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平均8~10年不健康餘命、逾500萬長照費用如何準備? 專家建議:中年保險三原則,保費佔收入1成

平均8~10年不健康餘命、逾500萬長照費用如何準備? 專家建議:中年保險三原則,保費佔收入1成

盧沛甫

保險

Shutterstock

2023-11-20

根據衛福部統計,2022年台灣國人平均壽命79.84歲,若60歲離開職場,約有20年退休人生要過。除備妥退休金外,醫療、長照都是一筆可觀開銷。對此,保險本舖諮詢顧問駱潤生在《毛利小姐變有錢》中,針對長照險配置提供選擇方向,建議預算有限下,優先選擇「終身型不還本長照險」,可省下一半保費,同時在節目中分享購買保險三原則:先保大再保小、先保近再保遠、先保夠再保本。

隨國人生育率持續下探,台灣進入超高齡化社會,不少中年族群老後無子女照顧,透過保險理賠維持退休生活開銷,其中長照險是民眾規劃保險重點項目之一。

 

駱潤生指出,國人平均不健康餘命約8-10年,假使未來生活無法自理,以每月5元萬計、每年長照需支出60萬元以上,按照不健康餘命8年來計算,約有480萬元缺口須補足,此時就得靠長照險來幫忙。

 

駱潤生強調,長照險常分「定期險」與「終身險」兩類;終身險又因保本設計,分為「還本」與「不還本」兩大類。針對中年族群而言,由於定期險的保障期間僅10-20年,可能無法照顧到70歲以後的長照費用,在預算有限情況下,駱潤生建議可配置終身型不還本型的長照險,其價格通常會是還本型的1/2。

 

中年購買保險,駱潤生建議三大原則:

 

1.先保大,再保小
 

投保時優先選擇發生機率小,但損失幅度嚴重危害家中經濟條件的項目,例如:死亡、失能、重大疾病等。此外,「先保大再保小」可先替家中大人投保,再加強子女保障,可避免經濟支柱突然倒下時,家裡失去重要收入來源。

 

2.先保近,再保遠
 

「意外和明天不知道哪個先來。」駱潤生提醒,在保費有限情況下,面對意外事故、意外失能等下一秒可能發生的風險,最好優先保障,至於較長期的保險配置,可等有更多預算時再慢慢補足。

 

3.先保夠,再保本
 

「國人買保險偏好還本型商品,希望保了就不要浪費。」駱潤生強調,在相同保額下,通常保費由便宜到昂貴為:「1.定期型保險2.終身型不還本保險3.終身型還本保險」與其考慮能否保本,不如先考慮相關保障是否足夠,他建議千萬不要有「還本比較好、終身才有保障」的迷思。

 

至於保險需佔總資產配置多少?駱潤生建議「631法則」60%日常開銷、30%儲蓄理財、10%用在保險配置,同時視財務狀況和資產配置進行整體考量。

 

癌症險如何保?中風風險如何保障? 中年族群必備的保單是什麼?歡迎收聽《毛利小姐變有錢》:https://bit.ly/3MSrPse

 

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