中信銀行洞察：增值與家庭多資產元化，正改寫財富傳承新規則

家庭結構與財富版圖改寫，傳承成「新國民議題」

當前臺灣正快速走向家庭樣貌多元化的時代，不只單身與頂客族增加，跨國婚姻與多元成家也成為常態，還有愈來愈多離婚後重組的家庭。於此同時，隨著AI及新興產業高速成長、世代交替，全臺高資產客戶人數及財富規模也逐年成長，因此「財產該交給誰」的思考不再是少數富豪家族的專利，反而成為全民都必須面對的現實議題。

近年來躍上新聞版面的繼承爭議不斷，例如頂客族夫妻，另一半過世後，配偶與手足爭產消息，還有日前轟動一時的「五億高中生」繼承爭議案件，再再顯示法律上預設的繼承順序，常常和個人實際想法截然不同。中國信託商業銀行(簡稱中信銀行)理財智庫周剛毅協理指出，「許多家庭在缺乏提前規劃的情況下，可能面臨『想照顧的人領不到、平時不往來的人卻依法取得財產』的困境。」因此，有愈來愈多人會透過預立遺囑、指定保險受益人或結合信託工具重新布局老後生活及財富傳承。

老後金流、醫療保障與生活安排缺一不可

過去，臺灣人向來習慣將財富留給孩子，但如今有愈來愈多人認可規劃傳承的第一步，應該是先保障自己。尤其隨著高齡化浪潮來襲，醫療與長照需求使老後所需的資金愈來愈龐大，若未先建立起穩定的退休金流，不僅削弱自身保障，也可能會將負擔轉嫁給子女。

「當一個人能夠放心地照顧好自己，才能心平氣和地思考如何照顧下一代。」周剛毅表示，因此中信銀行在陪伴客戶做傳承規劃時，會先從老後生活開始盤點，結合安養信託、意定監護、保險等多元工具及方式，協助創造定期現金流，打造起一張自我保護網，讓客戶即使未來身體老化，也能維持財務自主與生活尊嚴。

從不動產到海外資產，提前布局少爭議

觀察當前臺灣高資產族群的財富組成，「房子」依然占據重要比例，許多父母會替子女繳交頭期款、貸款由子女負責，或是將房子直接過戶給下一代，看似體貼，實則常伴隨贈與認定、不對等增值與未留稅源等多重風險，尤其不動產的價值變化大，一旦處理不慎，反而會讓孩子們承擔壓力或手足間心生嫌隙。中信銀行也建議，不動產的規劃不必急於追求公平分配，反而可透過調整金融資產比例、預留稅源、或是以信託方式控制分配節奏，既保留彈性又兼顧公平。

此外，高資產族群大多擁抱全球市場，許多人投資美股、日股、基金或海外標的，周剛毅提醒，「海外資產的傳承往往比投資本身更難處理，若未提前整理與準備，將會挑戰重重。」比方說，不同國家的遺產稅制度、銀行規範與文件要求各不相同，即便家人知道資產所在，也可能因未留下文件而無法領回；更遑論跨境繼承法律程序繁瑣，可能耗費數月到數年。因此，中信銀行也積極提醒客戶透過信託、文件備份、跨境諮詢等方式，讓海外配置不會變成「海外失聯」。

從家庭對話到專業陪伴，世代共創、圓滿傳承

臺灣的新富世代正在崛起，財富來源更加多元，資產規模也持續擴張，家庭樣貌也比以往更加多變。根據中信銀行公布的《2025年臺灣高資產客群財富報告》，目前已有48%的高資產客群開始著手規劃傳承，這波趨勢也帶動整體財富管理需求與新富世代的成長力道。愈來愈多家庭中的長輩與子女都願意面對彼此之間的期待與擔憂，將傳承視為一種共創共好的過程，而非求快的財務決策。

「傳承不是你擁有多少，而是你想把未來人生變成什麼樣子。」周剛毅提醒，提早展開資產布局、循序思考設計，加上專業金融團隊的協助，能將畢生努力的成果安穩、沒有遺憾地交付。傳承不該是人生最後的動作，而是一段可長可久的進程，透過全資產盤點、定期檢視、結合信託、保險與投資配置，不只是在管理財富，更是在管理未來的安定感。而中信銀行也正是在這條跨世代旅程中，成為每個家庭最穩定的陪伴者。

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