「保險的作用主要是風險保障。所以，你要明白人一生中可能會面臨哪些風險。」
鼴鼠小姐說：「我想就是生老病死之類的吧！」
豬博士點點頭，繼續說道：「有句古話說得很好，叫『老有所養，幼有所教，貧有所依，難有所助』，而現代的保險制度就是為了實現這一目的而創造的。」
鼴鼠小姐說：「看來保險應該是多多益善了吧？」
豬博士笑著說：「這可不一定！有時正好相反。」
鼴鼠小姐一聽，有點急了，她不解地問：「為什麼？」
豬博士說：「保險買得多並不意味著你的保險意識就更強，因為買保險看的是保障，即保額的高低，而不是所繳保費的多少。有些人買了很多的保險，但保額卻很低，也就是說，他們購買了『不划算』的保險產品。」
鼴鼠小姐說：「怎麼會有『不划算』的保險產品呢？」
豬博士說：「這很正常，因為保險公司也要發展，需要一定的利潤支援，畢竟不是慈善機構啊。」
鼴鼠小姐好像有些明白了，說道：「老師，我懂了。保險公司的產品非常多，有些是提供基礎保障的，而有些則是兼顧公司利潤的，所以我們要理性選擇才對。」
豬博士說：「是的，保險雖好，但還需理智購買，過度保障或保障不足都是不可取的。」
鼴鼠小姐說：「我們還沒有買保險，想先給孩子買，把最好的都給孩子，這也是我們對孩子的愛。您不也說，孩子年齡小，保費也相對較低嗎？」
豬博士說：「你們的心情我很理解，但你們想過沒有，如果父母有了風險，那孩子的保費將由誰來支付呢？」
鼴鼠小姐搔搔頭，笑著說：「哦⋯⋯對呀！我光想著孩子了，我怎麼這麼糊塗呢！」
豬博士也笑著說：「不是你糊塗，只是感情影響了你的理性判斷，你對孩子付出的是真愛。然而，一個家庭的保險規劃重點應該是家庭的經濟支柱，即父母，而不是孩子，因為孩子的『保險』其實就是父母。」
鼴鼠小姐點點頭，說：「哦，我知道了。應該先『保』大人再『保』孩子，對嗎？可針對大人的保險產品更是數不勝數，怎麼才能買到『划算』的保險產品呢？」
豬博士說：「優先購買保障型保險，如果還有相關需求，再考慮購買分紅型保險和還本型保險。保障型保險是指所繳的保費是不返還的，就像給汽車買的車險；分紅型保險一般是『還本』的，還可能發放一定的分紅，但多少不確定；還本型保險，就是有事保障，沒事還本的保險。」
鼴鼠小姐說：「保障型保險就是買保險的資金不予返還的那種吧？怎麼感覺不如返還的好呢，畢竟自己的錢不會損失掉⋯⋯」她說話的聲音越來越低，因為她覺得老師說的一定是對的，但自己又總感覺有哪點不對。
豬博士看出了鼴鼠小姐的疑惑，就繼續說道：「買保障型保險看起來會花錢，但它是最『划算』的。你以為買分紅型保險或還本型保險就沒有花錢嗎？」
鼴鼠小姐說：「難道也會嗎？」
豬博士說：「當然了，你買的產品是保障，這也是需要成本的，所謂天下沒有免費的午餐。其中，分紅型保險是將你所繳的保費先用於理財或營運，再扣除各項成本和公司利潤後，才進行利益分紅，前提是要有利潤才行；還本型保險則是指返還你所繳的保費，連投資收益甚至利息也沒有，這些暗中損失的錢，足夠你多買好幾份保障型保險了。況且，保費都是在幾十年以後才返還，如果當年拿去投資，那可是一筆不少的錢啊。」
「原來如此呀！」鼴鼠小姐恍然大悟。
「更關鍵的是通常這些產品的保費雖高，但保額都偏低，真正發生風險的時候，那點保障是完全不夠的。」豬博士緩緩地說道，還下意識看了一眼牆上正在整點報時的鐘，木質的鐘上彈出來了一隻小布穀鳥玩偶，它還發出了「咕咕」的叫聲。
「老師，我知道您很忙，但我還有最後一個問題，想再問問您。買保障型保險我已經知道了，但具體該買什麼樣的種類呢？」鼴鼠小姐問道。
「第一類就是重病醫療險，第二類是意外傷害險，至於教育金、創業金、婚嫁金和養老金等，完全可以用投資基金來替代，而基金在投資方面也更專業。我也向國王建議過很多次，應該讓保險公司和基金投資公司各司其職、發展專項業務，但鑒於各方的利益和市場需求，這種局面一時還難以改變。」豬博士說道。
「那看來就只能買保障型保險了吧？」鼴鼠小姐說道。
「也不全是，要根據自身條件和需求的不同來定，畢竟最『划算』的保險產品只是基礎，你還可以配置其他類型的保險產品。但要注意，風險的保障是前提。」豬博士說道。
「我明白了，買保險買的是保障，所以保障型保險比較『划算』，可優先配置。分紅型保險和還本型保險則可以後續配置，但要考慮保障的額度是否充足。」鼴鼠小姐說道。
「是的，用國王當時對我說的話講，『任何事物都有其存在的價值，畢竟居民也有這樣的需求，而國家的保險業也需要長遠健康的發展』。」豬博士說道。
「那具體有哪些需求呢？」鼴鼠小姐又問道。
「有最基本的風險保障需求，在此基礎之上的全面風險保障需求，另外還有投資理財的需求，大致就是這三類了。」豬博士答道。
「我想購買保障型保險滿足的就是最基本的風險保障需求吧？要滿足全面風險保障需求，就需要再購買一些其他保險了。其他保險適合資金量較大、對風險保障要求較高的人，但要滿足您說的投資理財的需求，恐怕還是有所不足吧？畢竟術業有專攻，而投資分紅只是保險產品附加的功能。」鼴鼠小姐發現自己對保險的認識也加深了不少。
「你說得沒錯，這些只適合不願花時間和精力來理財的人。實際上，他們是將理財的事情託付給了保險公司來進行打理，當然也間接接受了理財是附加功能的這一事實。這應該算一種被動的保守型理財方式吧。」豬博士說道。
「明白了，這樣的人的確有很多，怪不得他們都選擇了多種類型的保險產品。而如果從另一種角度來看，買保險也可以成為主動理財的一種方式，所以我們有和他們不一樣的需求。」鼴鼠小姐說道。
「是的。國王還對我講了一句話，他說，『究竟哪種產品更好，就讓市場來選擇吧，當人們對保險產品的需求增加的時候，也是保險公司轉型或創新之際』，我想這也是對的。」豬博士說道。
作者簡介
錢際
本書企鵝先生的原型人物，一個心懷夢想的人。在他眼中，人生就像一場旅行，比起成功與否，沿途的風景更值得珍惜。在金融圈打拚20餘年，從事過證券、期貨、拍賣、保險和投資等多個行業，創業開過財富管理公司，考取過美國註冊財務策劃師（RFP），一直用心觀察著世界並善待每個人。
楊萍
本書鼴鼠小姐的原型人物，也是本書理財思維的整理者。曾在南開大學保險專業學習，有多年幼教工作經歷，曾任富爸爸財商俱樂部合夥人，致力於少兒財商的研究與實踐。
本文摘自幸福文化出版《鼴鼠小姐的理財生活》
