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挑對代操帳戶必做3功課

挑對代操帳戶必做3功課

近3年來,保險公司積極與基金業者合作,發行類全委保單,強調由專業經理人幫保戶選擇投資標的,省去保戶自己做功課挑基金的麻煩,每月還能領月配息。眾多優點讓保戶趨之若鶩,保費收入大幅成長,儼然成為保險市場當紅炸子雞。

安聯人壽銀行保險部資深副總經理楊承清表示,2014年整體保險市場總保費收入是2.7兆元,較2013年成長7%,其中投資型保單的保費收入是4,737億元,卻較2013年成長22%,最主要就是因為類全委保單盛行。

楊承清進一步分析,在投資型保單保費收入中,類全委保單的保費收入占了1/3以上;且類全委保單的發行張數,目前已經超過143張,今年也有多家銀行及保險公司積極參與市場,預估今年類全委保單的發行張數,應有機會突破150張。

究竟市場熱銷的類全委保單是什麼?其實是投資型保單的一種,只不過傳統的投資型保單由保戶自己決定投資哪一檔基金、哪一檔ETF,而類全委保單則由保險公司合作的基金經理人幫保戶挑選基金,省去保戶自己做功課、挑選標的的麻煩,所以類全委保單又有「懶人保單」之稱。

但買了類全委保單,把資金交給基金經理人管理後,就真的沒問題了嗎?其實不然,保戶仍要定期檢視自己的類全委保單,畢竟基金經理人並非萬能,仍有看錯行情虧損的時候,保戶還是要做點功課,將風險降至最低。

功課1:淨值至少在10元以上 有提減撥回機制

楊承清表示,類全委保單最重要的功能,就是保本加上提減撥回機制,在挑選時,保戶最該優先看的,並不是提減撥回率,而是帳戶的淨值。只要帳戶淨值在10元以上,又有提減撥回機制,就是不錯的類全委保單。

所謂的「提減撥回」,就是月配息,只是目前主管機關嚴格禁止採用月配息的說法來銷售,因為類全委保單的投資標的並非全部都是有配息的基金,用月配息作為廣告宣傳,恐怕會誤導保戶。

統一保經總經理徐采蘩解釋,提減撥回率不代表配息率,也不是代表報酬率,因為提撥的資金都是從保單帳戶價值返回給保戶,提減撥回後,帳戶淨值也會下跌。

如果投資報酬率低於提減撥回率,等於是拿保戶的本金還給保戶,這也是有提減撥回機制的類全委保單廣告單上,會註明的一點:「資產撥回的機制來源可能是本金。」

而為何是10元?因為每張類全委保單的代操帳戶成立時,淨值都是10元。至於保戶是賺錢或賠錢,就要看提減撥回機制,月配息有多少或淨值有無增加。



功課2:了解經理人的投資標的及保單附加費用

類全委保單交由專業的經理人去挑選投資標的,但保戶也該了解,基金經理人所選擇的標的內容。過去,投資人習慣以穩健、積極、保守這3類型去區分經理人的投資標的,但徐采蘩建議,這樣的了解過於籠統,最好能再深一層去檢視股債配重,以及股或債的標的。

例如,有類全委保單的代操帳戶債券、現金各占40%以上,股票為15%,看似保守,但更深入了解會發現︰債券多是高收益債及新興市場債,皆屬於高風險性的投資;又或者代操帳戶配置的股票,多半是能源類股,或者追蹤能源類股的E TF,皆屬於風險高的投資標的。

因為經理人選擇的投資標的和保戶的投資方式相關,若投資標的均屬於波動度大、積極的標的,適合採用定期定額;若屬於較穩健的股債平衡型,則適合單筆投資。因此,徐采蘩建議,投資人在購買類全委保單後,不能就丟著不管,仍要看經理人每月寫的投資月報,並觀察持有基金的標的,尤其是配置較重的比率,更要仔細留意。

值得注意的是,類全委保單也屬於投資型保單,附加費用的收取也比照投資型保單。如果是年金型的類全委保單,每次投入就收取附加費用3%至5%;若是壽險型的類全委保單,前5年收費最高為年繳保費的150%。



功課3:淨值跌破自己忍受範圍記得先停損

基金經理人也有看錯的時候,就算是委託專家代操,也沒有一定賺的保證。如果淨值不斷往下跌,超過自己忍受的範圍,最好能先停損,將資金贖回轉至貨幣型基金後,再看市場狀況決定是否再投入。

如果代操帳戶的標的及投資方式真的讓保戶很不滿意,保戶能自行做功課,自己決定投資標的,等於從代操變為自己操作。

徐采蘩建議,在挑選類全委保單時,保戶能選擇資金的多少比率給代操帳戶,多少比例是自己決定,保戶能依自己的需求決定如何分配;另外,如果保戶不需要每個月領提減撥回的錢,也能將這筆金額繼續投入,滾大本金。若保戶想要轉換代操帳戶,可以填寫契約變更,或者透過保險網站直接轉換;建議保戶在投保時,能將轉換方便度列為評估的標準之一。

最後要提醒保戶的是,如果急需一筆錢想要贖回保單,則要注意贖回的違約金,在購買前要先詢問保險業務員,此部分的費用是如何扣除。舉例來說,如果購買後第1年就要解約,違約金為4%,則計算完保單價值後,會再扣除4%。對保戶來說,若是解約時保單仍虧損,再加上這4%違約金,就會覺得相當不划算。


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