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為賺理專口中350萬權利金,她慘賠6千萬...退休之際卻負債累累,那年人民幣TRF投資下的受災戶們

為賺理專口中350萬權利金,她慘賠6千萬...退休之際卻負債累累,那年人民幣TRF投資下的受災戶們
圖片僅示意

周冠中

金融

shutterstock

2023-01-06 11:33

關於以理財投資糾紛為題材的戲劇或著作,近年較著名的有 2011 年香港導演杜琪峰執導的電影《奪命金》,其中一幕飾演理專的何韻詩,因為業績壓力與獎金誘惑,用不當話術誘導一位擁有上百萬港幣銀行存款的中年退休婦人,購買超過自己風險屬性等級和風險承受能力的基金,老婦最終慘遭套牢,僅存的退休金將化為烏有,婦人想死的心都有。另有一部2014 年上映的韓國電視劇《改過遷善》,則是描述韓國金融圈大量銷售名為 KIKO 的商品重創造船業的故事。

這兩部電影的情節,在台灣也曾活生生、血淋淋的真實上演,分別是 2008 年的連動債和 2015 年人民幣 TRF 糾紛。這兩次金融風暴,受影響的金融消費者和投資人範圍相當廣泛,有市井小民、一般上班族、退休人員、家庭主婦、中小企業老闆和工廠老闆;有大字不識幾個的長輩和學有專精的留美碩士,從北到南遍及全省各階層成千上萬的受害人。

這裡作者將以真人實事,帶領讀者深入體認台灣版的「奪命金」究竟是怎麼演的?

 

銷售一張嘴,出事一張臉

 

Susun,她是我加入自救會群組後,第一個和我私訊聯繫的受災戶,她約我 3 月 4 日上午 10 點到她位於中和的辦公室見面。一踏進辦公室內部,映入眼簾的是一間裝潢氣派的會議室,牆邊堆疊著許多知名運動品牌的盒子,主要是以 N 牌為主,會議室裡掛著一幅吳敦義前副總統和一位女士的合照。我在會議室等了一下,沒多久,一位年齡與我相彷,渾身充滿活力的女士進來與我打招呼,原來她就是 Susun,也就是那幅照片裡,與吳敦義前副總統合影的女士。

 

Susun 先介紹她自己是雲林人,很年輕時就到台北打拼,從在百貨公司知名運動品牌的專櫃小姐做起,後來在許多地方開設門市代理知名運動品牌產品,是典型白手起家的成功企業主,也是 TRF 自救會發起人之一。Susun 早在 2012 年就接受銀行推銷,理專宣稱可以幫她設立境外公司,除了可以避稅還能作為投資理財的小金庫,投資獲利不用繳稅,國稅局也查不到⋯⋯,從此,開啟她以境外公司 ROSE 帳戶與銀行交易。

 

一開始,銀行理專推介的交易有賺有賠,賠的時候,Susun 從未埋怨過理專。然而就在銀行理專慫恿投資人民幣 TRF 商品後,Susun 的財務狀況開始風雲變色,虧損越來越大。811 匯改事件後,Susun 損失慘重,每個月都被銀行催繳保證金和比價交割款,動輒需要支出幾百萬新台幣的現金。當時,Susun 公司仍然正常營運,業績也相當不錯,因此只希望銀行不要抽銀根,讓損失可以轉為貸款並多給幾年寬限期,讓她有喘息的機會,這竟已成為她最卑微的渴望。

 

Susun 公司有十幾名員工,代表她公司正支撐十幾個家庭的生計,這家公司是 Susun 和先生共同打拚的成果,她需要有足夠的資金讓公司繼續經營下去。

 

Susun 用她習慣的快速口吻,語氣平淡地說道:「因為成立自救會,她有機會認識許多遭遇比她更慘的人,有一位快 60 歲的受災戶吳敏敏和她一樣,也是白手起家,名下 7 間房子和店面都被銀行設定抵押,吳敏敏一直想自殺,幸好都被她勸阻下來。」聽到這樣的事情真是讓人鼻酸,一個人既不是暴發戶也不是富二代,一輩子辛苦打拚事業累積出來的財富,卻因為太過信任理專,錯誤投資讓她幾乎破產,一輩子努力的成果不僅蕩然無存,年老退休之際還負債累累,真是令人不勝唏噓。

 

當天下午,Susun 約了 E 銀行 RM 到她公司說明後續處理方案,請我下午和她一起聽聽看 RM 會怎麼說,我也很好奇 E 銀行會有什麼解決方案,便同意簡單的午餐後一起和 RM 會談。

 

約莫下午兩點半,我陪著 Susun 和兩位穿著 E 銀行綠色制服的 RM在會議室,瞭解目前情勢和 E 銀行對這件事的處理態度。只見其中一位RM 臉色鐵青,不耐煩地回應 Susun 問題,並且一再恐嚇若無法針對目前「未實現市價損失;MTM」提供保證金,將會對 Susun 在倉部位強制平倉,並查封拍賣 Susun 所有資產。

 

這位態度不佳的 RM 提出一個方案,就是把交易虧損的幾千萬元轉為向 E 銀行貸款,寬限期 2 年,幾年內要把上千萬欠款還清,並強調這是遵照金管會指示,採用這種方式「幫助」受災戶。

 

原來金管會策略就是將客戶虧損改以轉貸(loan)方式解決,形式上降低銀行承受客戶可能的違約風險(曝險金額),同時創造銀行貸款業績、美化數字 ( 並不是要真正解決理專不當銷售造成客戶虧損的問題 ),倒楣無助的當然又是受災戶,無異是再次被扒了一層皮(又多了些金額不小的利息支出),客戶的困境恐怕更是雪上加霜。

 

E 銀行這樣的處理方式,Susun 當然不可能同意 ( 主要是認為情況特殊,銀行寬限期太短 ),雙方因此不歡而散。兩位行員離開後,我很好奇地問Susun:「那位臉色鐵青的 RM,以前來找妳的時候會是這種態度嗎?」Susun 說:「怎麼可能?以前都是 Susun 姊長;Susun 姊短的。這件事情爆發後,就對我很不耐煩,口氣很差,唉!行員的嘴臉讓人心寒。」外表堅強的 Susun 總經理,此時也不禁眼眶泛紅,看了著實讓人同情。待 Susun 情緒稍為緩和之後,這才娓娓道來她所遭遇的一切⋯⋯。

 

Susun 說:「總共有六家國內銀行和一家 ES(香港)銀行找她投資這種人民幣商品,她到目前為止還無法估算出到底賠了多少?未來還會賠多少?根本連想都不敢想。」這時我又發現 Susun 平淡的語調中,透露出無比惶恐的顫抖與無助的嘆息,更多的是懊惱,不解自己當初怎麼會任由RM 主動協助填寫文件和用印?聽憑理專天花亂墜的吹噓?「人民幣商品不用成本、短期就能獲利數萬美金,沒有風險……」,現在想想天底下怎麼可能會有這麼好的事?當初真是財迷心竅,完全被銀行理專誇大不實的話術,遮蔽了自己的理智線。

 

接著,Susun 講到 S 銀行理專,火氣頓時更大,她說:「S 銀行理專推銷她一筆交易,結果賠了 13 萬美金(編按:約新台幣350萬),理專就再度慫恿我,要我再增加信用(風險)額度,加碼投資另一筆交易。理專說這筆交易會先有一筆將近 11 萬美元的權利金,到時候可以拿這筆權利金填補先前的損失。」結果,這筆拿到 11 萬權利金的交易,最後讓 Susun 大賠 193 萬美金(編按:約新台幣6千萬)。這件事讓我驚訝萬分,心裡想著,這種理專真是太夭壽了,這哪是幫客戶理財呀,根本就是惡意陷害人破產,簡直比華爾街之狼還沒人性,竟然趁人之危,騙人購買!!

 

Susun 是繼 Chris 之後,我接觸到第二位因完全聽信理專而投資人民幣商品的受災戶,雖然虧損範圍更甚於 Chris 好幾倍,但看到她一方面力圖堅守著公司的營運外,另一方面仍懷抱著熱忱參與自救會事務,密切聯繫更多受災戶加入自救會,集合大家力量為自己可能即將失去的資產而奮鬥。此時的我,對於 Susun 總經理的超人毅力與關心眾多受災戶的情操,頗為感動。

 

811 匯改事件:中國經濟數據低迷,「保 7」堪憂,製造業指數連續創新低,出口大幅回落。中國政府在 8 月 11 日宣布進一步改革人民幣匯率形成機制,主要方式是完善人民幣兌美元匯率中間價報價,將中間價報價依據改為參考上日收盤匯率。匯改政策宣布當天,人民幣兌美元匯率創 20 年來最大降幅,比上日中間價貶值近2%,第二天,央行公布人民幣兌美元匯率中間價再次下跌,兩天過後,以中間價計算人民幣貶值 3.5%。(資料來源:BBC 中文網 2015.08.12)。

 

人民幣 TRF 當時設定的遊戲規則就是對賭人民幣會升值,811 匯改事件因此造成人民幣大跌,購買人民 TRF 的投資人,每期比價結果註定就是不停的虧損。

 

TRF 交易客戶不需要拿出本錢,是由銀行評估客戶財力和信用後再給予信用(風險)額度;用白話來說就是「籌碼」,下注時不用現金,有額度就可以,比價獲利可拿現金,輸了才要交付現金(交割)。

 

人民幣 TRF 是一種選擇權交易,買方要給賣方一筆權利金,換取賣方承擔風險的對價,這是一種選擇權交易公平價值的平衡機制。

 

作者簡介_周冠中Justin 

學歷:國立政治大學傳播學院碩士在職專班畢業、東吳大學法律系畢業 

經歷:亞洲水泥關係企業法務主管 人資主管、TRF自救會義務顧問、多家中小企業專案顧問

本文摘自時報出版《銀行理專不能說的秘密

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