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保險不是買得多保障就多!一個理財童話告訴你:保障型、分紅型、還本型...哪種保險最划算?

保險不是買得多保障就多!一個理財童話告訴你:保障型、分紅型、還本型...哪種保險最划算?

錢際, 楊萍

保險

shutterstock

2024-03-29 22:11

「保險的作用主要是風險保障。所以,你要明白人一生中可能會面臨哪些風險。」

 

 

鼴鼠小姐說:「我想就是生老病死之類的吧!」

豬博士點點頭,繼續說道:「有句古話說得很好,叫『老有所養,幼有所教,貧有所依,難有所助』,而現代的保險制度就是為了實現這一目的而創造的。」

 

鼴鼠小姐說:「看來保險應該是多多益善了吧?」

豬博士笑著說:「這可不一定!有時正好相反。」

 

鼴鼠小姐一聽,有點急了,她不解地問:「為什麼?」

豬博士說:「保險買得多並不意味著你的保險意識就更強,因為買保險看的是保障,即保額的高低,而不是所繳保費的多少。有些人買了很多的保險,但保額卻很低,也就是說,他們購買了『不划算』的保險產品。」

 

鼴鼠小姐說:「怎麼會有『不划算』的保險產品呢?」

豬博士說:「這很正常,因為保險公司也要發展,需要一定的利潤支援,畢竟不是慈善機構啊。」

 

鼴鼠小姐好像有些明白了,說道:「老師,我懂了。保險公司的產品非常多,有些是提供基礎保障的,而有些則是兼顧公司利潤的,所以我們要理性選擇才對。」

豬博士說:「是的,保險雖好,但還需理智購買,過度保障或保障不足都是不可取的。」

 

鼴鼠小姐說:「我們還沒有買保險,想先給孩子買,把最好的都給孩子,這也是我們對孩子的愛。您不也說,孩子年齡小,保費也相對較低嗎?」

豬博士說:「你們的心情我很理解,但你們想過沒有,如果父母有了風險,那孩子的保費將由誰來支付呢?」

 

鼴鼠小姐搔搔頭,笑著說:「哦⋯⋯對呀!我光想著孩子了,我怎麼這麼糊塗呢!」

豬博士也笑著說:「不是你糊塗,只是感情影響了你的理性判斷,你對孩子付出的是真愛。然而,一個家庭的保險規劃重點應該是家庭的經濟支柱,即父母,而不是孩子,因為孩子的『保險』其實就是父母。」

 

鼴鼠小姐點點頭,說:「哦,我知道了。應該先『保』大人再『保』孩子,對嗎?可針對大人的保險產品更是數不勝數,怎麼才能買到『划算』的保險產品呢?」

豬博士說:「優先購買保障型保險,如果還有相關需求,再考慮購買分紅型保險和還本型保險。保障型保險是指所繳的保費是不返還的,就像給汽車買的車險;分紅型保險一般是『還本』的,還可能發放一定的分紅,但多少不確定;還本型保險,就是有事保障,沒事還本的保險。」

 

鼴鼠小姐說:「保障型保險就是買保險的資金不予返還的那種吧?怎麼感覺不如返還的好呢,畢竟自己的錢不會損失掉⋯⋯」她說話的聲音越來越低,因為她覺得老師說的一定是對的,但自己又總感覺有哪點不對。

豬博士看出了鼴鼠小姐的疑惑,就繼續說道:「買保障型保險看起來會花錢,但它是最『划算』的。你以為買分紅型保險或還本型保險就沒有花錢嗎?」

 

鼴鼠小姐說:「難道也會嗎?」

豬博士說:「當然了,你買的產品是保障,這也是需要成本的,所謂天下沒有免費的午餐。其中,分紅型保險是將你所繳的保費先用於理財或營運,再扣除各項成本和公司利潤後,才進行利益分紅,前提是要有利潤才行;還本型保險則是指返還你所繳的保費,連投資收益甚至利息也沒有,這些暗中損失的錢,足夠你多買好幾份保障型保險了。況且,保費都是在幾十年以後才返還,如果當年拿去投資,那可是一筆不少的錢啊。」

 

「原來如此呀!」鼴鼠小姐恍然大悟。

「更關鍵的是通常這些產品的保費雖高,但保額都偏低,真正發生風險的時候,那點保障是完全不夠的。」豬博士緩緩地說道,還下意識看了一眼牆上正在整點報時的鐘,木質的鐘上彈出來了一隻小布穀鳥玩偶,它還發出了「咕咕」的叫聲。

 

「老師,我知道您很忙,但我還有最後一個問題,想再問問您。買保障型保險我已經知道了,但具體該買什麼樣的種類呢?」鼴鼠小姐問道。

「第一類就是重病醫療險,第二類是意外傷害險,至於教育金、創業金、婚嫁金和養老金等,完全可以用投資基金來替代,而基金在投資方面也更專業。我也向國王建議過很多次,應該讓保險公司和基金投資公司各司其職、發展專項業務,但鑒於各方的利益和市場需求,這種局面一時還難以改變。」豬博士說道。

 

「那看來就只能買保障型保險了吧?」鼴鼠小姐說道。

「也不全是,要根據自身條件和需求的不同來定,畢竟最『划算』的保險產品只是基礎,你還可以配置其他類型的保險產品。但要注意,風險的保障是前提。」豬博士說道。

 

「我明白了,買保險買的是保障,所以保障型保險比較『划算』,可優先配置。分紅型保險和還本型保險則可以後續配置,但要考慮保障的額度是否充足。」鼴鼠小姐說道。

「是的,用國王當時對我說的話講,『任何事物都有其存在的價值,畢竟居民也有這樣的需求,而國家的保險業也需要長遠健康的發展』。」豬博士說道。

 

「那具體有哪些需求呢?」鼴鼠小姐又問道。

「有最基本的風險保障需求,在此基礎之上的全面風險保障需求,另外還有投資理財的需求,大致就是這三類了。」豬博士答道。

 

「我想購買保障型保險滿足的就是最基本的風險保障需求吧?要滿足全面風險保障需求,就需要再購買一些其他保險了。其他保險適合資金量較大、對風險保障要求較高的人,但要滿足您說的投資理財的需求,恐怕還是有所不足吧?畢竟術業有專攻,而投資分紅只是保險產品附加的功能。」鼴鼠小姐發現自己對保險的認識也加深了不少。

「你說得沒錯,這些只適合不願花時間和精力來理財的人。實際上,他們是將理財的事情託付給了保險公司來進行打理,當然也間接接受了理財是附加功能的這一事實。這應該算一種被動的保守型理財方式吧。」豬博士說道。

 

「明白了,這樣的人的確有很多,怪不得他們都選擇了多種類型的保險產品。而如果從另一種角度來看,買保險也可以成為主動理財的一種方式,所以我們有和他們不一樣的需求。」鼴鼠小姐說道。

「是的。國王還對我講了一句話,他說,『究竟哪種產品更好,就讓市場來選擇吧,當人們對保險產品的需求增加的時候,也是保險公司轉型或創新之際』,我想這也是對的。」豬博士說道。

 

作者簡介

錢際

本書企鵝先生的原型人物,一個心懷夢想的人。在他眼中,人生就像一場旅行,比起成功與否,沿途的風景更值得珍惜。在金融圈打拚20餘年,從事過證券、期貨、拍賣、保險和投資等多個行業,創業開過財富管理公司,考取過美國註冊財務策劃師(RFP),一直用心觀察著世界並善待每個人。

楊萍

本書鼴鼠小姐的原型人物,也是本書理財思維的整理者。曾在南開大學保險專業學習,有多年幼教工作經歷,曾任富爸爸財商俱樂部合夥人,致力於少兒財商的研究與實踐。

本文摘自幸福文化出版《鼴鼠小姐的理財生活

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