班,每月可以掙得十二萬元左右,加上台北縣汐止的公寓租金收入,每月家庭所得約有十三萬元,收入水準堪稱中上,雖然因為工作關係,必須在新竹租屋,每月多了一筆租金支出,但總的來看,一家四口不僅能夠維持小康生活,每個月還能存下三萬多元。

不過,去年大兒子升上高中,夫妻倆有了新的盤算。「小時候自己不愛念書,很早出社會,現在,希望孩子能幫我『補』回來。」童念吾計畫,三年後,要把孩子送到美國念大學。

這下子,童家的財務規畫就得重新調整了。

童念吾聽朋友說,把孩子送出國的一年花費,至少需要一二○萬元。他概算一下,目前手邊大約還有一四○萬元的存款,但加總計算一下未來收入,最多只能支撐兩年的留學費用。而不懂投資理財的他,目前除了單筆投資一檔國內型及全球型股票基金之外,並未進行其他投資。

雖然在汐止擁有一間中古公寓,但並不打算為了籌錢把公寓賣掉,「我總覺得,無論如何還是要有一間自己的房子,才會比較安心。」他強調,由於婚紗業容易受到景氣波動的影響,加上夫妻兩人在同一家公司上班,「風險集中」,所以自己難免會希望多留一點資產在手邊。

如果依照目前的家庭收支狀況,童念吾的計畫無法達成。但理財專家認為,只要透過適當的資產配置調整,讓每一筆錢都能更有效率的運用,童念吾「望子成龍」的心願其實不難實現。

》專家看診

07年遠銀理財顧問服務品質第一名 吳欣怡
)活用資金 是核心精神

童先生的評估沒有錯,一般而言,出國留學的一年所需經費大約一二○萬元左右,以四年計算,需要四八○萬元。但必須進一步考慮通貨膨脹問題,以每年通膨率二%的水準計算,留學四年的所需資金最好是以五一○萬元為目標。

法寶一
活用存款投入定期定額

簡單來看,童先生手邊資產可分成三大塊:每月結餘、活期存款,以及兩檔單筆投資的共同基金,這就是童先生要加速財富累積的三個「武器」。

先從每月結餘的部分來說。過去童先生習慣將結餘留在薪資帳戶,僅能獲得極為有限的孳息,未來若能將每月結餘轉換成定期定額投資基金,就能讓這些資金動起來。

由於定期定額投資具有分散進場時點的降低風險效果,因此可選擇風險較高、報酬率也相對較高的標的。尤其最近全球股市普遍大幅回檔,應該是啟動定期定額投資的好時機。

新興市場基金、亞洲基金,或是原物料基金等,每年報酬率普遍都在一○%以上,雖然短期波動風險難免,但一方面現在處在相對低檔,另一方面以定期定額介入且有三年投資期,整體而言風險不高,三年結算下來,年平均報酬率達到一○%應屬合理預期。

如果童先生把每月結餘的三萬四千元轉至定期定額投資基金,年報酬率為一○%的話,三年後,應可累積到一四三萬元左右。

其次,目前手邊的一四○萬元存款,建議把錢領出來吧!轉換為穩健保守型的基金部位。以債券型基金為例,雖屬相對保守型的投資商品,但年報酬率達到八%以上者仍然不在少數,童先生現在若用一四○萬元單筆投資,以八%年報酬率計算,三年後應可增值到一七六萬元。

法寶二
全球型基金轉進區域型

最後是童先生手中的兩檔基金,現值約五十三萬元左右,建議保留國內股票型基金部分,畢竟台股似有結構性的正面轉變可以期待。

在全球股票型基金部分,在加速財富累積的需求下,可考慮以單筆投資方式轉進區域型基金。兩檔基金若能達到年報酬一○%的水準,三年後,五十三萬元會變成七十一萬元左右。

加總一下,三年後,童先生手中約有三九○萬元,足以支應孩子出國留學的前三年資金所需。換句話說,在把孩子順利送出國之後,童先生又有三年的時間,來準備孩子第四年的留學費用。準備工作並不困難,童先生只要持續用每月三萬四千元定期定額投資基金即可,就像前面的試算,三年後就大概能累積一四三萬元。

不過,由於在把孩子送出國後,童先生手邊似乎已沒有多餘存款,而現年四十出頭的他,進行退休理財規畫的時間其實已經有些緊迫。於是,汐止的舊公寓就派上用場了。

雖然童先生不打算將公寓賣掉,但可以考慮將房子作抵押貸款。大致上,汐止舊公寓目前房價約每坪十六萬元,二十幾坪應能貸出二四○萬元以上,且利息成本不高。原則上,將這二四○萬元投資於穩健型基金商品,應能在風險有限之下進一步加速財富增值,開始為退休生活預作準備。

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