別讓「高保額」的數字遊戲，成為你海外就醫的惡夢。
很多人出國前買保險，看到保單寫著斗大的「1000 萬」，認為即便在國外生重病，這 1000萬也夠用了吧？
殘酷的真相是：那1000萬，極大機率跟你生病看醫生一點關係都沒有。
買1000萬旅平險，在國外急診竟只賠1萬？海外就醫「3大陷阱」
當你在美國掛急診，收到一張3,000美金（約 9 萬台幣）的帳單，卻發現保險公司只賠你10,000元台幣時，通常是因為你掉進了3個層層疊加的「陷阱」，為什麼會這樣？
陷阱 1：醫療實務狀況不同
在台灣，發燒、骨折、急診，一般人經常會以此就安排住院。但在歐美，經常是「沒大問題不就診、不住院」，避免被龐大的醫療費用拖垮財務狀況。
所以，當你在急診室躺了6小時、打完點滴、做了斷層掃描，情況穩定就安排離開醫院
一旦被歸類為門診或急診，理賠額度就會瞬間縮水。
陷阱 2：張冠李戴的「主約迷思」
你買的那個高額1000萬旅平，通常是指身故或失能（主約）。
真正用來看病住院的，叫做海外突發疾病（附約），額度通常只有主約的10%甚至更低。
也就是說，雖然保單有千萬，但真正用來看病的額度，可能只有100萬。
陷阱 3：魔鬼般的「限額打折」
最可怕的在這裡：針對「門診」或「急診」，保險公司通常會有「個別限額」，往往是以「突發疾病保額」再打折計算（例如 1% 或千分之5）。
恐怖的眉角在這裡，算給你看：
主約（身故）：1000 萬
醫療（突發疾病）：100 萬（主約的 10%）
急診/門診限額：1 萬（醫療的 1%）
發現陷阱了嗎？這就是為什麼你的1000萬的保額，最後卻只能拿到1萬元，最後還要自己倒貼8萬元。
3 個旅平險的救命建議：這一行小字決定你能不能安心住院
1. 不要只看主約數字
身故保額是給家人領的，不是給你治病的。請直接跳過它，去檢查下面的「醫療/突發疾病」額度是多少。
2. 確認「傷」與「病」都要有
有些旅平險只保「意外傷害」，不保「突發疾病」。
如果你在國外是腸胃炎、盲腸炎、心肌梗塞，但你只買了意外險，那是一毛錢都不賠的。務必確認兩者皆有覆蓋。
3. 確認「門診/急診」的額度定義
這是最關鍵的一步。翻開條款，找出針對「門診」與「急診」的理賠計算方式。
「最高限額多少（如保額的 1%）」、「有哪些限制條件」，在高醫療費用的國家，這一行小字決定了住院時能不能安心休養。
小結
出國旅遊是為創造回憶，不是增加債務；別讓看不懂的條款，變成回國後的帳單。
你有在國外就診就醫的經驗嗎？看到幾千美元的帳單是被嚇一跳還是老神在在呢？記得趕緊檢查一下你的保單。
作者簡介_顏宏斌 / 銳思風險管理顧問有限公司 首席顧問
歡迎追蹤作者臉書，獲取更多專業新知： 顏宏斌的Facebook
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