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第10件事 保單買對不買貴!

第10件事 保單買對不買貴!

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小心!買錯保單的後果


特別是收入不高、資產也不多的年輕人,想要多存100萬元,就必須做對幾件事,其中一件就是「聰明買對保險」。因為誤買、錯買保單之後,會有以下3大後果:



首先,花大錢,卻只能享有同樣的保障。以繳費20年為例,就算把定期醫療險因為採取「自然費率」而逐年遞增的保費算在內,保費最貴(「組合1」)減去保費最便宜(「組合6」)的組合,其間的差距就有近140萬元;保費次高(「組合2」)減去保費次便宜(「組合5」)的組合差額,也高達123萬多元。

就算把保障期間拉長,把終身繳費的定期醫療險附約的保費計算在內,一直到被保險人84歲高齡,「組合1」減去「組合6」的保費差額,也有81萬多元。以上的舉例,真實地說明了:會買與不會買(錯買)保單的結果是相當驚人!因為單單是同樣的保障,不會買的保戶,等於是花了非常多的錢在「沒法生利」的保險上。

其次,保障可能不足。事實上,保險在「買錯」或「買貴」之下,還會造成保障的嚴重不足。舉例來說,當購買100萬元終身壽險的年繳保費是2萬多元,且年輕人自認無法負擔這麼高的保費時,可能就會自動選擇保費可以便宜一半的做法―「只買50萬元保障」,但卻會讓自己陷入「保額不足」的窘境。

再者,保障可能「不對」,也就是保戶無法獲得應有的保障。舉例來說,一直以來,市場上就有許多所謂的「專家」,鼓吹低薪的社會新鮮人,應該用「低保費、高保障」的意外險取代一般壽險。其實是相當不負責任的做法。

意外險的保費雖然便宜,但是,根據行政院衛生署的統計資料顯示,2011年國民死因調查:每10萬人中「所有死亡原因」有462.4人(死亡率是0.46%),但因為「意外事故」者只有29人(死亡率是0.029%)。

儘管年輕人意外死亡的機率,較30、40歲以上的族群來得高,但如果只買意外險,雖然保費最低、保障金額可能最高,但卻極有可能因為「保障的範圍極低(只限於「因意外身故或全殘」)」的緣故,成為「買了之後,幾乎沒保障」的保險。

如此一來,與其所買的保單無法提供周延的保障,就算保費是所有險種當中最便宜的,但也不能以為有了意外險就足夠了,還要考量到未來可能發生的風險,如醫療住院、殘障等突如其來的意外,應該善加規畫保險,以避免保障不足和買錯保單。

4原則買保單不吃虧

正因為買錯保單可能砸了大錢,卻沒有增加多少保障,甚至可能造成保障不對或保障不足的情形,因此,年輕人想要買保單不吃虧,一定要記住以下的基本保單組合原則:

1. 少量的終身壽險
2. 定期壽險(附約)
3. 意外險
4. 基本的實支實付型住院醫療險

事實上,只要配置及購買得當,絕對可以達到「用最低預算,買最高保額」的目標。其中的「終身壽險」作用是:為了讓自己一輩子的時間,都能夠附加保費更便宜的各種附約。

而意外險的功用,則是因為年輕人的意外發生率不低;定期壽險(附約)則是可以用非常低的保費,拉高整體保障金額;最後的實支實付型住院醫療險,因為保費最便宜、保障的「槓桿效果」最大,未來,薪水增加時,行有餘力也能再加買保單。


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