最近看到有保險公司在網路上打廣告，強力推銷保險商品，保障的內容「似乎」很豐富，也看到很多網友在詢問，好像真的不錯。但當我拿出計算機仔細算過之後卻發現，這些保險的組合，分開購買竟然比較便宜！
以我看到的某張保險商品來說好了，保障內容大概是這樣的：
1. 住院日額：2,000元/日
2. 住院手術：2,000元/日
3. 加護病房日額：6,000元/日
4. 住院門診：1,000元/次
5. 救護車醫療運送：2,000元/次
6. 意外險：第一年200萬，第二年300萬，第三年起400萬
7. 生存保險金：10,000元/契約有效期間，每五年領回一次
從內容來看，顯然這張保單的組合，就包含三種保險：手術型醫療險、意外險以及還本險。而費用的部分，網站上的範例是：28歲女性購買，每日保費約43元，相當於一年的保費是15,695元。
分開買的結果是…
如果我真的覺得這些保障是我需要的，那分開購買又會是如何呢？同樣日額2000元的手術型醫療險（實際保障比這多很多）保費大約在9,000元左右，500萬保額的意外險保費則大約是3,650元，至於還本險，既然五年領1萬，那就直接以一年2,000元來算好了，這樣總合也不過14,650元，保費不但變少，保障卻更多了。
看起來挺不可思議的，就好像我們去速食店，結果點完套餐，才發現單點竟然比套餐便宜？
原因是…
每家保險公司設計出這些保單時，一方面計算的方式不同，會影響最後的費率，另一方面，這些組合式的保險商品，裡面的每個保障都是需要費用的，但我們卻不一定需要，以上面的例子來看，我可以猜想，那個五年領回1萬元的還本險，費用肯定遠大於我所設定的2,000元，但問題是，保險公司為什麼不直接降低保費就好，要多這一個沒太大保障的”添加物”呢？
金融商品都是設計出來賣的，對保險公司來說，總保費愈多，銷售的利潤也就愈高，保險公司站在商業的立場，希望客戶多掏一點錢出來，這無可厚非。但你可以有所抉擇，先確定你「真正」需要的保障，再去規劃，而不是像逛街一樣，看到喜歡就買，這樣自然會買到很多你不需要的保險保障。就如同前陣子爆發的食品添加物風波一樣，添加物太多，也許更美觀更好看，但不見得對我們的健康是好事。
買保險其實只為了安心，別無其他。我們不會因為買了意外險而希望發生意外，也不會因為買了癌症險就希望罹患癌症。保險所保障的事項，都是我們不希望發生的，既然如此，用較低的保費，來買到”夠用”的保障，就是最理想的做法，我們也就可以安心了。
但是你的安心是來自於繳了很多保費，還是來自於買到足夠的保障呢？利用時間幫自己檢視一下吧，別買到太多保險「添加物」了！
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