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活得久卻不見得能健康到死!國人平均不健康餘命8.47年創新高 應買「長照險」補足保障?專家這麼說

活得久卻不見得能健康到死!國人平均不健康餘命8.47年創新高 應買「長照險」補足保障?專家這麼說

黃健誠

保險

達志

2021-08-10 15:52

內政部日前公布「109年簡易生命表」指出,國人平均壽命為81.3歲,其中男性為78.1歲、女性84.7歲,這樣的數字皆創下歷史新高。不過,活得越來越久,並不代表能健康地活到人生終點。

根據衛福部公布的108年「不健康餘命」為8.47年,同樣也是創下歷史新高,更較前一年增加近1個月。而不健康餘命年數的數字越高也代表,未來國家和社會得付出更多醫療及照護成本,因此有壽險業者也呼籲民眾及早思考,個人未來因老化、罹病,導致發生失能、失智狀態的風險。

4年後進入「超高齡社會」 長照險滲透率卻僅4%

 

台灣社會正在面臨人口結構上的重大轉變,雖然平均壽命創下新高,但「不健康餘命」年數同樣也創下新高,且由於生育率及死亡率雙雙創下新低的情況下,預估4年後就會進入「超高齡社會」。

 

在這種狀況下,未來長期照顧的需求勢必會增加,衛福部日前也推估,台灣每年增加長照服務使用人數約2至5萬人,2021至2024年的長照需求人口數,會從32萬人增加到41萬人。

 

這樣的數字看似頗為驚人,不過,國人對於預防長照風險的觀念較為薄弱,從壽險公會公布長照險概況觀察,今年上半年,國內長照險的滲透率僅近4%,對比整體保險滲透率逾17%而言,仍有較大落差。

 

未來長照需求料將增加 為何需要考慮投保長照險?

 

南山人壽對此則表示,一直以來,民眾確實較常忽略對於長期照顧的準備,雖然政府所推行的長照2.0相關實物服務給付,可視為基礎保障,但其中不足之處,仍需透過如長照、失智險等商業保險補足。

 

投保長照險有什麼優點?南山人壽指出,長照險最大的特色就是保障範圍廣,可提供民眾在需要長期照顧狀態的保障,無論疾病、傷害、體質衰弱、認知障礙等,都在保障範圍內。

 

其次,長照狀態的評量標準也相當明確,主要是依據醫師開出的巴氏量表、臨床失智量表來判定,一般而言,只要日常生活自理能力持續存有3項(含)以上,且符合相關條件,就可以啟動長照理賠。

 

長照險保費為何這麼貴?業者:若有預算考量可選純長照險或定期型長照險

 

不過,部分民眾或許會認為長照險保費相當昂貴,因而望之卻步。南山人壽對此也分析,目前長照險的商品,其主要設計包含一次性保險金,和最高可達15-16年的分期保險金,因此保障較一般意外險充足。

 

延伸閱讀:小額終老保險有這三大優點,年輕人也適合買?專家建議:若預算不足,先從「定期險」補足保障

 

且在「不健康餘命」越來越長的狀況下,其實突顯長照險提供長年分期給付的重要性,而在民眾有預算考量的情況下,也可以選擇不含身故保障的純長照險或定期型長照險,以此補足相關保障。

 

南山人壽建議,購買長照險商品,除了考量分期給付的保障額度外,一次性的 障額度也需要準備充足,因為若需要長期照顧時,除了收入中斷以外,短時間也會產生一筆醫療費、購置輔具、改善居家環境等支出,另外還需開始負擔長期的持續性支出,像看護費、醫療費、購置營養補充品等項目。

 

因此,在長照險保障範圍內的一次性給付保險金,可減緩當收入中斷、短期內有大筆開支所帶來的經濟衝擊,而分期給付的保險金,則可以用來支付日常花費,減輕因長期照顧為家人帶來的影響。

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