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母親臥床10幾年,兒子燒掉400多萬嚇到:幫全家買44張保單,保險存下2200萬「我不要再拖累家人」

母親臥床10幾年,兒子燒掉400多萬嚇到:幫全家買44張保單,保險存下2200萬「我不要再拖累家人」

吳家揚

保險

今周刊攝影團隊

2021-08-30 09:51

知名理財顧問吳家揚,從高中開始接觸股市,因為工作和投資安排得當,37歲財富自由,42歲開始享受退休樂透人生。目前致力推廣投資理財教育,希望幫助大眾晉升財富自由階級。

 

保險是我的最愛,到現在還是。20 多年來放在保險專戶的金額逾2,200萬元,來建構我的大財庫。一般人,應該不會這樣做。目前也還本約850萬元,許多保單變成零成本。

 

我是大學時期因為學校修課而接觸到保險。當時我是化學系的學生,經常到商學院修課和旁聽,其中有一門課是「風險管理」。一開始覺得「花小錢就能得到大保障,天下哪有這麼好的事?」一個學期研究下來,讓我確定保險的價值。

 

步入社會工作的隔年,買了人生第一張的保單,內容是一張「生死合險」,主約是儲蓄型壽險,附加住院日額和意外險。這是1997 年的事情,社會新鮮人的我一年薪水40 多萬元,總共拿22 萬元去買保單,儲蓄率50%以上。

 

這一路我總共為自己和家人購買44 張保單,還不包含好幾張的產險和團險,其中3 張因不符需求已賠錢解約。我一有錢就去買,因為「保費是世界上漲價速度最快的東西」之一,所以保險愈早買愈好,一次買到位才划算。

 

不過,過去保險業的形象及業務員的銷售方式,會讓許多人有先入為主觀念來拒絕保險,認為那是騙人的。我的父母當時也是抱持這樣的想法。

 

父親罹癌確診後,在醫院住了幾個月的時間直到過世。最後總結帳單,全民健保補助200多萬元,自付20多萬元。

 

我勸告媽媽要買保險,但沒有被採納。她認為生重病靠健保就好,自付額也不多,她只買一張單純壽險,說理賠夠負擔「喪葬費」就夠了。

 

媽媽生病住在醫院內附設的護理之家臥床10 多年,平均每年花費要40萬元,而且照護費用只會愈來愈貴,全部自己買單。

 

當初如果投保含1 ~ 3 級失能扶助的壽險,一年保費也不需要40 萬元。除失能理賠外,所繳保費也都可以全部存下來。

 

對於保險費用,多數人現在嫌貴不買,萬一發生了,以後只會花更多,甚至拖累家人。有一位認識的人分享他的照護經驗:他的父親病危時,搶救時醫師就說:「如果救得起來,應該會成為植物人,家屬要有心理準備。」

 

當時相關法律規定,需要全部的相關家屬都簽名放棄急救,醫生才會放棄急救。他們家兄弟姊妹眾多,以他個人的財力最優。當所有人都認為不要急救時,他堅持要救。在全力搶救的情況下,父親被救回來了。

 

從閻羅王手中把命搶救下來,但父親也果真如醫師所評估的成為植物人,10 多年過去,他獨力負擔每年100 多萬元的照護費用。

 

眾多兄弟姊妹全家人當作沒這件事,他自己也很後悔。後悔除了費用問題之外,看了也難過,就漸漸減少去安養院探望的頻率。

 

我母親的狀況不同,她是一點一滴慢慢失去健康,最終完全失去意識,靠鼻胃管餵食。醫生幾年前說:「她的狀況還很好。」結果醫院成了她的家。

 

住院要花錢花心力,如果財力不夠時,家庭悲劇就產生了。這已經有太多的社會新聞,醫療照護費用仍是家庭經濟的一大威脅。

 

2017 年,母親病危被醫生搶回來後,住進安寧病房,我去陪她住了幾個晚上,那幾天也是我少數可以睡得很安穩的時候,心理有平安。

 

但她「奇蹟式」地活過來,又轉回普通安養病房。現在安寧相關法律改為,「相關家屬只要有一個人簽放棄急救同意書時,醫生就放棄急救」。我簽署了「放棄急救聲明書」,不管是侵入式的或強迫式的。

 

保單的力量

 

 

想起28 歲自己開始買保險的第一張儲蓄險保單,繳費10 年就擁有終身保障,附約醫療險持續繳到68 歲。這張保單繳費期間「每滿3 年就會給20 萬元生存金」,而繳費期滿後「每滿3年會給30 萬元生存金」。

 

我擁有第一張保單並辛苦繳費10 年後,能夠確保自己平均每月有8 千多元的收入。聽起來雖然不多,對我而言但卻是退休規劃很重要的第一塊拼圖。

 

我買保單的基礎是建構在沒有全民健保之下,所以當全民健保破產後,我和家人也沒差。但平常,我要付出的保費代價就很可觀。如果我像媽媽一樣躺著,我的保險理賠金每年會超過百萬元,躺在南部應該也夠了。我的生命由上帝決定,家人雖然難過,但至少不用擔心看護費用。

 

在全民健保制度之下,我生重病住院,家人不但不用擔心醫療看護費用,而且還會有許多理賠金。但這不是我購買保險的主因,主要是要防止家人生活型態被迫改變。

 

購買保險的目的,最重要的是安全與保本。我現在光是用儲蓄險的還本金,享受最基本的退休生活,已經不是問題。

 

而2008年的金融海嘯和2020 年的武漢肺炎,造成股票價值大縮水,但我的保單資產還持續成長。要能夠樂透退休,就不能再擔心「金融海嘯」和「生重病」這些鳥問題。

 

我寧可把錢花在保險,卻不願買一台新車嗎? YES,答案是肯定的。

 

車子只是代步工具,不是必需品,應該把資源擺在人生不可或缺的三樣東西:專業、投資和保險。專業能力讓人有工作能賺錢,投資能力可以讓賺錢的速度變快。沒專業也不會投資,至少要有保險才不會流落街頭。

 

現在利率太低,保單太貴,要人們馬上把退休所需資金儲備好,太過困難。但可以先試想,從沒收入或退休的那一日開始,身邊如果只有勞保勞退和少許資產,其他什麼都沒有時,未來可能會面臨著哪些風險?

 

若你身邊沒有多的閒置資金,就一定要加入公司的團體保險。商業保險則要先買足定期險,用較少的錢買下基本的保障,而且一定要購買「實支實付」和「意外險」。

 

薪水再怎麼低,基本保障一定要先顧好。如果連這些錢都捨不得花,當意外或生病發生時,只好動用自己的老本來支付。但如果連老本都沒有呢?悲劇就發生了。

 

若是中產階級,身邊有一些積蓄,當自己的家庭責任變大時,就要逐步加保將風險缺口補足。

 

超過55 歲後,家庭責任逐漸降低,保單可以慢慢調整,這時資金運用也會比較充裕,一定要積極思考退休,加速準備退休金。

 

金錢,簡單來分,就是積極與保守。隨著人生階段不同,核心資產應逐步加大,而衛星資產應逐漸變小,如此生活才會愈發安全與穩固。

 

保險規劃就像是一幅拼圖,先有一個概念,接著再滾動式修正調整。就算不能一步到位,但絕對不可以不做。

 

小小的起步,持續加大保險部位,就是對自己與家人負責任的表現。不要為人情而買保單,買了就要自己負責任,不能再牽拖。一張保單可能要繳費20年,終身隨著你,購買前要慎思。

 

作者簡介_吳家揚

台大化學研究所、交大經營管理研究所,雙碩士;美國喬治華盛頓大學法學院、西雅圖華盛頓大學商學院和中國北京大學產業技術研究院,短期進修。

34歲參加經濟部跨領域科技管理專案(MMOT),人生眼界大開。因工作和投資得當,37歲財富自由,42歲從半導體業退休。享受樂透人生已超過10年,是跨領域終身學習實踐者,目前致力於投資理財教育的推廣。媒體專訪和演講邀約,經驗分享不間斷。

高中時代(1986年)即投入股市,台股資歷35年,對股票投資情有獨鍾且具心得。擁有CFP(國際認證高級理財規劃顧問)、CSIA(證券投資分析人員)、保險、期貨、信託等15張金融保險證照,具銷售台灣任何金融保險商品資格。

現為《今周刊》幸福熟齡專欄作家。曾登上《民報》34期、《Money錢》提前退休的42歲工程師教我的財富5堂課、《優渥誌_優CARE》三十歲前存到3000萬的7招致富術封面。

FB粉絲專頁:吳家揚的樂透人生。

 

本文摘自今周刊出版《人生五張表,你也可以FIRE:打造富足生活的使用說明書

 

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