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「壽險是給老婆當嫁妝,失能險才是自己用」一場意外足以傾家蕩產...不想拖累家人,保險怎麼買?

「壽險是給老婆當嫁妝,失能險才是自己用」一場意外足以傾家蕩產...不想拖累家人,保險怎麼買?

闕又上

保險

今周刊攝影資料庫

2022-06-22 21:00

想做好買保險的決策,大原則有哪些?專業人士應該優先考慮的保障基礎是什麼?有限預算下買保險,如何把錢花在刀口上?

 

保險規畫需要參考哪些準則?

 

1988年左右,我在美國執業的初期,經由會計師的介紹,拜訪了一位從台灣移民、在賓州執業的年輕醫師夫婦,他才開業幾年,就有整體財務規畫的概念,當時算是相當新潮的。

 

在中國餐廳享受一頓美食之後,我們開始了規畫之旅,因為他住的地方離我遠,要花兩個半小時車程,所以我們的資料蒐集、初階診斷及分析就一併進行。

 

第一個項目是保險規畫,他和一般專業人士不同的是,他特別關注失能保險(Disability Income Policy),我問他何故?他說在美國醫學院的時候,教授告訴他們,以後執業,第一個要買的保險,不是人壽保險,而是失能保險,人壽保險是給太太當嫁妝的,失能保險是給自己用的,也不拖累家人。

 

這位醫學院的教授非常有概念,不僅教導學生醫學專業,還指出了專業人士理財的第一個重要保障基礎。

 

我常跟專業人士們說,在還沒有達到財富自由,也就是被動收入可以取代工作所得之前,最值錢的不是車子,也不是要付一大筆房貸的豪宅,而是專業的工作能力。

 

專業能力沒有了,所有收入會全部戛然而止,更慘的是,自己說不定還需要有專人來照料,況且家人要長期照顧生病的你,也不是件輕鬆的事,會讓全家在心力交瘁之下,還要為財務的事情煩心,那真的是雪上加霜。

 

事隔多年,我還真的見識過這種悲慘的事,我在文末會提到有一位專業人士W婦科醫生,他因為財務的規畫不當,造成遺憾的人生,這種慘境的源頭,有一部分就在於沒有失能保險。我對這位醫師揮之不去的印象是,風趣、親和又瀟灑,而且醫術精湛,怎麼看都是人生勝利組,而且他在台北的家族事業,當年頗有名。這裡暫不展開他的故事,因為實在非三言兩語能說盡,本書的結尾,他會再出現一下,因為我人生碰上兩次醫療上的困惑,都是他幫我解答的,然而,他的財務人生,本來有機會救,我卻給錯過了,這是我執業30多年來無法挽回的一樁憾事。有機會我會在保險專書上做個案討論,若沒有,此刻的提醒也適時。

 

美國「頂級」的失能保險相當貴,但我覺得定義相對清楚,但許多保險公司都已經不再銷售,因為這個養一輩子的保險對壽險業而言,是保險公司龐大的責任負擔。台美兩地對失能保單理賠的定義和涵蓋範圍不同,在購買前要多加了解。

 

台灣的失能保險

 

台灣在處理這種失能保險上,一般專家會建議用兩、三種組合,構成這個項目的防護網,這種組合就是使用客訴不少的意外險+殘廢險/殘扶金。

 

意外險客訴不少的主要原因,在於它的保費低,所以限制也嚴格,這麼一來,保險公司對「意外」的定義就和「你想像的意外」不一樣。結果,保險公司的意料之外,變成你的意料之內, 這一內一外就有很大的差距。

 

從常識來講,低保費的意外險在保障的額度、理賠範圍和周密度上,再怎麼說,對於最重要的失能保險都不可能單獨扛下重責大任,畢竟保險公司不是慈善機構。

 

所以此時,水泥加鋼筋的補強功能就要有一次性支付的殘廢險與分期支付的殘扶險,或者需要考慮加入兩者的綜合版。當然,你必須關心保費和保額,但更重要的是,確認它的「給付標準」,比如是疾病或意外,或者兩者都在給付範圍。

 

這個部分還有沒有什麼需要注意的事?當然有,但與其分散討論,我倒是想和醫療險該注意的事項,一起找出通用的大綱,一則容易抓到處理的大原則,再者,台灣的醫療險實在多樣與複雜,跟壽險又有連結,保險公司可說是想盡辦法,讓你在結帳離開的時候,還要再賣你一盒保險套,在保險公司眼中,管你是牧師,還是神父,只要有保險的,他們都有興趣。

 

台灣醫療險的複雜度

 

台灣的醫療險,複雜程度可以集全世界之大成,大概包括以下項目:

 

1.六、七大類:住院傷害、重大疾病、防癌、手術、長期看護等。

2.契約的型態:主約、附約(Rider)。

3.保障期間的長短:定期、終身。

 

這幾個項目交叉變化,組合下來,連有執照的保險經紀人都不見得搞得清楚,要期待一般投保人能瞭如指掌做出正確的判斷,那真是不切實際的想法,怎麼辦?

 

先抓住大方向,從上述的六、七大類中抓出優先次序,一般專家建議分別是,二擇一型(實支實付型)的住院醫療險>重大疾病險>癌症險>長期看護險

 

為了符合這本書討論觀念而非細節,但又不至於抓不到決策所需基本資訊的考量,其他相關注意的事項,我們就用一篇文章來概括。

 

多數人都適用的買保險準則

 

以下是我認為對多數人都適用的準則參考,對經濟實力較寬裕的家庭而言,可以彈性一些,不必抓得那麼緊,但是對於資源有限的家庭,想要把錢花在刀口上,緊抓和操作這筆預算的嚴謹度是必要的,一直到你接近財務自由為止。

 

以下是針對購買壽險、殘扶險、醫療險等的參考準則:

 

1.緊抓預算,只買定期保險。

2.省下的錢,使用被動投資+資產配置的方式進入投資,產生投資效益。

3.放寬預算買足失能險(意外險+殘廢險和殘扶金)。

4.有優先排序且保大不保小的醫療險。

 

切記,這些準則並不是全體適用,像經濟寬裕的人可以照自己的需求配置。

 

買保險從資金調配的戰略和戰術思考

 

如果只是單純站在保險的角度,選到保費少、福利多的各式保險,你可能會失望,因為一分錢一分貨通常是商業的運作準則。如果要有所突破,讓一分錢發揮兩分的效益,你必須用整體理財的角度來思考,而且把它分成戰略和戰術兩個層面來運用,這樣子才可能有一點奇兵的效果。

 

畢竟保險的種類太多,你幾乎很難天羅地網的涵蓋每一個缺口,那樣保費會非常驚人。

 

資金調配的戰略

 

在資金調配的戰略上:

 

1.不要在壽險的戰場上糾葛,用最少的保費獲得足夠的定期壽險、意外險和殘扶險的保障後,趕緊將資源進入會有成長的投資。

 

2.這個投資必須使用簡單、安全、有績效的被動投資,積極爭取黃金的2、30年投資期,再藉由這段期間的資產增長,可以將保險的全部依賴,慢慢轉成部分自保,畢竟2、30年後,透過穩健的投資,你的資產實力當然已不可同日而語,自然有能力承擔一些風險了,多少可以降低對保險公司的依賴和保費。

 

3.這2、30年的投資效益,會超過保險公司管理你帳戶資金的表現,這個收益的差額,足以讓你在殘扶險和醫療險上有較寬裕的運用。

 

4.有四個小孩的財經達人郭莉芳小姐說,你不敢生小孩,是因為不會理財,同樣的,不會用相同的預算配置足夠的保險,那是因為你不會理財。

 

資金調配的戰術

 

在資金調配的戰術運作上:

 

1.在壽險的購買上,省錢、摳錢、只買便宣的定期保險,鎖定2、30年保費不漲的定期保險更好。

 

2.壽險中,保險公司所有儲蓄險的還本型,全部謝絕,這種保險適用於經濟寬裕、稅率高、不會理財,或沒有興趣理財的人。

 

3.在意外險、殘廢險、殘扶險方面的預算可寬一點,重點是要買夠,特別是意外險之類的保費,相對不會太高。

 

4.在醫療險方面,預算的寬緊度可以略為比壽險放鬆一點,但是依然避免壽險或過高的壽險(主約)等增高了預算,購買上保大不保小。七大類的醫療險,也可依自身的需要排定優先次序,一般而言,是二擇一型(也是實支實付型),優於重大疾病險,再優於癌症險。

 

5.和保險公司打交道,只聚焦在保險這個產品就好,就像空運的產品別跟海運公司打交道一樣,至於理財上的投資工具,應該優先考慮在基金公司,或者華爾街的相關投資產品,保險公司無法取代基金公司或投信的功能。儲蓄險和還本型等保險兼具理財的設計,對預算有限的家庭都不適合。

 

6.除非是高資產、高稅率的,不然年金的部分,應該優先了解超保守的投資組合,有需要的人必須了解兩者差異,做過對比後,再選擇適合自己的。

 

作者簡介_闕又上 

1985年赴美,美國又上成長基金經理人。近三十年的投資管理生涯,歷經幾次重大股災和美股失落十年的挫敗,失敗之後再成功的經驗彌足珍貴。截至2016年年底,過去八年的年均複利是17%,2017年上半年基金成績28.86%,領先美國標普500的9.2%,但2017年一檔重壓操作失手。

他自嘲之前是操盤手,2017和2018年這兩年則是被盤操。他說,以後若有機會逆轉,這一次烙在身上的刀疤,就更能增添人生的精采!本書出版時的2022年,回顧過去兩年的歷史,見證了又上成長基金有逆轉勝的機會,2020年又上成長基金增長108%,2021年成長57%,他說可以面對挫折,但不要輕易放棄,因為勝利者永不放棄。

優異的操盤成績,獲《路透社》譽為「擊敗華爾街的無名小子」(How a little-known stock picker beat Wall Street)。2016年5月《紐約時報》專訪,徵詢他對巴菲特買蘋果股票的意見,文章標題是「巴菲特的布局說明蘋果已成熟」(Warren Buffett Stake Suggests Apple Is All Grown Up)。以現在回顧當年的分析也極為精準。
 

本文摘自先覺出版《全方位理財的第一堂課:你一生必學的五大財務規畫

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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